Pokud máte opravdu špatný kredit nebo opravdu dobrý kredit, asi to už víte. Ale je tu obrovská střední část, kde je vaše skóre příliš nízké, aby bylo možné získat ty nejlepší nabídky. Chcete-li získat novou kreditní kartu, uzavřít úvěr u autorizovaného prodejce automobilů, získat hypotéku na koupi domu nebo půjčit si peníze na jiný účel, kvalita vašeho kreditu je vážným rozdílem.

S špatným výsledkem se na vás dostane malá část bank; ti, kteří to udělají, vám nabídnou své nejvyšší sazby. Špatné kreditní skóre může také zvýšit vaše pojistné sazby nebo způsobit, že pojišťovny vás zcela odmítnou a může stát mezi vámi a bytem, ​​který chcete pronajmout. Negativní položky ve vaší kreditní sestavě mohou dokonce poškodit vaši schopnost získat určité pracovní pozice. Dokonce i průměrné skóre se bude zvyšovat ve srovnání s nabídkami, které jsou nabízeny lidem s vynikajícím kreditem.

Podívejme se na to, co se považuje za špatné skóre, jak jste se tam dostali a co můžete udělat, abyste ho opravili.

Úvěrové skóre, definované

Špatné kreditní skóre je skóre FICO v rozmezí 300 až 620. Některé grafy grafu rozdělují tento rozsah a nazývají "špatný úvěr" skóre 300 až 550 a "kreditní subprime" skóre 550 až 620. Bez ohledu na označování budete mít potíže se správnou úrokovou sazbou nebo získáním úvěru vůbec s kreditní skóre 620 nebo nižší. Naopak, vynikající kreditní skóre spadá do rozsahu 740 až 850.

- <->

Kreditní chování, které škodí vašemu skóre

Dlužníci se špatným úvěrem obvykle mají na svých úvěrových zprávách jednu z následujících negativních položek:

-

výplaty -

sbírky -

uzavření -

krátký prodej nemovitostí, které jste vlastnili - 999 - úhrada 999 - 999 - úpadek - Úvěrové skóre FICO jsou založeny na pěti velkých kategoriích výpůjčního chování, z nichž některé ovlivňují vaše skóre více než ostatní.

Historie plateb se počítá za 35% vašeho skóre, takže chybějící platební data vážně ublíží vašemu skóre. Zásah do 31 dnů není tak špatný, jak je zpoždění 120 dní, avšak pozdě není tak špatné, jako kdybyste nezaplatil tak dlouho, že váš věřitel pošle váš účet na sbírky, vyúčtuje váš dluh nebo souhlasí s vypořádáním vašeho dluhu za méně než dlužíte.

Kolik dlužíte v závislosti na tom, kolik kreditů máte k dispozici, je dalším důležitým faktorem, který představuje 30% svého skóre. Řekněme, že máte tři kreditní karty, každá s úvěrovým limitem ve výši 5 000 dolarů, a vy jste je vyčerpali. Poměr využití úvěru je 100%. Scoring vzorec vypadá nejpříznivěji na dlužníky, jejichž poměr je 20% nebo nižší. Méně důležité je délka vaší kreditní historie, která se počítá za 15% vašeho skóre. Nemáte tu moc kontrolu nad touto komponentou.Buď se vaše kreditní historie opakuje několik let, nebo to není.

Počet nových kreditních účtů, které jste započítali na 10% svého skóre, což znamená, že žádost o nové půjčky na přesun vašich dluhů kolem vás může poškodit vaše skóre. Na druhou stranu, pokud se váš dluh pohybuje znamená získat nižší úrokovou sazbu, která vám pomůže dostat se z dluhu snadněji, nový úvěr by mohl nakonec pomoci vaše skóre. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si 0% Balance Transfers: Kdo skutečně prospívá?) Typy kreditů se počítají za 10% vašeho skóre. Pokud máte auto úvěr, hypotéku a kreditní kartu - tři různé typy úvěrů - to může znamenat lepší skóre, než kdybyste měli kreditní karty. Opět se o tuto věc netrápte. Použití různých druhů půjček, které se snaží zlepšit vaše skóre, bude mít malý dopad a dostane vás dále do dluhů - ne to, co chcete, když máte méně než hvězdný kredit. Zaměřte se na splácení Vašich zůstatků a na platbu včas. (Pro možnosti, jak zlepšit své kreditní skóre, přečtěte si

7 tipů, jak odrazit od krize kreditní skóre

a

3 snadné způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre

t Přímo poškodit Vaše skóre

Možná byste rád věděl, že následující věci nemají přímý dopad na Vaše kreditní skóre:

- Váš příjem. Nezáleží na tom, zda uděláte $ 12, 000 nebo $ 120, 000 za rok, pokud platíte včas. Mít nízké příjmy nemusí znamenat špatný úvěr. - Vaše adresa. Žijící ve špatném okolí vám nedají špatné kreditní skóre, aniž by žilo v prestižním, dává vám dobré skóre. Pokud vlastníte dům, jeho hodnota nemá vliv ani na vaše skóre. - Vaše účast na programu úvěrového poradenství.

Registrace za pomoc při správě účtů nepůsobí, ani nepomůže, ani vám pomůže. Jedná se o konkrétní kroky, které učiníte v rámci tohoto programu, které ovlivní hodnocení.

- Váš závod.

I když by někdo mohl snadno odhadnout vaši rasu na základě vašeho jména, FICO neurčuje závod na vaše kreditní skóre. - Váš rodinný stav.

