Příliš mnoho lidí trpí nedostatkem finančního vzdělávání. Ve škole se průměrný student nenaučí nad rámec umění jednoduchého účetnictví a správného způsobu psaní šeku. Je směšné předpokládat, že některé základní matematiky stačí na přípravu někoho na osobní finance a investice do reálného světa. Pokud však školy neposkytují řádné vzdělání, na koho se můžeme obrátit na finanční tréninky? A co archeolog s bičem, který má útočiště, aby se dostal do potíží? Ať už vyjednává o poplatcích s kupujícími, nebo je vyřazuje na dopravním pásu vedoucím k drtiči kamení, můžete si být jisti, že se Indiana Jones vždy postará o sebe. Pokud převezmete kontrolu nad finančními prostředky, budete muset udělat totéž.

Cesta k osobní finanční bezpečnosti může být nebezpečným dobrodružstvím - a tak si od tohoto odvážného filmového hrdiny vyzkoušíme.

Podívejte se na číslo jedna

Prvním krokem k zajištění budoucí finanční stability je stanovení pravidla o 10% - jednoho z nejstarších a nejúčinnějších způsobů, jak najít svou finanční stabilitu. Jednoduše řečeno, jde o to: musíte zaplatit 10% své výplaty, než uděláte něco jiného. Pak tyto peníze použijete k investování.

Existuje několik dobrých důvodů pro popularitu tohoto pravidla. Za prvé, když vezmete 10% z měsíčního příjmu, nebude to ve vašem životním stylu znamenat významný pokles - je to dosažitelný cíl pro každého. Za druhé, je to procentní podíl, takže se přizpůsobuje jakékoliv změně v příjmech, které můžete zažít, ať už jde o zvýšení odměny nebo snížení platu. To odnese obvyklé ospravedlnění: "Dávám 200 dolarů, když to mám." Když lidé to říkají, často to znamená, že (podvědomě) se ujistěte, že nikdy nemají peníze, aby se odložili. Konečně je to akce, kterou můžete okamžitě přijmout - první krok k efektivnímu finančnímu plánování a celkovému osobnímu finančnímu zdraví.

Nejprve zaútočte na velký guy

Když se Indy setkává s ozbrojenými strážemi, Indy instinktivně řídí pravidla pro potápění: nejprve vydejte největšího chlapce a odtud se odtud odtud pusťte. Cílem je odstranit nejnebezpečnějšího nepřítele, zatímco stále máte energii. Váš přístup k dluhům by měl být stejný: upřednostnit a poté odstranit. Jak se rozhodujete, který dluh jde nejdříve? Postupujte podle těchto kroků:

1. Nejprve odstraňte nejdůležitější dluh, například dluh z kreditních karet nebo jiné vysoce úročené úvěry.
2. Zaplatit dluhy, které nejsou daňově uznatelné. Mohou to být úvěrové linky, bankovní úvěry, půjčky na auta - jakýkoliv dluh, který vám neumožňuje odepsat úroky.
3. Útok na dluh, který má odpisy daní; studentské půjčky jsou dobrým příkladem tohoto druhu dluhu.
4. Zbav se toho hypotéky. Přestože lidé neustále mluví o pákovém efektu a investování prostřednictvím hypotéky, vyplacený dům nabízí všechny tyto výhody a další.

Není vhodné investovat dříve, než vyloučíte vysoký úrokový dluh. Podívejme se na jednoduchý příklad, který ilustruje toto:

Máte 5 000 dolarů ve svém úsporném účtu. Bohužel vám na vaší kreditní kartě dlužíte 10 000 dolarů. Co děláte s penězi? Můžete investovat do indexového fondu nebo dluhopisu a na konci roku získáte 6-12% výnosnost. Váš dluh z kreditních karet (za předpokladu, že 13% podíl v průmyslu, který může účtovat až 28%) vás stojí $ 108 za tento měsíc! Pokud ji nezaplatíte, bude vám to stát příští měsíc stejně. Jinými slovy, vaše investice nemůže překonat ztrátu, kterou podnikáte na vaší kreditní kartě. Pokud použijete $ 5 000 k zaplacení kreditní karty, budete platit pouze $ 54 v příštím měsíci. Pokud jste investovali do indexového fondu nebo dluhopisu, o němž jsme hovořili, můžete získat pouze $ 25 - $ 50 (za předpokladu 6-12% návratnosti).

