a:

Vždy je dobré udržet nějaké peníze v kapalné formě. Jedná se o meč s dvojitým ostřím, protože čím více peněz jsou vaše peníze, tím méně si vydělává. Pokud nikdy nemáte naléhavou situaci, můžete vynechat šanci na podstatné příjmy. Tak co dělat?

Když zvažujete, kam umístit nouzové prostředky, ujistěte se, že budete mít k dispozici peníze rychle, snadno a bez peněz, když je budete potřebovat. Většina finančních odborníků nedoporučuje investovat váš nouzový fond na akciový trh, protože akcie jsou volatilní. Nechcete, abyste museli prodávat investice se ztrátou pro přístup k nouzovému fondu. Dluhopisy jsou zpravidla špatnou volbou z podobných důvodů, i když mohou být méně volatilní než akcie. Dave Ramsey, dlouholetý host rozhlasového pořadu finančního poradenství, autora několika osobních finančních knih a designér programů, které pomáhají jednotlivcům dostat se z dluhů, doporučuje, aby si jednotlivci ponechali výdaje tří až šesti měsíců v nouzovém fondu kontrola nebo účet na peněžním trhu, který má oprávnění k debetní kartě nebo kontrole, takže můžete rychle a snadno zaplatit za nouzové náklady.

Problém je, že peníze v tradičním běžném běžném běžném běžném běžném běžném běžném účtu 999 v brick-and-mortar banku budou mít malý nebo žádný zájem o dnešní nízké úrokové sazby. Když nezískáte zájem, každý rok ztrácíte peníze na inflaci. V ideálním případě by Váš nouzový fond přinejmenším vydělal 2% až 3% ročně, aby udržel tempo s inflací, ale když dokonce i úsporné účty sotva zaplatí zájem, je to obtížná úloha. Takže jak se můžete dostat co nejdále od 0% a co nejblíže 2% nebo 3%, pokud je to možné, a současně udržovat váš nouzový fond vysoce likvidní a neohrožovat ho?

Upřednostnění účtů peněžního trhu

může pomoci při kontrole účtů. Účety peněžního trhu jsou bezpečné (mnoho z nich je pojištěno FDIC a ty, které obecně nemají původní záznamy) a mají tendenci platit vyšší úroky než kontrolní nebo konvenční spořicí účty; jedna přední online banka Synchrony zaplatí 0,85% na účtech peněžního trhu od listopadu 2017. Jsou také vybaveny oprávněním na debetní karty a / nebo check-writing, které vám umožňují okamžitý přístup k vašim peněžním prostředkům.

Vysoký výnos online úsporný účet je další možností pro váš nouzový fond.

Online účty obvykle platit více úroků než účty cihel a malt, protože on-line banky nemají režijní náklady, které tradiční banky dělají. Jen se ujistěte, že víte, jak získat přístup k vašim penězům v nouzové situaci, protože nebudete moci chodit až k bankéřům a udělat velký výběr.Například Ally Bank, která v listopadu 2017 vyplácí 1,25% z online spořicích účtů, říká, že máte přístup k penězům prostřednictvím online převodu peněz, odchozího bankovního převodu, telefonního převodu nebo žádosti o kontrolu.

Pokud se můžete spolehnout na to, že nepoužíváte svůj nouzový fond na věci, pro které to nebylo určeno, udržet si ho ve vysoce výkonném spořicím účtu v bance, kde máte také běžný účet, by vám měl umožnit okamžitý převod finančních prostředků úspory na kontrolu, takže k nim můžete přistupovat prostřednictvím debetní karty nebo při kontrole stavu nouze. Jiné způsoby přístupu k nouzovým úsporám v online účtu mohou trvat několik dní a pravděpodobně nebudete moci dlouho čekat. Peníze v online úsporném účtu jsou pojištěny FDIC. Od listopadu 2017 můžete vydělat až 30% APY v online spořicím účtu bez minimálního vkladu v systému Synchrony; Ally nabízí 1. 25%. Ale samozřejmě, čím více vkladáte, tím více získáte.

Ujistěte se, že účet, o kterém uvažujete, nevyžaduje, abyste měli vyšší vyváženost, než máte v plánu udržovat, abyste získali požadovanou úrokovou sazbu. Pokud máte pouze 1 000 dolarů na vložení nouzového fondu, účet, který platí pouze úroky z výšek nad 5 000 dolarů, vám neudělá nic dobrého. Další věc, na kterou je třeba dbát, je, že některé účty mají vysoké úvodní sazby, což může být skvělý způsob, jak v krátkodobém horizontu zvýšit úrokové výnosy z vašeho fondu pro nouzové situace, ale budete chtít v této bance udržet hotovost poté, co se kurz vrátí na normální? Jak konkurenční je jeho pravidelná sazba?

Zvažte vkladový certifikát, abyste získali potenciálně ještě větší zájem.

Problém s udržováním nouzového fondu na CD je, že musíte zaplatit pokutu za vyřízení CD před tím, než vyplatíte, a CD, které platí nejvyšší sazby, mají nejdelší splatnost, obvykle pět let (60 měsíců). Například sankce předčasného odstoupení od smlouvy na pět let CD může mít šest měsíců zájem. Vymažte CD před tím, než si dokonce vyděláte za šest měsíců, a banka může uložit pokutu z vaší jistiny. Ale ponechte své peníze na CD, řekněme, tři roky, než je budete muset vyměnit a stále můžete získat vyšší úroky po trestu, než byste měli s online spořitelem nebo účtem peněžního trhu, v závislosti na sazebách každého účtu placení.

Některé banky nenabízejí žádné peněžité CD, které by vám umožnily vybrat peníze, aniž byste obětovali zájem, který jste získali. Můžete získat nižší úrokovou sazbu, než byste měli s běžným CD, ale CD bez trestu vás nechá vydělávat na úrocích a zároveň udržuje váš fond likvidní. CD jsou pojištěny také FDIC. Vytvoření CD žebříku, kde si koupíte několik menších CD, které dozrávají v různých intervalech místo jednoho velkého CD, vám pomůže vyhnout se nebo minimalizovat sankce předčasného odchodu. (Viz Jak vytvořit portfolia CD Ladder

a Jak získat nejvíce z CD, když jsou úrokové sazby nízké .) roční CD zaplatí 2. 40% APY.Nejvýnosnější měsíční CD s přiměřeným minimálním vkladem 500 dolarů platí pouze 0,01%. Pro stejný minimální vklad můžete získat 1, 65% na jednoroční CD. Můžete investovat váš nouzový fond do akcií a dluhopisů

, abyste se snažili získat vyšší výnos, ale vaše peníze by byly méně likvidní a podléhaly značnému riziku. Může trvat několik dní, než se prodej vypořádá a hotovost bude převedena na váš běžný účet, kde ji můžete vynaložit. Také nikdy nevíte, zda trh bude nahoru nebo dolů, když potřebujete prodat. Uvedení některých z vašich nouzových fondů do méně likvidního, vysoce rizikového místa může mít smysl jen tehdy, pokud máte velmi rozsáhlý nouzový fond a nepotřebujete přistupovat ke všem penězům najednou. (Pro další čtení viz

Jak používat Roth IRA jako nouzový fond a Naléhavé fondy, které jsou vhodné pro vaši daňovou konzolu . Další myšlenka: má několik měsíčních nákladů, jak si Ramsey připomíná, pak byste mohli zvážit míchání a porovnávání mnoha různých nástrojů, aby vaše úspory byly stále dostupné (možná na promočené časové ose), vyhýbáte se penalizaci za stažení a maximalizujete dostupné možnosti růstu.