Pokud jde o co nejvíce využívat sociální zabezpečení, málo vzdělání jde daleko. Pochopení možností a správná rozhodnutí může znamenat obrovský rozdíl v celkové výši získaných výhod. Znalost nejúčinnějších strategií se stává ještě důležitější, pokud jde o plánování pro manželské páry, protože možnosti jsou složité.

Správná strategie s níže uvedenými návrhy může poskytnout velkou podporu celkovým přínosům získaným v průběhu času. (Pro související čtení viz: Jak funguje penzijní plán? )

Jak zpomalit přínosy jako pár

Jako příklad rozhodněte o zpoždění přínosů. Obecně platí, že čím déle si člověk čeká nárok na sociální zabezpečení, tím více přínosů bude v budoucnu získávat. Toto pravidlo však může nebo nemusí mít smysl pro manželské páry, kde jeden z manželů získává více než druhý, a je důležité koordinovat výhody.

Michael Kitces, ředitel výzkumu pro Pinnacle Advisory Group a spoluzakladatel XY Planning Network, říká: "Rozhodnutí o zpoždění dávek musí být hodnoceno na základě délky života a zdraví obou členů páru." Pro průměrný manželský pár, Kitces vysvětluje, že nejlepší rozhodnutí obvykle zpožďuje dávky sociálního pojištění nejvyššího výdělečného manžela co nejdéle, ale co nejdříve začne dávky pro manžela s nižšími příjmy.

Předčasné shromažďování může být také použitelné při zvažování délky života dvojice: "Pokud víte, že máte krátkou délku života, shromažďování včas může být tou nejlepší volbou, i když získáváte sníženou výhodu, "říká Jamie Block, CFP s bohatstvím firmy Wealth Design Důchodové služby." To může být také případ, kdy potřebujete peníze okamžitě k financování nákladů na bydlení, ale pokud plánujete pracovat po dosažení plného věku odchodu do důchodu, nepotřebujete další peníze a jsou v dobrém zdravotním stavu, zpoždění vašeho sociálního zabezpečení může být dobrý nápad. " (Pro související čtení viz: Proč odchod do důchodu může být špatným nápadem )

Konec dvou manželských výhod

- pozastavení maximálních dávek (končí 30. dubna 2016)

Další strategie pro získání co nejvíce výhod sociálního zabezpečení pro manželské páry: výhody, pozastavte nárok. Tato strategie "soubor a pozastavit" se však chystá ukončit. Vyšší vydělávající manželský partner, který dosáhl plného důchodového věku (66 let, pokud jste se narodili mezi X a Y), musí podat do 30. dubna 2016, kdy tato dávka skončí.

Takto funguje: Pokud jeden z manželů dosáhl plného věku odchodu do důchodu, může si nárokovat své dávky, ale pozastavit jejich přijetí až do budoucího data.Mezitím může druhá manželka začít pobírat dávky založené na pracovní historii pracovního manžela, pokud je alespoň 62 let věku. (Pro více informací viz: Ukončuje se spis o systému sociálního zabezpečení a pozastavení nároků: teď co? )

Opět to funguje dobře pro manželské páry s různými úrovněmi příjmu. Nejdůležitější je, aby manželka s nízkým výdělečným právem chtěla odejít do důchodu a dávka v manželství by překročila částku dávky, kterou by získali sami.

- Přechod mezi dávkami (manželka se musí vrátit 62 1. ledna 2016)

Změna způsobu, jakým jsou přínosy získávány v průběhu období, může pomoci manželským párům s podobnými příjmy, aby co nejvíce využili sociální zabezpečení. " mají průměrnou délku života a mají dostatečný peněžní tok pro věky 66 až 70 let od jiných zdrojů. Tato strategie stažení je docela úžasná, "říká Brandon Marcott, zakladatel Edify Financial Planning, registrovaný investiční poradce (RIA).

Jakmile jeden z manželů dosáhne plného věku odchodu do důchodu, může požádat o dávky a pozastavit je. Když druhý manžel dosáhne plného věku odchodu do důchodu, podá "omezené žádosti", aby získal manželské dávky na účtu prvního manžela. Tento jedinec by získal manželské dávky až do věku 70 let, kdy by přešel k získání svých vlastních dávek . Když první manželka dosáhne 70 let, odstraní pozastavení dávky a obdrží také své vlastní výhody. (Pro související čtení viz: 6 důvodů, proč se přestat starat o odchod do důchodu. ) To umožňuje pár získat příjmy ze sociálního zabezpečení předtím, než oba dosáhnou věku 70 let, ale bez výkresu z vlastního že by nakonec dostali maximální částku, na kterou mají nárok. "[manželský pár] by mohl požadovat 48 dodatečných šeků od sociálního pojištění," říká Marcott.

Způsobilost pro nevlastní manžely

Pokud jeden z manželů ve dvojici nepracoval pod sociálním zabezpečením, může mít nárok na dávky prostřednictvím manžela, který pracoval. K tomu, aby pracovník mohl pracovat, musí být nejméně 62 let, nebo jakýkoli věk, pokud se stará o zdravotně postiženou osobu nebo dítě mladší 16 let, které mohou získat dávky z evidence pracovního manžela.

Většina párů pracuje do plného věku odchodu do důchodu, pokud bude chtít maximalizovat manželský přínos. Přestože můžete požádat o dávky již ve věku 62 let, může to vést k tomu, že je k dispozici pouze 32,5% základní částky pojištěného. (Více viz:

4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit výhody sociálního zabezpečení .) Bottom Line

Využití výhod sociálního zabezpečení je pro manželské páry komplikovaný. Při vytváření plánu je důležité podívat se na scénář ze všech úhlů. V závislosti na věku, zdravotním stavu a pracovním životě obou manželů mohou manželské páry koordinovat dávky různými způsoby, jak maximalizovat výplaty sociálního zabezpečení během doby jejich odchodu do důchodu.(Pro související čtení viz:

Jak chránit odchod do důchodu po rozvodu )