Snad nejtěžší práce pro každého finančního poradce říká klientovi, že jeho finanční prostředky nepodporují odchod svých snů do důchodu. Tento rozhovor nikdy není snadný, ale je to nejtěžší, pokud k němu dojde v předvečer očekávaného odchodu do důchodu. Alespoň pokud se to stane ještě před několika lety, je čas provést nějaké úpravy, které by mohly zachránit všechny nebo některé z klientských nadějí a snů v důchodu. Neexistují žádné zázraky ani králíky, které by byly vytahovány z klobouku. Když čelíme tomuto typu situace, je zde několik kroků, které by měl finanční poradce podniknout.

Přehled všech finančních zdrojů

Pro klienty je důležité, aby pochopili, odkud pocházejí peníze na financování jejich odchodu do důchodu. Ve spolupráci se svým finančním poradcem by měli zajistit, aby byly známy a zohledněny všechny potenciální zdroje penzijního příjmu. Mohou zahrnovat: (podrobnosti viz: Otázky týkající se přípravných tipů pro klienty )

• Kvalifikované důchodové plány, jako například 401 (k), 403 (b), 457 a další podobné plány
• IRA
• Důchody
• Anuity
• Zdanitelné investice
• Sociální zabezpečení
• Někteří se mohou obhajovat při zvažování předpokládaného dědictví, ale nesouhlasím a raději zde mám na konzervativní straně chybu. Věci, jako jsou rodinné vztahy, se mohou změnit. Rodiče a starší příbuzní mohou žít déle, než se očekávalo, a náklady na jejich péči mohou spotřebovat více svých aktiv než se předpokládalo. (Více viz:
• Jak poradci mohou řídit vývoj důchodu

.)

Rozpočet pro odchod do důchodu

Dobrým prvním krokem je pracovat s klientem, abyste si prohlédli svůj rozpočet na odchod do důchodu a zejména jeho předpokládané výdaje na důchod. Existují položky, které lze snížit nebo eliminovat, aniž by to mělo významný dopad na životní styl klienta? Možná je tam levnější oblast, kde by se chtěli přemístit, což by bylo cenově dostupné. Možná mohou cestovat o něco méně. Možná by měli zvážit snížení jejich bydliště, pokud je to cenově výhodnější než pobyt v jejich současném bydlišti.

Prozkoumejte dopad práce delší

Práce o pár let delší, než je plánované, může dovolit tomu, aby důchodové hnízdo vejce vydrželo déle, než kdyby odešli do studené krůty v věku 62 let. Každý rok, hnízdo vejce umožňuje další zisky z investic. Zpomalování sociálního zabezpečení (buď na plný věk odchodu do důchodu ve věku 66 nebo 67 let nebo v maximálním věku 70 let) umožňuje, aby jejich přínosy a veškeré úpravy životních nákladů pokračovaly v růstu. (Další informace naleznete v části:

Jak pomoci klientům Navigovat v "novém odchodu do důchodu"

.)

Navíc koncept postupného odchodu do důchodu získává popularitu. Neexistuje definovaná definice postupného odchodu do důchodu. Může se stát, že klient dojde k menší roli, než kdyby pracoval na plný úvazek. To může znamenat, že pracujete méně hodin, možná 20-30 týdně. Způsobilost pro dávky, jako je zdravotní pojištění, může pomoci ušetřit peníze, dokud nejsou způsobilí pro Medicare. Pracovní délek může také nabídnout vašemu klientovi šanci pokračovat v přispívání do svého plánu 401 (k) a akumulovat více aktiv pro odchod do důchodu. Více investiční riziko Je zřejmé, že to není něco, co by bylo možno považovat za lehké a většina finančních poradců není náchylná na to, že klient ve svých 50. a 60. letech investuje jako 30 letý. Spíše je načase přehodnotit portfóliu klienta a jeho finanční plán, aby zjistil, zda je kompromis rizik / odměn v jeho portfoliu v souladu s cíli klienta, tolerancí vůči riziku a časovým horizontem. Jsou-li investovány do akcií, možná je čas na úpravu jejich portfolia. Toto by mělo být vždy prováděno postupně a selektivně. (Další informace naleznete v části

Tipy pro posouzení rizik klientů

.)

Snižování výdajů Snižování výdělku je přirozený vývoj pro ty, kteří se blíží odchodu do důchodu. Vaše děti vyrostou, absolvují vysokou školu a přesunou se do pracovního světa. Možná, že nepotřebujete čtyři nebo pět ložnic domů se všemi náklady na údržbu. Snižování nákladů na menší dům nebo dokonce byt může být právě pro vás právě v tomto okamžiku. Dokonce i když se vaše dospělé děti skončí se stěhováním domů, menší dům může stále mít smysl pro vás. Pokud se vrátí domů, ujistěte se, že zaplatí svůj podíl na výdajích domácnosti. Potřebujete minivan nebo benzínový SUV? Když nahradíte auta, může to být také dobrý čas ke snížení zde. Naučte se říci ne

Jako rodiče chceme vždycky pro naše děti to nejlepší a my jim také pomůžeme. jak můžeme. V určitém okamžiku jsou ovšem dospělí a potřebují dělat svou vlastní cestu na světě. Předtím, než se dohodnete na započtení půjčky, uvědomte si, že v případě jejich selhání půjde věřitel na vás. V závislosti na velikosti těchto plateb by to mohlo znamenat krimpování ve vaší schopnosti odejít do důchodu podle plánu. Porozumět dopadu nabídky na pomoc se zálohou pro dům nebo auto. Můžete si to dovolit bez ovlivnění vašich plánů na odchod do důchodu? Zatímco to může znít drsně, vaše děti vám poděkují za to, že se nemusíte spoléhat na to, aby vás podporovaly, když zestárnete. To je mnohem lepší dárek, který jim dáte, a pak vše, co byste mohli udělat krátkodobě. (Pro více informací viz:

Nejdražší státy zvednout dítě .) Začněte plánovat brzy

Jak se říká, že nejlepší den, kdy začnete šetřit na odchod do důchodu, je včera druhý nejlepší den dnes. To se jistě týká plánování odchodu do důchodu. Klienti ve svých padesátých letech, kteří mají nejméně pár let před odchodem do důchodu, se zdají být společnou skupinou, která se podle mých zkušeností spojuje s finančním poradcem.Deset let až do odchodu do důchodu poskytuje určitý čas k posouzení situace klienta, projednání jeho cílů při odchodu do důchodu a provedení jakýchkoli úprav v důchodovém spoření nebo jejich portfolio. Kdykoli se klient rozhodne, že je ten správný čas plánovat odchod do důchodu, je pro ně nejlepší čas začít. Jako finanční poradce je vaší úlohou poskytnout klientům poctivé posouzení jejich důchodové připravenosti a předložit jim alternativy pro odchod do důchodu, i když jsou pro ně všechny méně než žádoucí. (

Poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu .) Bottom line

Poskytování špatných zpráv klientům nikdy není příjemným úkolem finančních poradců a pokud se to týká při odchodu do důchodu může být ještě více otřesů. Jako jejich poradce je vaší úlohou být s nimi upřímní a předkládat jim alternativy, aby bylo možné co nejlépe využít situace. (Další informace naleznete:

Průvodce klienty finančního poradce: penzijní připojištění a pojištění .