Pracovníci se stále častěji zabývají poskytováním odchodu do důchodu. Důchody jsou mimořádně neslýchané mimo vládu nebo silně unionsizované průmyslové odvětví a zaměstnavatelé i vláda stále častěji přenášejí více odpovědnosti na jednotlivé pracovníky. Pokud jde o plány sponzorované zaměstnavatelem, jako je 401 (k) s, je životně důležité pro pracovníky, spořitele a investory (a měli byste se učit jako všechny tři), abyste co nejvíce vydělali z plánů. Zatímco existují určité rozdíly s jinými plány, jako je 403 (b) s, většina těchto rad se uplatňuje poměrně dobře v hlavních plánech ve Spojených státech. (Další informace najdete v části Časté dotazy o plánech odchodu do důchodu .)

TUTORIAL: Důchodové plány

Práce vzad Pro lidi, kteří mají ambice a finanční prostředky opravdu co nejlépe využít svých 401 způsoby, jak začít, je pracovat zpět. Vezměte si maximální přípustný příspěvek (vaše 401 (k) plánové dokumenty by měly toto číslo relativně jasné, nebo můžete požádat o pomoc), rozdělit to podle počtu výplatních lhůt za rok a zjistit, kde vás opustí.

Můžete si dovolit tuto částku uložit? Pokud ano, není o nic víc, než byste museli dělat nejlepší investiční rozhodnutí v rámci možností plánu. Pokud si tuto částku nemůžete dovolit, zlikvidujte ji, dokud se vám to nedá - jasně, náklady na hypotéku nebo platby za pronájem, služby a jídlo musí být pokryty a není rozumné, abyste odložili tolik, že musíte půjčovat peníze kreditními kartami aby to bylo přes měsíc.

I když nejste schopni dosáhnout maximálního příspěvku, zvážíte jeho doplnění o bonusy nebo platby za sdílení zisku, které obdržíte. Mnoho společností vám umožní, aby tyto částky byly uloženy přímo do vašeho 401 (k) a je to dobrý nápad vždy, když je to možné - mnoho dobrých úmyslů zmizelo, jakmile je bonusová kontrola v ruce nebo na kontrolním účtu. (Pro jiné věci, které můžete udělat s vaším 401 (k), viz Nejlepší 401 (k) Přesunuje právě teď .)

Především se snažte být konzistentní. Nastavte určitou částku za výplatu a neměňte ji, pokud skutečně nebudete muset. Podobně se nesnažte čas na trhu ani omezit příspěvky jen proto, že hospodářské nebo politické zprávy se na chvíli zdají deprimující.

Pokud se vám to podaří, zkuste ušetřit minimálně 15% hrubé mzdy. Tato částka, spolu s přiměřenou návratností investic na tyto úspory, by měla postačovat nejen k tomu, aby sociální zabezpečení doplnila po řádku (v jakékoliv podobě, která zůstává), ale také finančně zabezpečila docela bezpečný odchod do důchodu.

Udělat utkání Plné využití zaměstnavatele je jedním z nejdůležitějších strategií, jak maximálně využít 401 (k) plánu.Přizpůsobení je přesně to, co zní - podléhá určitým pravidlům a omezením, váš zaměstnavatel přispěje stejnou částkou peněz, kterou přispějete, čímž efektivně zdvojnásobíte své důchody bez snížení platu nebo zvýšení daňového zatížení. Mnoho zaměstnavatelských zápasů kopí na 3% vašeho platu (nebo vyššího), takže se snažte co nejtěžší, abyste alespoň přispěli.

Chcete další důvod, jak maximálně využít svůj zaměstnavatelský zápas? V mnoha případech zaměstnavatelé počítají své náklady a založí své platy na základě úplného přizpůsobení; pokud to nevyužijete, v podstatě vám předáte volné peníze, které se nevrátíte zpět ve formě platu nebo bonusů.

Někteří zaměstnavatelé se rozhodnou, že budou odpovídat vašim příspěvkům ve firemních akcích. Zatímco to není vždy žádoucí jako přímá hotovost, neměla by vás odradit od maximalizace vašeho zápasu. V mnoha případech může být tato aktiva prodána a převedena na hotovost v poměrně krátké době a za rozumnou cenu. (Pokud vaše společnost zastavila své odpovídající programy, pro alternativy čtěte , když váš zaměstnavatel snižuje vaši 401 (k) zápas .

Sledujte náklady V rámci některých zaměstnaneckých penzijních plánů mohou zaměstnanci využívají investiční poradenství od nezávislých odborníků. Bohužel tato rada je zřídka bezplatná a můžete zjistit, že za tuto pomoc zaplatíte 1 až 2% svých prostředků.

Je pochopitelné, že mnozí pracovníci se cítí ohromeni, pokud jde o výpočet svých příspěvků, a pak investují ty peníze. Dokonce i přesto platí, že investiční poradenství je dizertační návrh, zejména pokud jde o plán 401 (k) a investoři dostanou poměrně pevnou nabídku investičních možností.

