Podle nejnovějších údajů Úřadu pro statistiku práce je průměrný čas, který americký pracovník zaměstnával u zaměstnavatele, 4,6 let.

Když přepínáte úlohy, jedním klíčovým úkolem je přenášení vašeho běžného penzijního plánu 401 (k), Roth 401 (k) nebo jiného daňového zvýhodnění. Zanedbání této úlohy by vám mohlo zanechat stopu důchodových účtů u různých zaměstnavatelů, nebo dokonce škaredé daňové pokuty, pokud by váš minulý zaměstnavatel prostě poslal šek, že jste neinvestovali správně včas.

"Pracovníci jsou dnes mnohem přechodnější," říká Scott Rain, vedoucí oddělení daňových poradců společnosti Schneider Downs & Co. v Pittsburghu, Penn. "Pokud necháte své 401 (k) u každé úlohy, dostane se opravdu těžké snažit se sledovat všechno to. Je mnohem jednodušší konsolidovat do jednoho 401 (k) nebo do IRA. "

Přesouvání vašich peněz

Technicky, když přenesete prostředky, které byly v 401 (k) nebo IRA tím, že obdržíte šek, který pak uložíte do nového účtu, nazývá se to rollover. Pokud jsou peníze převedeny elektronicky z jednoho účtu na jiný, nazývá se to přímým převodem. Hovoří-li lidé, nazývají se oběma typy rollover, ale to nejde o nejpřesnější právní terminologii.

Proč je to důležité? Vzhledem k tomu, že IRS je tak znepokojen tím, že dostane svůj zbytek svých daní, pokud vám chybí 60denní lhůta pro bezpěvové přesuny fondu, takže váš předchozí zaměstnavatel zadrží 20% svých prostředků, pokud obdržíte šek, namísto použití přímého elektronického převodu nebo šeku vystaveného správci IRA, který se má převést na váš účet. Pokud dokončíte převrácení podle plánu, měli byste peníze vrátit zpět na daňové období, ale je to další důvod, proč byste měli jít elektronicky, pokud vůbec to bude možné.

Vyloučení po 401 (k)

Když opustíte zaměstnavatele před odchodem do důchodu, máte pro svůj 401 (k) čtyři možnosti. Můžete si:

Uchovávat svůj 401 (k) u svého bývalého zaměstnavatele

• Převést majetek na IRA nebo Roth IRA
• Konsolidovat svůj 401 (k) Ať se rozhodnete cokoliv, pokud peníze vezmete v hotovosti, místo toho, že je převedete přímo na nový účet, máte pouze 60 dní k uložení prostředků do nového plánu. Pokud vám chybí termín - i když jste provedli šek na nový plán, ale nepodařilo se ho včas uložit - budete podléhat srážkové dani a penále. Podívejme se na každou z těchto možností.
• - Udržování vašeho 401 (k) se svým bývalým zaměstnavatelem
• Pokud váš bývalý zaměstnavatel umožňuje udržet vaše peníze na důchodovém účtu po odchodu, může to být dobrá volba, ale pouze v určitých situacích, říká Colin F. Smith, prezident společnosti důchodců ve Wilmingtonu, NC

Pobyt ve starém plánu může mít smysl "pokud se vám líbí, kde se nacházíte a mohou mít investiční možnosti, které nemůžete dostat do nového plánu," říká Smith ."Další hlavní výhodou je, že věřitelé se k tomu nemohou dostat. "

Další výhody pro zachování vašeho 401 (k) u vašeho bývalého zaměstnavatele patří:

Údržba služeb správy peněz.

Zvláštní daňové výhody: Pokud opustíte svou práci v roce nebo po roce, kdy dosáhnete věku 55 let a myslíte si, že začnete čerpat prostředky předtím, než se otočíte o 59,5, stáhne se bez penalizace.

Některé věci, které byste měli vzít v úvahu při odchýlení se od předchozího zaměstnavatele:

• Pokud máte v plánu změnit zaměstnání ještě několikrát před odchodem do důchodu, sledování všech účtů může být těžkopádné.
• Již nebudete moci přispívat do starého plánu - a v některých případech už nebude moci půjčit z plánu.

Vaše investiční možnosti jsou omezené než v IRA.

• Možná nebudete moci provést částečný výběr a možná budete muset uhradit celou částku.
• Je-li vaše majetek nižší než 5 000 USD, pravděpodobně budete muset zůstat aktivní v plánu. Pokud neoznámíte správci plánu nebo bývalému zaměstnavateli svůj záměr, mohou vám automaticky rozdělit finanční prostředky na vás nebo na IRA převrácení.
• Postup.
• Obraťte se na správce plánu svého zaměstnavatele nebo na personální oddělení, abyste se dozvěděli, co potřebujete udělat.
• - Vkládání aktiv do IRA nebo Roth IRA

Přesun vašich prostředků do IRA je cesta, kterou finanční odborníci doporučují ve většině případů. "Teď máte zodpovědnost a máte větší investiční flexibilitu," řekl Smith. Snažte se jít sám, radí. "Jakmile převedete peníze, děláte rozhodnutí, ale první finanční krok by měl být získání finančního odborníka. " Vaše první rozhodnutí: zda otevřít tradiční IRA nebo Roth.

Tradiční IRA.

Hlavním přínosem tradiční IRA je, že vaše investice je nyní daňově odpočitatelná; peníze před zdaněním jste vložili do IRA a tyto příspěvky nejsou součástí vašeho zdanitelného příjmu. Pokud máte tradiční 401 (k), tyto příspěvky byly také před zdaněním a převod je jednoduchý. Hlavní nevýhodou je, že musíte zaplatit daně z peněz a jejích příjmů později, když je stáhnete. Stejně tak jste povinni dodržet minimální roční distribuci ve věku 70½ let, ať už jste stále pracovali nebo ne.

