V uplynulých letech bylo spousta písemných informací o nedostatku důchodové připravenosti Američanů. Podle Národního ústavu pro důchodové zabezpečení (NIRS) dvě třetiny pracujících domácností ve věku 55-64 let s alespoň jedním žadatelem mají důchody v důchodu méně než jednorázově. To je daleko pod tím, co budou potřebovat k udržení životní úrovně při odchodu do důchodu. Studie NIRS dále zdůraznila, že od roku 2011 má sotva více než polovina pracovníků ve Spojených státech přístup k plánu pracovního důchodu, například 401 (k).

Mnoho finančních poradců zjišťuje, že potenciální klienti se za posledních deset let před odchodem do důchodu snaží poradit. Jaký druh poradenství může poskytnout finanční poradce klientovi, který má za sebou své penzijní spoření, zejména v tomto věku? (Pro více informací viz: Gen Xers Turn 50: Plánování důchodového zabezpečení nyní v centru pozornosti .)

Uvědomte si rizikové investice

Pre-důchodci, kteří mají za sebou své penzijní spoření, s jejich investicemi. S delšími očekávanými dobami by většina důchodců měla přidělovat akcie ve svém portfoliu. Přesná alokace na akcie, stejně jako celková alokace aktiv, závisí na vaší situaci a na tom, kolik rizika můžete tolerovat.

Nikdo nenaznačuje, že někdo z jejich pozdních padesátých či šedesátých let investuje něco jako 20. Ale pokud se ocitnete za tím, kde musíte být, možná budete muset investovat trochu agresivněji než někdo z vašeho věku, který má dostatečné úspory pro odchod do důchodu. Váš finanční poradce může pomoci Vašemu stávku dosáhnout správné rovnováhy mezi potřebným růstem a přiměřenou úrovní ochrany kapitálu. (Pro více informací viz: Jaké jsou rizika pro vaše důchodové zabezpečení? )

Ramp Up Úspory na důchody

Pro mnoho lidí do deseti let odchodu do důchodu jsou to ty vaše špičkové roky výdělku. Dokonce i když nemáte dlouhé časové rámce až do odchodu do důchodu, že Millennials nebo dokonce Gen X dělají, tyto pozdní kariéry úspor záleží.

Pokud jste 50 let nebo starší, můžete využít úspory na vašem plánu 401 (k) nebo podobném plánu definovaných požitků v práci a také s IRA. Nákupné příspěvky pro plány 401 (k) jsou dodatečné 6 000 dolarů ročně, což vám přináší vaše maximální příspěvky na 24 000 dolarů ročně. Dokonce i když jste vysoký výdělek a vaše příspěvky jsou omezeny pod maximální limity kvůli plánu vaší společnosti, kdyby nedošlo k jejich diskriminačním testům, máte stále možnost plně přispět. Hrubé příspěvky na IRA činí 1 000 USD ročně, což zahrnuje tradiční i Roth IRA. (Více viz: Nové 2015 limity příspěvků: poradci berte pozornost .)

Kromě toho existují další možnosti, jak zvýšit vaše důchody.Zvažte vysokohodnotový plán zdravotního pojištění a využijte možnosti přispět na účet zdravotního spoření (HSA). Mnoho zaměstnavatelů nabízí vysoké uznatelné plány a jsou k dispozici také soukromě. Pro rok 2015 mohou jednotlivci přispět 3, 350 dolarů HSA a rodiny mohou přispět $ 6, 650. Pro ty 55 a více dalších $ 1, 000 může být také přispěl. Příspěvky HSA jsou před zdaněním jako tradiční příspěvky 401 (k), které nyní poskytují daňový odpis. Peníze pocházejí z osvobození od daně, pokud jsou použity na kvalifikované léčebné výdaje, mezi něž patří prémie Medicare, stejně jako většina lékařských a zubních procedur, mimo jiné.

Příležitost je zde, aby příspěvky HSA mohly být přenášeny z roka na rok na rozdíl od příspěvků na flexibilní spořící účet (FSA), které mají každoroční klauzuli "use it or lose it". Peníze HSA mohou být investovány do různých investičních nástrojů u mnoha opatrovníků a mohou být použity k financování nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Klíčovým slovem je, že během práce můžete vyplácet z kapesních lékařských výdajů z jiných zdrojů. Společnost Fidelity Investments nedávno revidovala svůj odhad nákladů na zdravotní péči pro pár ve věku 65 let při odchodu do důchodu na 245 000 dolarů, což je vyšší než jejich odhad na 220 000 dolarů v roce 2014. To je značné náklady pro důchodce a HSA může být silnou zbraní v boji proti těmto nákladům . (Pro více informací viz: Porovnání úspory ve zdravotnictví a flexibilních výdajových účtech .)

Podívejte se na účet odložený na zdanění

Maximalizace vašich odložených daňových úspor je důležitá, běžíš za sebou. Úspory a investice do zdanitelných účtů by měly být součástí plánu. Kromě investičních výkonů to pomáhá s daňovou diverzifikací i po odchodu do důchodu. Zisky z oceňovaných zdanitelných investic, které jsou drženy nejméně jeden rok, jsou zdaněny na preferenčních sazbách daně z kapitálových výnosů, které dosahují až 15%. Distribuce z účtů s odloženým zdaněním, např. 401 (k) nebo IRA, jsou zdaněny jako běžný příjem s vaší nejvyšší mezní sazbou.

Pracuje do důchodu

Jistě, pokud je klient schopen, mohou plánovat práci déle. Každý rok pracují a zpoždění odchodu do důchodu má dopad. Nebudu čerpat důchodové účty a dovolit jim pokračovat v růstu. Budou stále schopni přispět k jejich 401 (k). Příspěvky jsou stále největším faktorem ve výši vašeho hnízda vejce. Nebudou dávat dávky sociálního zabezpečení včas, což jim umožní nadále růst s nadějí až do jejich plného věku odchodu do důchodu nebo dokonce až do výše maximálně ve věku 70 let. (Více viz: Nižší pracovní doba během odchodu do důchodu >.) V některých případech by řešení mohlo být postupné odchod do důchodu. Může to být formální program s jejich zaměstnavatelem, kde klient pracuje méně hodin a v nižší kapacitě pak pracuje na plný úvazek. Tyto situace se liší a některé mohou zahrnovat výhody. Peníze opět slouží dvojím účelům uvedeným v předchozím odstavci. Další forma postupného odchodu do důchodu může zahrnovat jinou kariéru, včetně samostatné výdělečné činnosti.

Drobné podnikové penzijní pojištění

Pro klienty, kteří vlastní malé podniky nebo jsou vysoce kvalifikovaní odborníci, například lékaři nebo právníci, pracující ve skupině nebo sólo, může být dobrým řešením penzijní plán. Může se jednat o tradiční důchod s definovanými dávkami nebo o stále populárnější penzijní plán v hotovosti. Pokud se situace klienta bude přizpůsobit tomu, může být důchod skvělým způsobem, jak je zbavit velkých částek na odchod do důchodu, a to i v případě, že je v pozdějších 50. letech nebo 60. letech. (Pro související čtení viz:

Tipy pro Gen X Savers ve věku 50 .) Spodní linie

Finanční poradci mohou svým klientům pomoci určit, kde stojí, pokud jde o připravenost na důchod, aby pomohla vyloučit jakékoli nedostatky bez ohledu na věk klienta. Zatímco finanční poradci nejsou zázračné pracovníky, jejich školení a znalosti mohou pomoci vyvíjet správná řešení pro své klienty. (Další informace naleznete v části

Jak získat klienty .