Sporitelé také musí věnovat pečlivou pozornost nákladům na investice, které kupují v rámci svých 401 (k). Zatímco náklady na podílové fondy se v průběhu let obecně snížily a mnohé rodiny fondů nabízejí finanční prostředky na 401 (k) plány, je stále důležité věnovat pozornost.

Stejně jako investoři musí být opatrní s anuity a cílovými datem. Anuity pravděpodobně nemají příliš mnoho místa v účtech chráněných daním, které začínají (téma pro další den), ale jejich často vysoký poměr výdajů se může časem snížit. Stejně tak, zatímco fondy s cílovým datem jsou oblíbenými možnostmi v mnoha plánech, tyto fondy často účtují vyšší poplatky než běžné fondy bez odpovídajících lepších výsledků. (Chcete-li pomoci rozhodnout se o tom, které jmění jsou pro vaše portfolio správné, přečtěte si Pick 401 (k) Assets Like A Pro .)

), ale zjistí, že nemohou přispět více, protože jsou osídleni drahým dluhem, může existovat protiintuitativní možnost. Většina plánů má ustanovení, která zaměstnancům umožňují půjčit si prostředky z vlastního účtu. Tyto peníze přicházejí poměrně bez strun (pokud se využívají prostředky) a je možné je použít k splacení mnohem dražšího dluhu, jako je dluh z kreditních karet.Tyto peníze nepřicházejí zdarma, ale dobrou zprávou je, že účtovaný úrok se v zásadě platí vám. To zjevně není bezrizikový manévr. Tyto peníze musí být splaceny včas, nebo dlužníkem budou uloženy sankce. Navíc někteří pracovníci zjistí, že půjčky ze svých penzijních úspor jsou jen trochu příhodná a otevírají Pandorinu schránku budoucích potíží. Nicméně to může být efektivní prostředek arbitráže, která může uvolnit více peněz, které je třeba zachránit. Nejedná se o krok pro každého, ale půjčování levných finančních prostředků od 401 (k) za účelem splácení dluhu z kreditních karet s vysokými náklady a nakonec investovat ještě více do 401 (k), může být pro mnohé obezřetným krokem. (Více o půjčkách, podívejte se na

Někdy se zaplatí, že si půjčíte ze svých 401 (k) .) Zvažte další možnosti

Co děláte, nebo opravdu nenávidíte nabízené investiční možnosti? Ve většině případů je povoleno mít IRA a 401 (k) a přispívat k oběma ve stejném roce. Příspěvky IRA s největší pravděpodobností nebudou odpočitatelné, ale peníze odložené tímto směrem se mohou po desetiletí stále hromadit bez daně. Jakmile jste co nejvíce přispěli k těmto účtům chráněným daňovým únikům, existují ještě další způsoby, jak ušetřit na odchod do důchodu. Lidé, kteří mají štěstí, že v roce vyčerpali své 401 (k) nebo IRA, mohou zvážit nákup a investice do anuity. Existuje mnoho problémů s anuity - mohou mít vysokou tržní zátěž, obvykle mají vysoké výdaje a sponzoři nepřetržitě přenášejí větší riziko pro investora. Vše, co bylo řečeno, peníze v anuitě se mohou hromadit bez ročního zdanění a je to užitečná možnost, pokud je důležité chránit ještě větší důchodové spoření od daňového poplatníka.

Stížnost

Naposledy a v neposlední řadě si stěžovat na nedostatečný plán může být účinným prostředkem ke zlepšení možností (a vašich spolupracovníků). Pokud se vám nelíbí, jak je plán uspořádán nebo nabízené investiční možnosti, řekněte to. Mějte na paměti, že mnoho zaměstnavatelů zvolí 401 (k) plány na základě toho, co je nejlevnější a nejvýhodnější nabídnout, a nemusí si ani uvědomovat své nedostatky. I když je pravda, že mnoho pracovníků nemá ráda být pískatým kolečkem a některé společnosti jsou rozhodně schopné reagovat lépe než jiné, nic neděláte je docela dobrý způsob, jak zajistit, že se plán nezlepší.
Bottom Line

Daňově zvýhodněné penzijní spoření je jedním z poměrně málo výhod, které vláda poskytuje běžným pracovníkům. Pečlivé úspory pravděpodobně nebudou bránou k tomu, aby se stal milionářem nebo nezávisle bohatým, ale může přinejmenším dosáhnout dlouhé cesty k zajištění pohodlnějšího a žádoucího odchodu do důchodu. Ať už se jedná o 401 (k), 403 (b), IRA a tak dále, ujistěte se, že přispějete co nejvíce si můžete dovolit a plně využít vaší příležitosti, abyste ušetřili peníze budoucnost. (Více viz Který penzijní plán je nejlepší? )