Roth IRA

. Příspěvky na Roth IRA se dělají s příjmy po zdanění; peníze, které jste již zaplatili. Z tohoto důvodu, když ho později stáhnete, ani to, co jste přispěli, ani to, co jste získali, je zdanitelný - nebudete platit žádné daně z vašich výběrů. Investování do Rothu znamená, že si myslíte, že daňové sazby později půjdou, řekl Rain. "Pokud si myslíte, že se daně zvýší před odchodem do důchodu, můžete nyní platit a nechat peníze sedět. Když to potřebujete, je to bez daně, "řekl Rain. Také se nevyžaduje, abyste každoročně rozdělili ve věku 70½ let. A pokud jste mladší než 59 let, můžete z určitých důvodů vybrat z peněz bez peněz, jako např. Kvalitní první nákup na domácím trhu nebo kvalifikované výdaje na vzdělávání.

Pokud jsou vaše peníze v současné době v Roth 401 (k), bude převod jednoduchý (viz Zjistěte pravidla pro přechody Roth 401 (k)

).Pokud chcete přesunout peníze z tradičního stavu 401 (k) na Roth IRA, obraťte se na poradce finančního poradce.

Postup. Přímý převod je nejjednodušší způsob, jak uskutečnit tento posun, ačkoli kontrola provedená u banky nebo investiční firmy držící vaši novou IRA vás také ochrání před tím, aby váš předchozí zaměstnavatel udělal 20% daň z distribuce. - Pokud váš nový zaměstnavatel má plán, který umožňuje okamžité převrácení a máte rádi, že správce plánu spravuje vaše peníze, zvažte tento krok namísto otevření IRA. Také, pokud plánujete pokračovat v práci po dosažení věku 70 ½, možná budete mít možnost odložit rozdělení finančních prostředků, které jsou v plánu 401 (k) vašeho současného zaměstnavatele.

Přínosy jsou stejné jako při zachování Vašeho 401 (k) u vašeho předchozího zaměstnavatele, s výjimkou toho, že budete mít možnost investovat do plánu, pokud zůstanete ve své nové práci. Postup.

Využijte personálního oddělení svého nového zaměstnavatele nebo správce plánu, abyste zjistili, zda společnost nabízí tuto možnost a jak můžete uspořádat posun.

- Vyplácení: Poslední rezort

Vyhněte se této volbě kromě skutečných mimořádných událostí. Za prvé, budete vyměněni penězi. Kromě toho, pokud již nebudete pracovat, musíte být 55, abyste se vyhnuli dalšímu 10% trestu. Pokud stále pracujete, musíte počkat, až budete mít přístup k penězům bez trestů, dokud nezačínáte 59 let.

Většina poradců tvrdí, že pokud musíte peníze použít, stáhněte pouze to, co potřebujete, dokud nenajdete jiný tok příjmů. Pohybujte zbytek na IRA nebo podobný penzijní plán s zvýhodněným daňovým zvýhodněním. Další informace o všech těchto situacích, včetně toho, co s vaší 401 (k) finanční prostředky při odchodu do důchodu, přečtěte

Pokud byste přebrali Vaše 401 (k)?

Přechod na IRA

Někdy se můžete rozhodnout, že chcete změnit finanční instituci, která drží IRA. Možná jste našli správce s lepšími investičními možnostmi nebo chcete sloučit své IRA, investovat je jinak nebo převést některé nebo všechny z tradičních IRA do Roth.

Pokud jste daňové zákony nepozorně pečlivě sledovali, můžete si vzpomenout, že máte povoleno jednou ročně převléknout své IRA. To už není pravda - a nevědět o této změně by vás mohlo stát spousta peněz. Od daňového rozhodnutí v březnu 2014 je daňovým poplatníkům povoleno pouze jedno převrácení IRA v jakémkoli 12měsíčním období, bez ohledu na to, kolik účtů IRA mají. Přechodné období umožňuje, aby lidé v roce 2014 přesto převrátili prostředky IRA z více než jednoho účtu, pokud do 31. prosince dokončí všechny změny, kromě jedné. Viz

Vyhněte se daním na IRA Rollovers

, kde najdete podrobnosti o tom, jak daňové hodiny fungují na převrácení IRA - a zeptejte se svého finančního poradce nebo účetního, abyste se ujistili, že jste v souladu.

Postup.

Vlastní proces je v podstatě stejný jako převrácení nebo převod 401 (k). Nejbezpečnějším a nejjednodušším přístupem je provést přímý převod důvěryhodného správce, v němž se finanční prostředky přesouvají elektronicky.Můžete také obdržet šek a uložit je u nového správce IRA, pokud to uděláte do 60 dnů, abyste se vyhnuli trestům. Viz běžné chyby při převrácení IRA .

Zvláštní pravidla platí, pokud chcete přesunout své prostředky z tradiční IRA na Roth, včetně omezení příjmů. Podívejte se na Jak převést IRA do Iráku Roth a Jak mohu financovat Roth IRA Pokud je můj příjem příliš vysoký, aby se přímé příspěvky?

Chcete-li se dozvědět více o nejbezpečnějších způsobech převrácení IRA a převodů, stáhněte si publikace IRS 575 a 590 z webových stránek IRS. Nezapomeňte si před výběrem svého plánu pečlivě zkontrolovat poplatky. Podívejte se Analýza: Měli byste získat zlatou IRA? a

Gold IRA Rollover

, pokud máte zájem o tuto možnost. Bottom Line Klíčovým bodem, který si musíte pamatovat, je, že každý typ má své pravidlo. Je důležité si být jisti, že jste ve shodě, abyste mohli využít daňových výhod a nenacházeli jste sankce.