"Potřebuji finanční poradce nebo finančního plánovače? '

Je-li na vás někdy zjištěno, jak složité a životně důležité "to správné" je, když jde o záchranu, investování, maximalizaci hodnoty svého bohatství a plánování bezpečného a pohodlného odchodu do důchodu, otázka.

Podobně, pokud jste cítili tlak rozhodovat o velké investice, jako je domov nebo vzdělání - nebo se cítili ohromeni finančními údaji po svatbě, narození dítěte, rozvodu, smrti manžela nebo závažná nemoc - pravděpodobně jste se zajímali o nalezení někoho, kdo by vám radil.

Ale podle alespoň jednoho průzkumu více než třetina Američanů nemá dobré znalosti toho, co vlastně finanční poradce skutečně dělá. Tato hodnota se pro milovníky stala 46%.

Jaké služby poskytují finanční poradci a plánovači? Většinou vám mohou pomoci spravovat svůj finanční život pomocí řady strategií a produktů, které spravují vaše bohatství a zlepšují vaše finanční zvyky. To je krátká a snadná odpověď; budete muset číst více podrobností.

Ne všichni finanční poradci jsou stejní: Někteří se specializují na určité oblasti praxe, typy klientů, strategie a produkty. Někteří spolupracují s klienty po celé zemi; jiní se zaměřují pouze na své vlastní město. Někteří vám mohou pomoci s vašimi daněmi nebo plánováním nemovitostí. jiní se prostě zaměří na plánování odchodu do důchodu. Někteří se zaměřují na mladšího klienta; někteří jen důchodci. Někteří se dokonce zaměřují pouze na vdovy. Jak můžete vidět, je tam asi poradce, který dokonale vyhovuje vašim potřebám.

Možná budete potřebovat poradce z mnoha důvodů. Například, možná jste obdrželi značné množství peněz od příbuzného, ​​který zemřel. Možná jste měli dítě a chtěli byste si zajistit jeho budoucnost v případě, že se nejhorší stalo. Možná, že vaše společnost nabízí balíček pro předčasné odchod do důchodu, a chcete zajistit, aby peníze trvaly. Každá z těchto událostí (a mnoho dalších) by samozřejmě mohla vyvolat touhu po nějaké odborné pomoci při řízení finančních záležitostí.

Jak najít dobrého finančního poradce

Jak byste měl najít správného poradce? Prvním krokem je zjistit, jakou profesionální pomoc potřebujete. Stejně jako mnoho lidí, některé z vašich nejhlubších finančních myšlenek přichází v daňové době. Takže pokud chcete, aby někdo vynechal daňové poradenství a přípravu, pravděpodobně postačí dobrý starý certifikovaný účetní (CPA). Tato CPA může nebo nemusí být také finančním poradcem.

Ale řekněte, že hledáte pomoc při vytváření plánu spoření, navržení investičních strategií pro vaše investiční portfolio, pomůže vám dostat se z dluhů a začít šetřit dům.Stručně řečeno, pokud chcete, aby se někdo podíval na celou vaši situaci, měli byste hledat pomoc komplexní finanční plánovací firmy nebo individuálního finančního plánovače. Firmy obvykle mají zaměstnance profesionálů, které zahrnují pojišťovací agent, daňový odborník, plánovací makléře a finanční poradce. Finanční poradci nebo plánovači, kteří působí ve společnosti, vám nemusí být schopni poskytnout celou škálu služeb, které firma může, ale mnoho technologií, jako jsou automatizované investiční platformy nebo robo-poradci, pomáhá s finančním plánováním, rozdělováním aktiv, rizikem správa, ukládání a další.

Chcete-li najít poradce, začněte s doporučeními kolegů, přátel nebo členů rodiny, kteří úspěšně řídí své finance. Další cestou jsou profesionální doporučení. Certifikovaný účetní (CPA) nebo advokát mohou předložit žádost. Profesionální asociace mohou někdy pomoci. Mezi ně patří Asociace finančního plánování (FPA) a Národní sdružení osobních finančních poradců (NAPFA).