Dluh přináší nepatrný tlak na vaše investice. Máte-li dluh, který má 8% úroky, musíte získat investici, která se výrazně vrátí více než 8%, aby se dluh udržel v pořádku. Někteří lidé mají potíže s nalezením investice, která vracejí 8% důsledně. Dluhy popsané jako priorita č. 1 a č. 2 představují významné překážky pro investice. V mnoha případech vysoký úrokový dluh vylučuje jakoukoli šanci investovat zisk.

Když se šipky letí u Indiany Jonese, možná se divíte, proč vypadá strach - nejsou tak smrtící jako zbraň nebo valící se balvan. Osoba může pravděpodobně vzít pár šípů, aniž by byla zabita nebo trvale zraněna, zatímco zastřelování nebo rozdrcení je často fatální. Nicméně čím více šípů jste propíchnutá, tím pomalejší dostanete a tím snadněji bude vaše nepřátele, aby vás dohnaly. Proto je logické bát se kumulativního účinku malých škod, stejně jako více ničivých událostí. Tak proč ignorujeme tento zdravý rozum myslet, když šetříme naše peníze?

Existují dvě fatální finanční chyby, které lidé často dělají. Všichni jsme obeznámeni s prvními - nákupními dluhy. Lidé mají tendenci nakupovat věci, které jim stojí a pořád je stojí za to. Bohužel, nejsme tak dobří při získávání aktiv, jako při výběru dluhů. Dobrým příkladem toho jsou automobily. Automobily jsou jedním z nejhorších výdajů, které můžete vynaložit. Nejenže se rychle odpisují v hodnotě, ale čím více zaplatíte za auto, tím větší je Vaše měsíční pojištění. Výrobci automobilů často představují své vozy jako "investice" nebo "majetek", a to stejně, jako by realitní kanceláře prezentovali majitelství domů, ale skutečná investice by neměla při prodeji jít ztrácet hodnotu.

Když říkáme, není to vždy tak velké náklady jako auta, které táhnou lidi dolů. Jedná se o malé výdaje, které vznikají: nákup oběda místo balení; návštěva nejnovějších filmů; pití speciálních káv; a tak dále. Lidé, kteří dostávají přírůstky nebo bonusy, často nezasahují do úspor nebo investují více než před zvýšením příjmu.Stručně řečeno, pokud nejste s penězi disciplinovaní, vaše životní úroveň se přizpůsobuje vašim příjmům. Všechny tyto malé výdaje, které tvoří váš životní styl, jsou šípy, které vás zpomalují.

Společně tyto dvě chyby mohou být fatální pro finanční pohodu osoby. Stále náročnější životní styl, doprovázený kupovanými dluhy, je ten valící se balvan, který se nám nemůže zdát uniknout. Máš lepší práci? Je čas dostat lepší dům. Šéf vám dá raise? Je čas dostat nové auto. A tak, až skončíte s měsíční bilancí nulou znovu a znovu. Kolik uděláte, nezáleží na tom, jestli nešetříte - je zlomený. Musíme být jako Indy a vyhýbat se propíchnutí těch šílených šípů - pokud se dostanete příliš mnohokrát, nebudete mít sílu vyskočit z cesty, když k vám vyrazí boulder. Jinými slovy, musíte být disciplinovaní a pracovat s cílem minimalizovat malé výdaje, které nakonec vyčerpávají vaši čistou hodnotu.

Vycházeli jste do západu slunce

Když jste odstranili vysoký úrokový dluh, minimalizovali své výdaje a začali platit každý měsíc, můžete mít pocit, že jste získali právo se triumfálně vydat na západ slunce - stejně jako Indiana Jones. Ale život není přesně jako filmy. To je jen začátek vašeho velkého dobrodružství ve světě investic. Udržujte svou mysl ostrý a vždy se ujistěte, že neohrozí osobní nebezpečí. Tyto úskalí nezmizí; jednoduše se dají snadno najít.