Pokud jste pracovali po dobu dvou až tří desetiletí, můžete si vzpomenout na slavnostní dny důchodu. Do účtu jste vložili určitou částku peněz a při odchodu do důchodu jste začali přijímat šeky. Nebylo spousty dalších manažerských povinností než pracovat na získávání větších peněz.

To bylo tehdy. Dnes je to všechno o 401 (k). Nyní jste zodpovědný za svůj odchod do důchodu. Část vašeho výplaty, často spolu s malým podnětem od vaší společnosti, jde do účtu a vy - osoba s malou investiční znalostí - jste pověřeni řízením nejdůležitějšího budoucího finančního vozidla, které máte. Zdá se mi trochu skličující? Mělo by.

Pojďme nastavit nějaké základy, které vám pomohou spravovat vaše 401 (k). Díky správným základním zásadám budete mít lepší postoj k rozhodování o vaší individuální finanční situaci.

1. Měli byste platit za správu účtů?

Existuje spousta finančních poradců, kteří by rádi spravovali váš účet za předpokladu, že splníte minimální požadavky na zůstatek. Existují také on-line služby, které vám mohou pomoci dosáhnout dobrých finančních možností i v případě, že je váš zůstatek malý.

Je cena za výnos? Podle zprávy z roku 2014 zveřejněné investiční firmou Financial Engines, Inc., která spravuje důchod, se aktiva spravovaná odborníky v průměru o 3,3% vyšší než výnosy bez profesionálního managementu.

Některé služby online mohou účtovat pouze 0,15%, zatímco profesionální manažeři mohou účtovat 3% nebo více.

Obecně platí, že pokud máte jen málo investičních znalostí, stojí za to získat pomoc. Nicméně, některé plány 401 (k) nabízejí bezplatnou radu od profesionála nebo vám mohou poskytnout modelové portfolia, které budete následovat. Neplaťte někoho, dokud neznáte všechny své možnosti.

2. Přispějte maximálně do zápasu

Pokud vaše firma odpovídá vašim příspěvkům až do určitého bodu, přispějte co nejvíce, dokud se nezastaví vaše příspěvky. Bez ohledu na kvalitu vašich investičních možností 401 (k) vám vaše společnost poskytuje bezplatné peníze k účasti v programu. Neříkejte ne, abyste uvolnili peníze.

Jakmile dosáhnete maxima, můžete zvážit přispění k IRA, ale dokud zápas nevydrží, je to nevýrazný.

3. Musíte Vyvažovat

Koupil byste si nové auto a nikdy neměňte olej? Koupili byste si dům a nikdy sekaj trávník? Život je plný rutinní údržby; vaše 401 (k) potřebuje také údržbu. Ve světě investic je rebalancování dalším termínem pro údržbu. Jak se investice pohybují nahoru nebo dolů v hodnotě, stávají se menší nebo větší procentní částí celkového portfolia.

Finanční poradci navrhují, aby měli stanovenou alokaci akcií a dluhopisů. Pokud máte 40 let, můžete mít 80% svých peněz v akcii a 20% v dluhopisech. Pokud se tato alokace ztratí, možná budete muset koupit nebo prodat aktiva. Podívejte se na Jak mohu vědět, kdy "vyvážit" své investice?

4. Naučte se základy investic

Chcete-li zhodnotit různé prostředky ve vašem 401 (k) nebo pochopit podivné slova, s nimiž vám finanční profesionál mluví, potřebujete základní znalosti o investování. Pochopte pojmy jako poplatek 12B-1, poměr nákladů a tolerance rizika. Přečtěte si informace, které vám byly zaslány plánem. Pokud existují termíny, které nevíte, podívejte se na ně. (Investopedia má více než 14 000 výrazů ve svém Slovníku , takže začněte zde.)

5. Naučte se milovat indexový fond

Někteří lidé milují přitažlivost výběru akcií. Hledání dalšího Google nebo Tesla, které za relativně krátkou dobu vrátí stovky procentních bodů, je vzrušující, ale podle průzkumu hazard obecně nefunguje velmi dobře.

Indexový fond se jednoduše řídí tržním indexem. Fond, který následuje po S & P 500, stoupá a klesá s tímto indexem. Neexistuje odhad, který z akcií bude lepší než trh a poplatky, které zaplatíte za indexové fondy, jsou téměř vždy mnohem levnější než u peněžních prostředků, které se snaží vybírat další velké akcie.

Existuje spousta výzkumů, které ukazují, že indexové fondy mají dlouhodobý výkon.

Nikdy byste ve vašem 401 (k) nikdy neměli činit krátkodobá rozhodnutí. Pokud si myslíte, že jste obchodník na Wall Street, udělejte to s penězi mimo vaše 401 (k); Váš důchodový účet je vhodnější pro přidělování velkých částek indexovým fondům.

6. Nepokládejte jen za cílový den Fond

Předtím, než investujete svůj fond 401 (k) do fondu cílového data, myslete tvrdě. Myšlenka těchto prostředků spočívá v tom, že se snaží přiblížit se k odchodu do důchodu. Pokud plánujete odchod do důchodu v roce 2040, například investujete do fondu s cílovým datem, který v daném roce splatí. Manažeři fondu budou neustále vyvažovat fond tak, aby udržel odpovídající alokaci, jakmile se blíží cílový den.

Zde je důvod, proč to nemusí být nejlepší trasa: Začátečníci využívají fondy různé strategie přidělování, což může nebo nemusí odpovídat vašim cílům.

Jak ukazují odborníci, výkonnost fondu s cílovým datem je do značné míry založena na manažerů. Vzhledem k tomu, že pravděpodobně nepoznáte dobré jedince ze špatného, ​​vybírání fondu je obtížné.

Stejně důležité jsou poplatky za tyto fondy často vysoké a začínající investoři nerozumí zlatému pravidlu cílových finančních prostředků: Pokud investujete do fondu cílového data, neměli byste ho kombinovat s jinými investicemi. Většina finančních poradců souhlasí s tím, že se blíží investicím všeho nebo nic. Investování vašeho 401 (k) do jiných fondů odkládá alokaci.

Jednoduché nakupování je přitažlivé, ale jen proto, že je to jednoduchý způsob, jak investovat, neznamená to, že je snadné pochopit. Další informace naleznete v části Úvod do cílových finančních prostředků a Kdo skutečně využívá prostředky z cílového data?

7. Nepokládejte se pouze na 401 (k)

Váš 401 (k) by měl být jedním z mnoha vozidel pro odchod do důchodu. Váš domov, vedlejší obchod, sběratelské předměty a další investiční účty, jako například IRA, by mohly být součástí vašeho mixu. Když přecházíte na zaměstnání, zvážíte, zda je více rozumné přehodnotit svůj předchozí podnik 401 (k) do svého plánu nového zaměstnavatele nebo investovat do IRA; ten může poskytnout více investičních možností. Rozdělte svůj majetek na více příjmových toků a pravděpodobně budete mít lepší výnosy.

Bottom Line

Bez ohledu na váš věk, musíte se aktivně podílet na plánování odchodu do důchodu. Někdy je to tak snadné, jak sledovat vaše investice po vyčerpávajícím zkoumání možností. Jinak by to mohlo znamenat spolupráci s důvěryhodným finančním poradcem při stanovení cílů na dlouhou vzdálenost.

Odchod do důchodu se na vás bude rychlejší, než si myslíte. Bez ohledu na to, zda právě začínáte svou kariéru, nebo že rychle nastoupíte do věku odchodu do důchodu, dbejte na to, aby plánování odchodu do důchodu bylo po celou váš život nejvyšší prioritou.