Pro investory, kteří hledají opakující se příjmy, jsou anuity jednou investicí, o níž se často dozví, zvláště pokud mají oči k odchodu do důchodu. Koneckonců, celá myšlenka za anuity je poskytnout bezpečný, trvalý tok peněz v důchodovém věku. Ale kupující dávejte pozor: ne všechny anuity jsou vytvořeny stejné, ani nejsou návraty, které můžete očekávat od nich.

Anuity jsou od 18. do 9.99. století, ale až do roku 1912 si investoři všech pruhů koupili jednu. To znamená, že Pennsylvánská společnost pro pojištění životů a poskytování anuity otevřela své dveře, čímž se stala první společností ve Spojených státech, která poskytuje obyčejným lidem přístup k anuitám.

Tento druh investice byl v té době populární a dnes mezi staršími generacemi zůstává, a to hlavně proto, že jim umožňují získat měsíční kontroly, když již nepřinášejí příjmy. Ale kvůli jejich popularitě, anuity také přitahovaly spousty podvodníků, kteří mají tendenci sledovat peníze. Od chvíle, než regulátoři oznámili trestní jednání proti finančním společnostem, které se domnívaly, že prodávají renty, ale byly to opravdu podvodné nevinné lidi. Podle společnosti Consumer Action, advokacie skupiny spotřebitelů, seniorů tvoří téměř 30% všech podvodů. Průměrná ztráta: 140, 500 dolarů, podle certifikačního výboru pro standardy finančního plánování.

- <->

Commissions Drive Annuity Market

Pokud jde o anuitní trh, agenti mohou provést spoustu peněz v provizích, což je důvod, proč je toto odvětví pro podvody. Zatímco většina agentů a makléřů pracuje v rámci zákonů a předpisů, existují ty špatné jablka, které chtějí vzít seniory na jízdu. Vzhledem k tomu, že investoři mají důvěřovat svému finančnímu poradci, zjišťování, zda se dostávají podvodníci, může být obtížné. Znalost jako vždy je klíčovou a pro to, aby investor viděl špatnou anuitu, musí nejprve pochopit, jak mohou být scammed.

Anuitní podvody přicházejí v různých chutich

Podvody v anuitním průmyslu mohou přicházet různými způsoby. Existuje takzvaný "zkroucený podvod", kdy agenta získá staršího, aby si koupil drahou anuitu, která nebude vyplácet dividendy za deset až patnáct let. V případě, že si senior potřebuje vyměnit peníze, bude mu udělena velká penalizace. Agent dostane velkou provizi za cenovou politiku a senior je přilepený na něco, co je v podstatě bezcenné kvůli době, než začnou sbírat dividendy.

Terminálně nemocní lidé, zvláště senioři, jsou také cílem stínových anuitních agentů, kteří je přimějí, aby si koupili anuitu, která spojuje své peníze po dlouhou dobu. Smlouvy jsou vytvořeny tak, aby peníze zbývající v anuitě zůstaly u agenta či pojišťovny, nikoli příjemců.Když osoba odcestuje, agenta shromažďuje výhodu.

V dalším podvodu nazvaném "churning" se agent pokusí prodat vám politiku, o které tvrdí, že je lepší než vaše stávající. Politika stojí více a z toho nedostáváte žádné další výhody. Agenta však dostane provizi za prodej nové politiky. Starší lidé trpící duševními chorobami, jako je demencia, jsou obzvláště náchylní k tomuto podvodu.

Co dělá anuity ještě riskantnější je složitost spojená s nimi. Zatímco jsou regulovány, existuje řada různých anuit, které dávají špatným klukům spoustu prostoru pro vytváření složitých podvodů, které nejsou snadno detekovatelné.

Podobně jako většina investic přicházejí anuity s určitými riziky, ale přitahují mnoho investorů nejen kvůli opakovanému příjmu, ale také proto, že neexistují žádné limity na příspěvky, které můžete učinit. Můžete také koupit anuity, které budou držet krok s tempem inflace, což je důležité, protože vyhlídky na život dvacet plus let nejsou tak vzdálené. Nemluvě o tom, že anuity vyžadují menší mínění než výnosy nebo investice do dluhopisů. Všechny tyto výhody však nebudou znamenat nic, pokud skončíte výběrem špatné anuity.

Jedním z největších klepnutí na anuity jsou poplatky spojené s nimi. Komisí jsou zprostředkování peněz makléři a zprostředkovateli a v některých případech mohou být extrémně vysoké, i když průměrná sazba je 5% až 6%. Vedle provizí, některé anuity přicházejí s ročním poplatkem, které mohou také zjednat vaši návratnost. Investoři by měli požádat o rozdělení poplatků, aby se ujistili, že nepřeplňují své investice. Mohou si také zvolit přímou anuitu, která vypíná zprostředkovatele a tím provizi.

Minulý rok ministerstvo financí USA zavedlo nové pokyny, které umožňují 401 (k) plány poskytnout zaměstnancům možnost anuit. Vzhledem k tomu, že pojišťovny nabízejí anuity přímo na plány, nebudou s nimi spojena provize a budou považovány za levné.

Investoři se také musí dívat na odkupný poplatek nebo částku, kterou zaplatíte, pokud se pokusíte dostat ze smlouvy. Vezměte variabilní anuitu. Poplatek za odevzdání je obvykle procentní podíl z částky, kterou odvoláváte a odmítáte v průběhu času. Poplatek může být v prvním roce 7% a každoročně klesat po ukončení období odběru.

Pochopení poplatků

Pokud jde o výběr anuitní makléře, investoři by měli jít s někým, kdo je nejen licencován, certifikován a má čistý rekord, ale také ten, který je schopen prodávat četné produkty od různých dopravců. Je také důležité mít na paměti, že anuita bude jen tak dobrá jako finanční síla poskytovatele, takže se chcete ujistit, že společnost je v dobrém postavení. Pokud váš agent nebo zprostředkovatel nevyjasní veškeré poplatky nebo vám neposkytne volby, jedná se o dvě velké červené vlajky, které byste měli podnikat jinde.

Spodní hranice

Anuity mohou hrát důležitou roli v celkovém investičním portfoliu, ale investoři musí při výběru nákupu pečlivě sledovat. Většina investičních oblastí přiláká podvodníky, ale vzhledem k tomu, že starobní důchody jsou pro seniory oblíbené, mohou jim čelit víc. Pochopení zásad, poplatků a sankcí před podepsáním tečkované čáry bude znamenat špatnou anuitu.