Vaše kreditní skóre, číslo, které věřitelé používají k odhadu rizika rozšíření úvěru nebo půjček, je klíčovým faktorem při určování, zda budete schváleni hypotékou. Skóre není pevným číslem, ale pravidelně se mění v závislosti na změnách ve vaší kreditní aktivitě (například pokud otevřete nový účet kreditní karty). Jaké číslo je dost dobré a jak skóre ovlivňují úrokovou sazbu, kterou nabízíte? Přečtěte si, abyste to zjistili.

Skóre FICO

Nejčastějším kreditní skóre je skóre FICO, které vytvořila společnost Fair Isaac Corporation. Vypočítává se pomocí následujících různých bitů dat z kreditní zprávy: historie plateb (což představuje 35% skóre), dlužné částky (30%), délku úvěrové historie (15%), typy úvěrů použijete (10%) a nový kredit (10%).

Minimální kreditní skóre

Neexistuje žádný "oficiální" minimální kreditový bod, protože věřitelé mohou (a učiní) zohlednit další faktory při určování, zda máte nárok na hypotéku. Můžete být schváleni pro hypotéku s nižším úvěrovým skóre, pokud například máte solidní zálohu nebo vaše zadlužení je jinak nízké. Vzhledem k tomu, že mnozí věřitelé vidí vaše kreditní skóre jako jen jeden kus hádanky, nízké skóre nemusí nutně bránit v získání hypotéky.

Které věřitelé chtějí vidět

Vzhledem k tomu, že existují různé kreditní skóre (každý založený na jiném bodovém systému), který je k dispozici věřitelům, ujistěte se, že znáte skóre, které používá váš věřitel, abyste mohli porovnávat jablka a jablka. Skóre 850 bodů je nejvyšší skóre FICO, které byste mohli získat například, ale tento počet by nebyl na TransRisku skóre (vyvíjený společností TransUnion, jedné z největších tří zpravodajských agentur) až 900. Každý věřitel má také vlastní strategii, takže když jeden věřitel může schválit vaši hypotéku, jiný nemusí - i když oba používají stejné kreditní skóre.

Zatímco neexistují žádné standardy pro kreditní skóre v celém odvětví, následující měřítko z webové stránky osobního finančního vzdělávání www. kredit. org slouží jako výchozí bod pro skóre FICO a to, co každá oblast znamená pro získání hypotéky:

• 740 - 850: Vynikající úvěr - snadné schválení úvěrů a nejlepší úrokové sazby.

• 680 - 740: Dobrý kredit - dlužníci jsou typicky schváleni a nabízí dobré úrokové sazby.

• 620 - 680: přijatelný úvěr - dlužníci jsou typicky schváleni vyššími úrokovými sazbami.

• 550 - 620: úvěr typu subprime - možnost získat hypotéku, ale není zaručena. Pravidla budou pravděpodobně nepříznivá.

• 300 - 550: Špatný úvěr - málo nebo žádnou šanci získat hypotéku.Dlužníci budou muset přijmout opatření ke zlepšení úvěrového skóre před tím, než budou schváleni.

Úvěry FHA

Federální správa bydlení (FHA), která je součástí Ústavu pro bydlení a rozvoj měst Spojených států, nabízí úvěry, které podporuje vláda. Obecně platí, že úvěrové požadavky na půjčky FHA mají tendenci být uvolněnější než úvěry pro konvenční úvěry. Chcete-li získat nárok na hypotéku s nízkou splátkou (v současné době 3, 5%), budete potřebovat minimální skóre FICO 580. Pokud vaše kreditní skóre klesne pod to, můžete stále získat hypotéku, ale budete muset dát dolů nejméně 10%, což je ještě méně, než byste potřebovali za konvenční půjčku.

Úrokové sazby a vaše kreditní skóre

I když neexistuje žádný konkrétní vzorec, vaše kreditní skóre ovlivňuje úrokovou sazbu, kterou platíte na hypotéce. Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší je úroková sazba a naopak. To může mít obrovský dopad jak na měsíční platbu, tak na výši úroků, které platíte po dobu trvání úvěru. Zde je příklad: Řekněme, že získáte 30letou hypotéku s pevnou sazbou za 200 000 dolarů. Pokud máte vysoké kreditní skóre FICO - například 760 - můžete získat úrokovou sazbu 3 612%. Při této sazbě by vaše měsíční platba činila 910 USD. 64 a vy skončíte platit $ 127, 830 za úroky za 30 let.

Vezměte stejnou půjčku, ale nyní máte nižší kreditní skóre - řekněme, 635. Vaše úroková sazba se skočí na 5 201%, což nemusí znít jako velký rozdíl - dokud neuškrtnete čísla. Vaše měsíční platba je $ 1, 098. 35 ($ 187. 71 více každý měsíc) a váš celkový zájem o půjčku je $ 195, 406, nebo $ 67, 576 více než úvěr s vyšším kreditní skóre.

Vždy je dobré zlepšit své kreditní skóre před tím, než podáte žádost o hypotéku, abyste získali co nejlepší podmínky. Samozřejmě, není to vždy tak, ale pokud máte čas dělat věci, jako je kontrola kreditní zprávy (a opravit chyby) a splácet dluh před žádostí o hypotéku, bude to pravděpodobně splatit v dlouhý běh. Podívejte se na Jaké jsou nejlepší způsoby, jak obnovit své kreditní skóre rychle a Nejlepší způsoby, jak opravit své kreditní skóre .

Bottom Line

I když neexistuje žádné "oficiální" minimální kreditní skóre, bude snazší získat hypotéku, pokud vaše skóre je vyšší - a podmínky budou pravděpodobně lepší. Vzhledem k tomu, že většina lidí má skóre od každé z velkých tří úvěrových agentur - Equifax, Experian a TransUnion - věřitelé často vybírají úvěrovou zprávu "tri sloučení", která obsahuje skóre ze všech tří agentur. Pokud jsou všechny tři kreditní skóre použitelné, střední skóre je to, co se nazývá "reprezentativní" skóre, nebo to, co se používá. Použijí-li se pouze dva skóre, použije se nižší.

Můžete získat předběžné informace o tom, kde stojíte zdarma: Každý rok máte nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu od všech tří velkých úvěrových agentur. Získání bezplatného kreditu je obtížnější, ale stále více bank a společností poskytujících kreditní karty jsou k dispozici, stejně jako některé webové stránky (viz Získání kreditní skóre z banky a a "True" kreditní skóre zdarma ).

Další informace o tomto tématu naleznete v části Úvěrové skóre a platba za hypotéku: záleží .