Příprava na odchod do důchodu není pro vaše poradenské klienty snadný úkol. Úspora dostatečného množství v plánu 401 (k) nebo podobném akumulaci dostatečného počtu hnízdo vejce vyžaduje plánování a pečlivost. Jakmile dosáhnou věku odchodu do důchodu, je zapotřebí více plánování, pokud jde o to, jak a kdy vybrat finanční prostředky z různých účtů. Další oblast, která je složitá, se připravuje na sociální zabezpečení a Medicare. Jako finanční poradce můžete nabídnout obrovskou pomoc a pomoc klientům při přechodu do důchodu.

Sociální zabezpečení

Způsobilost vybírat penzijní požitky ze sociálního zabezpečení začíná ve věku 62 let. To však neznamená, že je to nejlepší čas, aby si klienti mohli začít využívat svých výhod. Pro ty, kteří okamžitě nepotřebují peníze, čeká až do dosažení plného věku odchodu do důchodu (FRA) na 66 let (to se pohybuje na 67 let pro osoby narozené po roce 1959) zvýší jejich přínos přibližně o 25%. Čekání na nárok na jejich dávky až do věku 70 let vede k ročnímu nárůstu o 8% z FRA do věku 70 let. Kromě snížených dávek ve věku 62 let nebo dokonce jejich FRA by se snížila i výše veškerých životních nákladů . (Další informace naleznete: Jak můžete pomoci klientům se sociálním zabezpečením .

- Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je skutečnost, že klienti se zvýšeným příjmem jsou penalizováni, když tento příjem dosáhl v roce 2016 výše 15, 720 dolarů. To znamená, že za každé dva dolary vydělaných příjmů nad tuto částku, by se snížil o jeden dolar.

Strategie tvrzení pro páry

prošly nějakou změnou v důsledku změny pravidel vylučujících populární soubor a pozastavení s omezenou aplikační strategií. Podle tohoto scénáře jeden z manželů podá ve svůj prospěch a okamžitě ho pozastavit. Jiný manžel by podal žádost o manželskou dávku s omezenou platností na základě záznamů o příjmech druhého manžela. Oba museli dosáhnout FRA, aby to fungovalo. Výhoda spočívala v tom, že jeden z manželů čerpá manželský příspěvek po dobu několika let, zatímco obě dávky se zvýší o 8% až do věku 70 let, kdy by mohli oba čerpat své vlastní dávky. (Další informace naleznete v částiStrategie žádosti o sociální zabezpečení a pozastavení žádosti končí: nyní co? )

Nová pravidla ukončují tuto formu strategie od 30. dubna 2016. Pro klienty, kteří mohou ještě využít, by se finanční poradci měli ujistit, že to udělají do termínu. Dále může být omezená aplikace použita k uplatnění nároku na manželský přínos v některých případech a finanční poradci by měli zajistit, aby jejich klienti, kteří jsou způsobilí, plně využili této výhody.

Finanční poradci by měli spolupracovat s klienty, kteří se blíží k odchodu do důchodu v oblasti strategií sociálního zabezpečení a koordinovat různé možnosti, které jsou k dispozici pro klienty všech rodinných stavů, s jejich záměry, jak dlouho budou pracovat (plné nebo částečné) jiné zdroje příjmů s cílem navrhnout nejlepší strategie pro uplatnění nároků na jejich situaci.

Medicare

Když byl standardní důchodový věk 65 let, dávky Medicare a Sociální zabezpečení byly obvykle synchronizovány časově. Dnes s agenturou FRA pro mnohé v 66 a dalších variantách jsou pro klienty často rozdílné. Medicare způsobilosti zůstává ve věku 65 let a pro ty, kteří sbírají dávky sociálního zabezpečení se zaregistrují automaticky. Pokud nedostáváte výhody, měli byste se zaregistrovat do okna tří měsíců předcházejících vašim 65

^{narozeninám. To pomůže vyhnout se některým tvrdým sankcím na budoucí pojistné v případě, že toto okno bude chybět. (Další informace naleznete na adrese:} Registrace Medicare Open: Jak pomoci poradenským klientům .) K dispozici jsou ještě několik možností plánování, které vám mohou pomoci, pokud máte znalosti o pravidlech. Pro ty, kteří jsou ještě ve věku 65 let, existují dva scénáře. Pro zaměstnavatele s méně než 20 zaměstnanci je Medicare primárním poskytovatelem pokrytí, jakmile budete oprávněni. U větších společností je primární zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem. V mnoha případech je možné prodloužit registraci Medicare, pokud je stále ve věku 65 let a vyhýbá se trestům. Pokud váš klient odloží registraci Medicare, bude muset buď zkontrolovat příslušnou schránku na kartě Medicare, kterou bude zaslána, zavolat na Sociální zabezpečení nebo jít do příslušné oblasti webových stránek sociálního zabezpečení.

Pro část A společnosti Medicare neexistuje prémie a může mít smysl, aby se váš klient zaregistroval, a to i v případě, že jsou zaměstnáni a na které se vztahuje plán zdravotního pojištění svého zaměstnavatele. Pokud je však tento plán kvalifikovaným vysoce uznatelným plánem, sníží se jejich schopnost přispět na účet zdravotního spoření (HSA). (Pro více informací viz:

Donut Hole Essentials for the Financial Advisor ). Navíc pro klienty, kteří pracují, platí prémie za Medicare Parts B a D pro ty, . To je v současné době jednotlivci s 85 000 dolary nebo více v ročním příjmu a 170 000 dolarů pro společné filers. Finanční poradci mohou navrhnout strategie před odchodem do důchodu, jako jsou konverze Roth IRA a jiné, které pomohou udržet klienty pod těmito prahovými hodnotami příjmu.

Spodní linie

Finanční poradci, kteří pracují s klienty, kteří se blíží k odchodu do důchodu, by byli moudří, aby se ujistili, že chápou různé problémy, kterým tyto klienty čelí, pokud jde o podání pro sociální zabezpečení a Medicare. To jsou důležité výhody pro vaše klienty a správné strategie mohou ušetřit peníze a pomoci maximalizovat tyto výhody. (Další informace naleznete v části

Jak spravovat nižší úpravy sociálního zabezpečení .