Hodnocení pověření a certifikací poradce

Bohužel pro širokou veřejnost jsou standardy pro vzdělávání finančních poradců velmi minimální. Každý, kdo se může dovolat finančního analytika, finančního poradce, finančního plánovače, finančního poradce, investičního konzultanta nebo správce majetku, varuje finanční regulační orgán (FINRA). Ve skutečnosti by jednotlivec mohl upustit od střední školy, pronajmout si některé kancelářské prostory, projít celkovou zkouškou cenných papírů FINRA a prodávat akcie - to vše během několika týdnů. Zatímco zkoušky, jako jsou řady 6, 7 a 63, vyhovují regulačním požadavkům průmyslu, nenabízejí zkušenosti poradců, pokud jde o situace v reálném životě.

Finanční průmysl je také plný profesionálních označení, z nichž mnohé lze získat s malým nebo žádným úsilím. Nicméně má tři hlavní certifikáty, které mají významné vzdělávací a etické požadavky:

• Chartered Financial Analyst (CFA) má široké spektrum odborných znalostí v oblasti cenných papírů, finančních analýz, investic, správy portfolia a bankovnictví. Testovací režim pro tuto certifikaci je dlouhý a přísný.
• Certifikovaný finanční plánovač (CFP) musí mít bakalářský titul a musí absolvovat "vysokoškolský studijní program v rámci osobního finančního plánování nebo přijatého ekvivalentu. "Kromě toho si CFP rezervovala nejméně tři roky zkušeností z oboru a složila řadu komplexních testů, dodržuje etický kodex a splňuje požadavky na další vzdělávání. Můžete zkontrolovat webové stránky komise CFP, abyste ověřili, že váš poradce nebo finanční plánovač patří do této skupiny.
• Certifikovaný finanční poradce (ChFC) má certifikát, který používá stejné základní učební osnovy jako CFP, ale nevyžaduje komplexní zkoušku na zkoušku a nevyžaduje, aby se řídil etickým kodexem.

Poslední dvě jsou často považovány za nejlepší pro vytvoření obecného finančního plánu.Pokud hledáte někoho s větším důrazem na odchod do důchodu, možná budete chtít hledat poradce pro plánované odchodné do důchodu (CRPC), který absolvoval intenzivní školení v oblasti plánování odchodu do důchodu prostřednictvím College for Financial Planning. Pokud jsou vaše obavy ovládány daněmi, zkuste personální finanční specialista (PFS), který je CPA, ale také prošel dalšími vzdělávacími a testovacími pracemi, a tím nabídl další odborné finanční plánování. U pojišťovacích a majetkových záležitostí možná budete chtít poradce, který získal mistrovství jako Chartered Life Underwriter (CLU).

Výběr finančního poradce, kterému můžete věřit

Přestože většina velkých makléřů nabízí služby finančního plánování, buďte opatrní u svých zaměstnanců. Zatímco mnozí jsou vysoce vyškolení a lze jim důvěřovat, jiní mohou být jen oslavenými makléři najatými velkými drátovými domy k prodeji vlastnických podílových fondů a akcií. Jsou motivováni, někdy dokonce i vyžadováni, aby tyto produkty, které vlastní jejich společnost, nabízely - a pro které získají špičkové provize. A u některých drátěných domů je to všechno o množství, nikoli kvalitě: Čím více nákupu a prodeje dělá broker na účtu investora, tím vyšší je výplata provize.

Pokud hledáte někoho, kdo by se cítil bezpečně, může být moudré najmout registrovaného investičního poradce (RIA) nebo zástupce investičního poradce (IAR). Oni jsou drženi k vyšší míře odpovědnosti než většina makléřů, a ty obvykle ty najdu nejvíce znalý. Jsou rovněž povinny na požádání poskytnout všem potenciálním investorům na požádání Formulář ADV část II, jednotné podání, které používají poradci k registraci u státních regulátorů a Komise pro cenné papíry (SEC). Toto je vaše příležitost dozvědět se o vašem poradci, takže se ujistěte, že jej používáte. Mimo jiné vám to umožní zjistit, zda váš poradce někdy požádal o osobní bankrot ("Ne, jak já říkám, ne jako já" není přesně taková filozofie, kterou chcete ve finančním manažerovi).

