Otevřená registrace je časové období na podzim, kdy mají spotřebitelé příležitost rozhodnout se o zdravotní péči a dalším prospěchu v nadcházejícím roce. Pro finanční poradce je to důležitá příležitost, jak být pro Vaši klientelu užitečná, zejména pokud jde o revizi možností Medicare. Klienti mohou ocenit zvláštní výzvu nebo návštěvu k objektivnímu projednání těchto rozhodnutí o přínosu.

Jelikož se klienti stávají způsobilými pro Medicare, tři měsíce před svými narozeninami 65 , jsou informováni o novém světě lékařské péče. Vládní plán zdravotní péče o Medicare má řadu ustanovení - v termínech, které čte téměř jako nový jazyk -, které musí zralější klient pochopit.

Klienti se poprvé zaregistrují v Medicare kolem svých narozenin. Poté je otevřený zápis, který trvá od 15. října do 7. prosince každý rok, jediným okamžikem, kdy někteří zapsáni do Medicare mohou změnit své volby.

Z tohoto důvodu je užitečné využít otevřené období registrace, abyste pomohli stávajícímu klientovi Medicare, aby přezkoumal a porovnal jeho stávající pokrytí s novými nabídkami. V měnícím se prostředí zdravotní péče stávající plány neustále mění své ceny a nabídky. Níže uvádíme, co byste měli klientům připomenout. (Pro související čtení viz: Správa nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu )

Medicare Basics

Medicare je federální program zdravotního pojištění pro osoby starší 65 let a speciálně kvalifikované mladší osoby se zdravotním postižením. Medicare nabízí čtyři části: Medicare Part A (nebo nemocniční pojištění, které platí za pobyty v nemocnicích, kvalifikovaných ošetřovatelských zařízeních, hospicové péči a některé domácí zdravotní péči), Medicare Part B (zdravotní pojištění, které platí za určité lékařské služby , lékařské potřeby, preventivní služby a ambulantní péče) a Medicare Part C.

Část C se skládá z plánů Medicare Advantage, které podle AARP "obsahují řadu soukromých zdravotních plánů - nejčastěji HMO a PPO -, které Medicare nabízí jako pokrytí alternativou k tradičnímu programu. Každý plán musí pokrývat všechny stejné výhody, které pokrývá tradiční Medicare. Plány však mohou účtovat různé splátky (často nižší než tradiční program, ale ne vždy) a nabízejí další výhody. Většina účtuje měsíční prémii kromě prémie části B, ale některé ne. "Medicare Part C nabízí řadu organizací na podporu zdraví, preferovaných organizací poskytovatelů, soukromých plánů poplatků za služby, plánů se speciálními potřebami a plánů zdravotního pojištění Medicare.Většina - ale ne všichni - plány části C nabízejí pokrytí léky na předpis.

Nakonec, část Medicare D je léky na předpis, které mohou být zahrnuty do Plánu Medicare Advantage nebo jako doplněk. Doplněk části D je zakoupen prostřednictvím individuálního Medicare předpisového léku (část D).

Proč je zapsání důležitá

Jak je uvedeno výše, registrace Medicare open time představuje okamžik, kdy existující registrovaní Medicare mohou provést změny svých plánů na léky a léky na předpis. Nové rozhodnutí o pokrytí nabývají účinnosti dne 1. ledna následujícího roku. (Pro související čtení viz:

Jak si vybrat plán zdravotní péče. ) Nyní je čas pracovat s klienty, aby jim pomohli porozumět nabídkám Medicare dostupným v jejich konkrétní zeměpisné oblasti. Důvody, proč si jednotlivec může změnit plány, je, pokud zjistí plán nižší ceny, pokud chce přidat nebo zlepšit pokrytí léky na předpis (nebo má jiné léky než v loňském roce), nebo pokud chce zvolit plán včetně jeho preferovaných lékařů.

Lita Epsteinová, autorka "Kompletní Idiotovy příručky o sociálním zabezpečení a Medicare", radí jednotlivcům každoročně kontrolovat plány, jak se mění plány, výhody a pojistné.

Medigap plány vs. část C Medicare Advantage plány

Medigap, nebo Medicare doplňkové pojištění, není vládou-sponzorovaný program. Je to soukromé pojištění, které pokrývá většinu co-pays potřebné pro části Medicare A a B. Politika Medigap by se mohla vztahovat na část B 20% co-platit za návštěvu lékaře nebo čtyřmístnou nemocniční návštěvu odpočitatelnou. Existuje 10 typů pravidel Medigap standardizovaných zákonem.

Plány Medicare Advantage jsou ve skutečnosti alternativou Medicare. Oni jsou obvykle vedeni HMO nebo PPO. Tyto plány musí replikovat tradiční pokrytí Medicare, ale mohou účtovat odlišné co-pays. Obvykle vyžadují, abyste navštívili určitý fond poskytovatelů a nejste nejlepší volbou pro klienta, který je například snowbird a žije ve dvou státech. Jak již bylo dříve uvedeno, tyto plány obvykle nabízejí širší výhody než Medicare. Mohou účtovat měsíční prémii kromě prémie části B.

Klienti se mohou zajímat, jestli mohou procházet svými staršími roky pouze se součástmi Medicare A a B. Odpověď je ano, ale pak musí klient zaplatit z kapsy pro léky a všechny co-platí od částí A a B Medicare neposkytuje maximální částku za výdaje, takže v průběhu času mohou spotřebovat velké množství úspor klienta. Přínos politiky Medigap spočívá v tom, že většina co-pays se vztahuje na měsíční pojistné. (Pro související čtení viz:

Jak odečíst pojistné na zdravotní pojištění ) Takže co je lepší, doplněk Medigap a tradiční Medicare nebo Medicare Advantage Plan? Pomozte svým klientům vyřešit tuto složitou otázku tím, že zváží tyto faktory:

1. Pokud klient začíná s tradičním doplňkem Medicare a Medigap, pojistné není určeno zdravotním záznamem klienta.

2. Pokud klient zahájí plán Medicare Advantage a později se přepne na tradiční Medicare, jejich nová prémie Medigap zohlední zdravotní problémy klienta. To je velký bod. Vzhledem k tomu, že klienti stárnou, mají určitý druh zdravotních problémů, takže může být lepší splácet pojištění Medigap. Aby bylo možné problém dále zmást, může být politika Medigap dražší než plán Medicare Advantage.

3. Medicare Advantage Plány mohou být zpočátku levnější než plánování plánu A, B a politiky Medigap, ale mají nevýhody; jste omezeni na poskytovatele v rámci plánu a musíte získat povolení k prohlédnutí specialisty.

Bottom Line

Finanční poradce může pomoci klientům tím, že se stane odborníkem v otázkách Medicare a senior pojištění. Jedná se o komplikované rozhodnutí a mnoho plánů se mění každý rok. Vynikající zdroje jak pro poradce, tak pro seniory jsou národní programy pro hodnocení kvality plánů Medicare Advantage a programů státní zdravotní pojišťovny. Znalost a objektivita poradce je neocenitelným zdrojem pro klienty v polovině 60. let a starších. (Pro související čtení viz:

Máte Medicare, který zdravotnický plán zaměstnavatele má získat )