Vaše kreditní zpráva neuvádí, zda jste ženatý nebo rozvedený, ani nezapočítáváte tyto informace do svého skóre. Manželství by mohlo nepřímo vést k dobrému kreditnímu skóre, pokud by dva příjmy usnadnily placení účtů, s nimiž jste se potýkali - nebo by vás mohlo zanechat špatný kredit, pokud se oženit s někým finančně nezodpovědným. Rozvod může nepřímo poškodit vaše kreditní skóre, pokud poškodí vaše finance, ale znovu, manželský stav neovlivní vaše skóre přímo. - Úroková sazba pro všechny vaše půjčky nebo kreditní karty.

Ať už platíte defaultní sazbu ve výši 29 99%, nebo propagační úvodní sazba 0%, je to scoringový vzorec nezávazný. (Přečtěte si Porozumění přenosu zůstatků kreditní kartou

a Shuffle Your Debt With Balance Transfers

se dozvíte více.) Není kreditní špatný úvěr?

Zatímco není technicky špatné, protože to pravděpodobně znamená, že nemáte žádný dluh, nemáte žádnou úvěrovou historii a žádné kreditní skóre neumožní pronajmout si byt, otevřít účet kreditní karty nebo získat půjčku.V mnoha případech můžete získat nedostatek skóre pomocí alternativních metod k prokázání své finanční odpovědnosti. Například, pokud chcete získat hypotéku, můžete předložit historii včasného nájemného a utility platby s vaší hypoteční žádosti. (Více viz Cesta k nejhorším úvěrovým skóre stále .) Důsledky špatného úvěrového skóre Pokud se vám podaří dostat schváleno pro nový kredit vůbec, kreditní skóre znamená, že budete platit výrazně vyšší úrokové sazby než někdo s vynikajícím skóre. Spotřebitelská poradenská agentura Springboard uvedla, že v lednu 2014 může spotřebitel s úvěrovým skóre 300 až 550 zaplatit 9,5% za hypotéku, 18,9% za auto úvěr a 28,9% za kreditní karta. Dlužníci v kategorii hypoték 550 až 620 se nezúčastnili mnohem lépe, s výjimkou plateb kreditní kartou, kde by mohli platit 19,8%. Mezitím by spotřebitel s vynikajícím kreditem 740 až 850 mohl očekávat, že zaplatí 3,9% za hypotéku, 5,1% za auto úvěr a 7,99% za kreditní kartu. Vyšší sazby, které zaplatíte, pokud máte špatný kredit, znamenají vyšší měsíční platby a mnohem více peněz na úroky z dlouhodobého hlediska. Můžete očekávat, že budete platit vyšší pojistné na pojištění automobilů a majitelů domů. Je těžké zlepšit své finance za těchto okolností. (Pro související čtení viz

Kreditní karty pro lidi se špatným úvěrem

.) Tipy pro zlepšení špatného úvěrového skóre Existuje několik extrémních způsobů, jak se pokusit zvýšit své kreditní skóre, mohou je použít a dokonce se mohou vrátit zpět. Zde jsou některé jednoduché kroky, které můžete vzít, které téměř jistě zlepší vaše skóre.

1. Zajistěte alespoň minimální platbu včas, vždy, na každém účtu.

Nemusíte mít peníze na splacení zůstatků nebo dokonce v nich dent, ale pokud můžete minimálně uhradit minimální platbu v termínu každý měsíc, pomůže vám to skóre.

2. Pokuste se opravit závažné chyby v hlášení o kreditu . Pokud jsou na některé z vašich tří hlavních zpráv o kreditu záporné položky, postupujte podle kroků úvěrového úřadu a pokuste se tyto položky odstranit. Tento proces může být frustrující a dokonce marný, jak zjistila spisovatelka Kiplingerová Jessica Andersonová, když prošla procesem, ale stojí za to snažit se vyřešit jakékoliv chyby. 3. Porozprávajte se svými věřiteli

.

Pokud máte potíže se splácením svých dluhů, zjistěte, zda můžete vyřešit výhodnější uspořádání s některou z vašich společností nebo poskytovatelů úvěrů. Ujistěte se, že máte písemnou dohodu. Uvědomte si, že některá uspořádání mohou poškodit skóre. Získat datum splatnosti platby kreditní kartou změněné na pět dní poté, co dostanete své výplatní pásku, například nebudou uškodit vašemu skóre, ale získání vašeho věřitele ke snížení zůstatku půjčky. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si

Bude program pro vypořádání dluhů ovlivňovat moje kreditní skóre? )

Pravděpodobně budete chtít sledovat vaše kreditní skóre, abyste zjistili, zda vaše úsilí dělá rozdíl.Chcete-li zůstat na vrcholu změn ve vašem kreditní skóre, zvážit použití jedné z těchto nejlepších webových stránek pro kontrolu vašeho kreditní skóre. Nemusíte se přihlásit k placené kreditní službě nebo platit za vaše skóre. Jen se ujistěte, že chápete omezení bezplatného kreditu. Bottom Line

Konečná hra není ve skutečnosti o zlepšení třímístného čísla, ale o nápravě problémů, které vás dostaly do těžké finanční situace. Jedná se o podniknutí kroků, abyste získali více možností a více klidu, pokud jde o vaše osobní finance a váš život. V dlouhodobém horizontu nemá kreditní skóre 740, ale je z dluhů a má peníze v bance, což vám umožní dosáhnout těchto cílů.