Můžete zkontrolovat případné regulační nedostatky na záznamu poradce na stránkách makléře společnosti FINRA. Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, je však, že izolovaná stížnost nebo přestupek nutně neznamená, že plánovač je nečestný nebo nekompetentní. Jakýkoli poplatek vedený proti makléři nebo plánovači bude pokračovat v osobním záznamu, bez ohledu na to, zda je plánovač vpravo. Pokud však rekord vykazuje dlouhodobý vzor porušení, stížnosti zákazníků nebo závažné případy, pak byste pravděpodobně měli najít někoho jiného.

Bez ohledu na to, jaké služby potřebujete, ujistěte se, že poradce je držen fiduciárních standardů, které mu za obvinění odpovídá za to, že jedná v nejlepším zájmu investora. Ve světě investic je nutné, aby RIA dodržovaly fiduciární standard; obchodníci s cennými papíry se obecně jen musí řídit méně přísnou normou vhodnosti (ačkoli nová fiduciární pravidla ministerstva práce, částečně rozvinutá 9. června 2017, výrazně rozšiřuje typy odborníků, u nichž se očekává, že budou dodržovat fiduciární standardy, viz > DOL Fiduciary Rule: Vše, co potřebujete vědět) .Registrovaní investiční poradci jsou buď registrováni v zemi svého trvalého pobytu, nebo v SEC; jsou regulovány podle zákona o investičních poradcích z roku 1940. Pokud byste mohli najít samostatnou RIA, nebudete se muset starat o placení vysokých provizí za proprietární produkty. Otázky k dotazování finančního poradce

Jakmile identifikujete firmu nebo jednotlivce, s nimiž budete pracovat, ujistěte se, že rozumíte všem službám, které jsou k dispozici. Zvažte minimálně následující:

Bude to

1. sledovat vaši investiční základnu? Může to
2. podat vaše daňové přiznání a pomoci vám s dalšími otázkami týkajícími se daní? Podívá se
3. na produkty pojištění (tj. Životní pojištění, dlouhodobá péče, anuity atd.)? Může vám
4. pomoci naplánovat vaše nemovitost? Bude
5. odkazovat na vás jinému odborníkovi, pokud firma nemůže poskytnout samotnou službu? Existuje plán nástupnictví, pokud se něco stane s vaším poradcem?
6. Práce s finančním poradcem

Rovněž je dobré zjistit, zda je vaše situace typická pro klientskou základnu poradce. Například pokud jste zaměstnanec firmy, který hledá pomoc při plánování vašich akciových opcí, měli byste požádat poradce o své znalosti a zkušenosti při jednání s klienty, jako jste vy. Finanční poradce, který se zabývá především klienty v době odchodu do důchodu, nemusí být pro vás vhodnou volbou, pokud jste 30letý profesionál, který hledá finanční plán.

Je také důležité, aby klienti a potenciální klienti pochopili, jak jejich finanční poradce komunikuje s klienty a četnost těchto komunikací. Jak často se setkáte, abyste mohli zhodnotit své portfolio a celkovou situaci? Čtvrtletně, pololetně, ročně nebo podle potřeby? Budou tato setkání uskutečněna osobně nebo možná přes telefon nebo prostřednictvím služby, jako je Skype? Stále více se stává, že klienti pracují s finančním poradcem na dálku.

Navíc poradce obvykle komunikuje telefonicky, e-mailem nebo textovou zprávou? Některé nebo všechny jsou v pořádku a vaše preference i poradci mohou být založeny na vašem věku a úrovni digitálního komfortu.

