Není žádným tajemstvím, že Američané jsou drasticky nepřátelští, pokud jde o odchod do důchodu. Podle Národního ústavu pro důchodové zabezpečení má 45% domácností v USA nulový důchodový majetek. Střední zůstatek na důchodovém účtu pro všechny domácnosti v produktivním věku činí jen 3 000 dolarů.

Tato čísla nejsou přesně inspirativní, ale nemusí nutně vykreslovat celý obraz. Zatímco někteří pracovníci se snaží financovat své 401 (k) nebo IRA, jiní se připravují na to, aby opustili své koncerty 9 až 5 předtím, než se jejich 65. narozeniny otočí. Naplánování kurzu pro předčasný odchod do důchodu není snadné, ale s náležitým plánováním, je možné říci sayonara pracovníkům před plánovaným termínem. Zde jsou kroky, které musíte podniknout, aby se to stalo. (Další informace naleznete v tutoriálu: Základy plánování odchodu do důchodu.)

Poznej svůj cíl

Odchod do důchodu je opravdu číselná hra a ještě před tím, než se pusti do plánu předčasného odchodu do důchodu, je důležité mít na mysli konečný cíl. To začíná tím, že zjistíte, kolik peněz budete potřebovat k pokrytí výdajů, jakmile už nebudete pracovat. Plánování bydlet na 70% až 80% svého příjmu před odchodem do důchodu, jakmile odjedete do důchodu, je dobrým základem pro začátek. Pokud děláte například 100 000 dolarů ročně, potřebujete ušetřit dostatek v kvalifikovaném důchodovém plánu, abyste získali příjmy ve výši 70 000 až 80 000 dolarů za každý rok, ve kterém jste odstupovali.

Tak jak zjistíte, kolik musíte ušetřit? Nejlepší způsob, jak se na to podíváte, je vaše bezpečné stahování. Toto je tempo, ve kterém můžete každý rok vybírat peníze z vašich důchodových účtů, aniž byste vyčerpali své prostředky příliš rychle. Historicky je 4% doporučená míra pro odběr odchodu do důchodu. Tuto míru můžete porovnat s částkou příjmu, kterou očekáváte v důchodu, abyste zjistili, jak velké je vaše celkové portfolio.

Předpokládejme například, že váš cíl činí 70 000 dolarů ročně v důchodovém věku. Pravidlo 4% diktuje úsporu ekvivalentu 25-ti násobku jednoho roku příjmu. V tomto scénáři byste potřebovali $ 1. 75 milionů na pokrytí nákladů na důchod. Pokud plánujete předčasný odchod do důchodu, pravděpodobně budete hledat delší horizont, jak utrácet váš majetek. Použití sazby 3% místo toho vám může dát přesnější číslo pro práci s. Pokud tomu tak je, budete muset ušetřit 33krát vaše cílené příjmy, které by narostly velikost vašeho předpokládaného hnízda vejce na $ 2. 3 miliony. (Více o pravidle 4%, viz: Proč 4% pravidlo už nefunguje pro důchodce .)

Mapujte časový rámec

Jakmile se dostanete do ruky, kolik musíte ušetřit celkem, dalším krokem je rozdělení do strávitelných kousnutí. Vědět, že potřebujete ušetřit 1 milion dolarů nebo více, abyste mohli předčasně odejít do důchodu, může být hrozivé, ale je to méně zastrašující, když si myslíte, že to, co musíte ušetřit na ročním nebo měsíčním základě.Vypočítáním tohoto čísla můžete také říct, zda je váš cíl realistický.

Pokud jste 35 let a chcete odejít do důchodu ve věku 50 let s 1 USD. 75 milionů v bance, například, máte 15 let, abyste z toho dostali dost peněz. Pokud děláte 100 000 dolarů ročně, potřebujete ušetřit nejméně 50% svých příjmů ročně, abyste dosáhli svého cíle. Pokud nejste schopni ušetřit tolik, kolik potřebujete na základě vašeho aktuálního platu, musíte buď snížit své výdaje, zvýšit svůj příjem, nebo obojí, aby vaše časová osa fungovala. (Více informací o plánování odchodu do důchodu ve vašich 30 letech viz: Kompletní průvodce plánováním odchodu do důchodu pro 30-leté .

Strategicky uložit

t dost; potřebujete také vědět, kam ho dát. První zastávkou pro vaše úspory při odchodu do důchodu je penzijní plán vašeho zaměstnavatele, pokud jej máte. Máte-li například přístup k číslu 401 (k), měli byste nejdříve nejdříve uvést účet a poté přejít na tradiční nebo Roth IRA. Sólo 401 (k) nebo SEP IRA jsou dvě možnosti pro osoby samostatně výdělečně činné.

Pokud máte vysoký odpočitatelný plán zdravotního pojištění se zdravotním spořicím účtem, měli byste také přispívat plnou částkou do vašeho HSA. I když jsou tyto účty navrženy tak, aby byly použity na zdravotní výdaje, mohou být cenným úsporným nástrojem pro mladší pracovníky, kteří plánují předčasný odchod. Jakmile obrátíte 65 let, můžete vydělat peníze z HSA za jakýmkoli účelem, aniž byste udělali trest, ačkoli budete muset platit pravidelnou daň z příjmů na jakékoli distribuce. To je skvělé zálohování, když jste vyčerpali vaše další daňově zvýhodněné účty.

Bottom Line

Dřívější odchod do důchodu není něco, co můžete udělat bez jasného plánu, kde chcete jít. Pravidlo číslo jedna spočívá v uložení, ukládání a ukládání dalších, ale je to víc než to. Být realistický o tom, kolik času ušetříte, kolik si můžete skutečně dovolit ušetřit a jaké výdaje budete mít po odchodu do důchodu, vám pomůže vás nasměrovat ke konečnému cíli.