Finanční plánovači i nadále vydávají poplach. Pokud jste jako většina lidí, ušetřili jste dostatek k odchodu do důchodu. Ve skutečnosti můžete být nebezpečně za sebou. Jedním z velkých důvodů může být vaše hypotéka. Jinými slovy, váš dům vás příliš váží a vyloučí vaše odchod do důchodu.

Ale počkejte. Než řeknete: "Jo, vím, můj domov je příliš drahý", to nemusí být problém. Místo toho byste mohl strukturovat hypotéku.

Jak hypotéky ovlivňují úsporu

Když si lidé koupí dům, většina musí najít hypotéku. Mnozí se vůbec vůbec neprodávají - špatný nápad - ale pro ty, kteří to dělají, je těžké pochopit, na co se dívají.

Věřitelé vám poskytují odhad dobré víry plné čísel v nekonečném moři sloupů, které jsou v nejlepším případě matoucí. Je snadné táhnout do jednoho sloupce, kterému rozumíte: měsíční platbu. Pokud se podíváte na tyto konkurenční odhady, je přirozené vybrat si vítěznou hypotéku na základě nejnižší měsíční platby. Co vám hypoteční profesionálové řekne, je to špatný způsob, jak zhodnotit úvěr.

Čím nižší je částka měsíční platby, tím více platí, že půjčka půjčujete. Jeden důvod: Je pravděpodobné, že k dosažení této nižší měsíční splátky si půjčujete peníze za delší časové období - a tím platit vyšší úroky. Mohli byste také zaplatit za body, abyste si koupili svou úrokovou sazbu, abyste ušetřili peníze v průběhu času.

Porozumění rozdílu

Co to má co dělat s odchodem do důchodu? Protože pravděpodobně budete platit spoustu peněz v zájmu vašeho hypotečního podniku, který by mohl jít do vašeho důchodu. Zde je, jak matematika funguje.

Řekněme, že jste si zakoupili dům s půjčkou ve výši 250 000 Kč a vaše záloha byla 10% na 30leté fixní hypotéce s úrokovou sazbou 4%. Po uplynutí 30 let jste zaplatili 429 dolarů, což je 674 z celkového počtu plateb. Pokud jste udělali 20letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou se stejnou částkou, zaplatili byste o něco více než 300 dolarů měsíčně, ale vaše celkové náklady za 20 let by byly 363, 588 dolarů. To je 66, 086, které si ponecháte na odchod do důchodu . Pokud jste udělali 15letou půjčku, měli byste mít v kapse asi 96, 814 dolarů.

Kolik tyto peníze mohly v průběhu času ocenit, podléhají mnoha proměnným. Ale pokud to $ 66, 086 získalo 5% každý rok po dobu 10 let, měli byste mít více než 107 000 dolarů navíc pro odchod do důchodu.

A nezapomeňte, že rychleji vytváříte kapitál ve vašem domě s krátkodobým úvěrem. Za předpokladu, že váš domov vzroste v hodnotě, dostanete kapitál zpět, když prodáte svůj dům.

Bottom Line

Samozřejmě, výše uvedený příklad je příliš zjednodušený - a při 10% zálohové platbě budete muset také platit za soukromé hypoteční pojištění (PMI).Ale zatímco složky hypotéky, strategie odchodu do důchodu a budoucí tržní podmínky jsou proměnné, které nelze generalizovat, zpráva je jasná: Pokud máte schopnost pokrýt vyšší hypotéku, dojde později do kapsy více peněz . To jsou peníze, které můžete investovat do vaší IRA, 401 (k) nebo jiného daňově zvýhodněného penzijního účtu, 529 plánovaného nebo nedaňového zvýhodněného makléřského účtu.

Nižší hypoteční splátka vám nešetří peníze. Na rozdíl od jiných nákupů placení méně neznamená, že máte lepší obchod. Ve většině případů platí, že pokud zaplatíte méně za měsíc, znamená to, že vaše hypotéka má delší termín a na konci placíte víc kvůli veškerému zájmu, který vyrazíte.

Obvykle není splácet hypotéku dříve (viz Výhody splácení hypotéky ) a pokud zdvojnásobíte platby, je to méně zájem, který platíte v průběhu času. Kromě toho, jakmile dosáhnete 20% vlastního kapitálu ve vašem domě, již nebudete muset platit PMI - zhruba 60 dolarů za měsíc v našich příkladech (viz Jak se zbavit soukromého hypotečního pojištění ). Jiné zdroje uvádějí, že PMI může u půjček této velikosti překročit 90 USD měsíčně.