Poplatky nebo provize?

Existuje ještě jedna klíčová otázka, jak požádat poradce: Jak dostanete zaplaceno?

Kompenzace obecně spadá do jedné ze dvou kategorií: poplatků a provizí.

Struktura založená na poplatcích může být hodinová, projektová, udržovací nebo platná, která se odvíjí od procenta spravovaných aktiv; obvykle, čím vyšší jsou aktiva, tím nižší je procentní podíl. Podle komisionáře poradce účtuje přímou provizi vždy, když nastane transakce nebo je zakoupen finanční produkt.

Poradci poplatků tvrdí, že jejich rada je nadřazená, protože nemá žádný střet zájmů. Odškodnění na základě komisionářů může ohrozit integritu poradce, ovlivňovat výběr nebo doporučení produktů (některé společnosti mohou poradce lépe kompenzovat než jiné).Na oplátku poradci komise reagují, že ti, kteří dostanou zaplaceno na základě jejich spravovaného majetku (AUM), budou pravděpodobněji doporučovat finanční strategie, které zvyšují jejich AUM, a to i v případě, že nejsou ve vašem nejlepším zájmu a že provize udržují své služby cenově dostupné (ačkoli náklady těchto provizí se zrodí vy, investor a slouží ke snížení Vašich výnosů).

Každý rok se více investorů přesouvá z tradičního nastavení provizí a směřuje k modernímu přístupu založenému pouze na poplatcích. Vzhledem k tomu, že nastavené poplatky jsou pro mnoho investorů nové, vznesly se některé běžné otázky, například: "Co je spravedlivý poplatek?" a "Jak budu účtovat?" Vzhledem k tomu, že průměrný podíl fondu stále účtuje nákladový poplatek ve výši přibližně 1,4%, je bezpečné říci, že celkový poplatek ve výši 1,8% až 2% je spravedlivý. Pokud najdete poradce, který může balit investiční program, který zahrnuje náklady na investice, obchodování, úschovu a profesionální poradenství pro 1,8% nebo méně, dostanete sladkou dohodu. Většina poplatků je účtována čtvrtletně, takže budete muset vědět, zda budou vybírány předem nebo v prodlení.

Může také dojít ke kombinaci platebních metod. Než se přihlásíte k práci s poradcem, měli byste se ujistit, že sazby, struktura poplatků a harmonogram provizí jsou jasně stanoveny (nejlépe písemně, protože zákony o RIA jsou povinny provádět zákonem), takže nejsou překvapení později.

Spodní linie

Dobří finanční poradci jsou porovnáni s "životními trenéry", protože vám pomohou s mnoha vašimi komplexními finančními rozhodnutími během vašeho života. Finanční poradce vám může nabídnout tipy na nákup auta, ukládání na vysokou školu a refinancování Vaší hypotéky na bydlení, abychom jmenovali jen několik. Jedná se denně s dalšími finančními profesionály a většinou vědí, že za něco zaplatíte nebo že nedostáváte konkurenční sazbu.

Skvělé finanční poradci vám nejen pomohou vydělat peníze na vaše investice, ale také vám pomohou dosáhnout vašich cílů a šetřit peníze na pojištění a další důležité rozhodnutí během vašeho života. Chcete-li maximalizovat své zkušenosti s poradcem, měli byste se pravidelně setkávat s osobou, sdílet své obavy a cíle a umožnit Vašemu poradci přezkoumat všechny vaše finanční a právní dokumenty.

Pokud váš poradce zaznamenává jen některé transakce z času na čas, ale nikdy nesedí a neřeší dlouhodobé cíle nebo finanční plán s vámi, možná budete chtít hledat nového poradce. Stejně tak, pokud váš poradce nikdy neplánuje investiční plán, který by stanovil vaše cíle a zhodnotil, zda jsou dosáhnuty, můžete být jinde lepší. Nezapomeňte: Tihle lidé pracují pro vás - nikoliv naopak.