Vláda Spojených států v roce 2010 vytvořila v rámci své reakce na finanční krizi v roce 2008 Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB) podle zákona Dodd-Frank. Tato nová výkonná agentura (brainchild tehdejší profesor práva Harvard, nyní senátor, Elizabeth Warren) je nezávislý úřad v rámci Federálního rezervního systému. Převzala různé funkce dříve vykonávané sedmi různými agenturami.

Jejím cílem je pomoci spotřebitelům vyhnout se a bojovat proti nekalým, klamavým nebo zneužívajícím finančním praktikám. Pokud byste se chtěli dozvědět více o tom, co tato agentura dělá a jak se snaží chránit americké spotřebitele, přečtěte si. (Pro pozici Dodd-Frank, viz Zákon o reformě Wall Street: Co potřebujete vědět .)

Proč vytvořit úřad pro ochranu spotřebitelů?

Podle CFPB přispěl k finanční krizi tolik různých agentur, které se zabývaly finanční ochranou spotřebitelů před rokem 2008. CFPB má být základem účinnějšího systému tvorby a prosazování zákonů o finanční ochraně spotřebitele. Předsednictvo také dohlíží na poskytovatele finančních služeb, jako jsou hypoteční věřitelé, poskytovatelé výplat, dlužníci, úvěrové zpravodajské agentury a soukromé studentské úvěrové společnosti, které federální vláda předtím nedodržovala. Doufáme, že federální dohled nad těmito subjekty bude lépe chránit spotřebitele. CFPB také dohlíží na velké banky, spořitelny a družstevní záložny.

Jak je úřad organizován a financován

Richard Cordray je od svého založení v čele CFPB. On se stal vůdcem nové agentury po kontroverzní schůzce jmenování prezidentem Obama. Senát potvrdil svou pozici v červenci 2013. Jeho zázemí spočívá v ochraně spotřebitele v Ohiu, kde působil jako generální prokurátor a pokladník. Má také právní zázemí.

Pod Cordrayem je dalších 38 vedoucích a pomocných ředitelů, kteří tvoří část agentury 1 623 zaměstnanců na plný úvazek ve finančním roce 2016. Rozpočet agentury činil 524 dolarů. 4 miliony za rok 2015 a bude 605 dolarů. 9 milionů za rok 2016 a 636 dolarů. 1 milión na rok 2017. Peníze přicházejí z Federálního rezervního systému a jsou přiděleny pro FY 2016 mezi čtyřmi cíli agentury:

1. 279 USD. 4 miliony (46%), aby se zabránilo finančnímu poškození spotřebitelů a podpořili jim finanční výhody
2. 131 USD. 6 milionů (22%) finančně posiluje spotřebitele
3. 56 USD. 3 miliony (9%) využívají údaje o spotřebitelských finančních trzích a chování pro informování spotřebitelů a tvůrců politik
4. 138 dolarů. 6 milionů (23%), aby se maximalizoval dopad CFPB

Co dělá CFPB přesně?

CFPB říká, že "pomáhá trhy spotřebitelských financí pracovat tím, že pravidla činí efektivnějšími, důsledným a spravedlivým prosazováním těchto pravidel a tím, že posílí spotřebitelům větší kontrolu nad svým ekonomickým životem."Jejím cílem je pomoci informovat spotřebitele, aby se mohli chránit; sledovat finanční instituce a prosazovat zákony, které musí dodržovat; a shromažďovat a analyzovat informace o poskytovatelích finančních služeb, finančních trzích a finančním chování spotřebitelů. Má pomáhat spotřebitelům provádět plně informovaná finanční rozhodnutí, která jsou v jejich nejlepším zájmu.

Publikace spotřebitelského vzdělávání

CFPB vydává publikace s cílem informovat spotřebitele o běžných a potenciálně matných finančních otázkách. Například "paušální výplata důchodů a vaše důchodové zabezpečení" vysvětluje rozdíl mezi tradičními důchodovými splátkami, které jsou rozděleny měsíčně po celý život, a paušálními důchodovými splátkami, které jsou rozděleny najednou vpřed. Informuje spotřebitele o rizicích přijetí paušální částky a když jedna možnost může mít větší smysl než jiný. Říká se, že pokud jste v dobrém zdravotním stavu a očekáváte, že budete žít dlouhou dobu, měsíční důchod by mohl být vaším nejlepším sázením, zatímco pokud máte špatné zdraví, může mít paušální platba větší smysl. Mluví o tom, jaké protekce jsou k dispozici pro váš důchod v rámci každého scénáře, jaké jsou daňové důsledky pro každou možnost a jak se dozvědět více o vašich rozhodnutích.

Publikace CFPB používají obyčejný jazyk, který by měli průměrní spotřebitelé pochopit, i když nemají finanční know-how.

Vyřizování stížností na spotřebitele

Pokud máte vážnou stížnost na finanční produkt nebo službu, můžete ohlásit tuto skutečnost CFPB, pokud si myslíte, že by vláda měla být vědoma problému nebo potřebujete pomoc při jeho vyřešení. Ve finančním roce 2015 agentura zpracovala více než 265 000 stížností. (Číst Kdy, proč a jak podat stížnost na CFPB .)

Co dělá CFPB s těmito stížnostmi? Posílá je společnosti, se kterou jste měli problém, a pokusí se získat odpověď. Společnost by měla podávat zprávu CFPB o krocích, které podnikla ohledně vaší stížnosti. Agentura poté zveřejní základní informace o vaší stížnosti v její veřejné databázi spotřebitelských stížností. S vaším svolením zveřejní také popis stížnosti. Žádná z vašich osobních údajů nebude zveřejněna v databázi. Můžete také poskytnout zpětnou vazbu CFPB ohledně odpovědi společnosti na vaši stížnost. CFPB používá údaje o stížnostech, které obdrží pro sledování společností poskytujících finanční služby, prosazování zákonů a zlepšení předpisů.

Když CFPB zjistí, že společnost porušila finanční zákon o spotřebitelském zboží, může požadovat, aby zaplatila civilní trest. Peníze, které shromažďuje, směřují k odškodnění spotřebitelů, kteří se stali obětí, a na podporu aktivit agentury v oblasti vzdělávání spotřebitelů. Ve finančním roce 2016 byly finanční prostředky z civilních sankcí přidány dalších 324 USD. 5 miliónů agentuře za 605 dolarů. 9 milionů rozpočtu.

Agentura také pečuje o finanční diskriminaci a nové finanční rizika.

Hlavní úspěchy a nedávné projekty

Při řešení finančního produktu nebo služby jste možná narazili na některé práce CFPB.

• Informace, které věřitelé musí poskytnout vám, když požádáte o hypotéku, studentský úvěr nebo kreditní kartu, byly pečlivě navrženy CFPB, aby byly srozumitelné a poskytly spotřebitelům klíčové informace o nákladech na úvěr, rizika a výhody před tím, než přijmou rozhodnutí o půjčování.
• Společnost CFPB šla po největším nebankovním poskytovateli hypoték, Ocwen Financial Corp., poté, co se dozvěděla, že podvádí spotřebitele. To dělalo Ocwen poskytnout finanční úlevu podvodní a vyloučení dlužníků, že ublížil. CFPB rovněž zpřísnila standardy hypotečních úvěrů pro všechny věřitele, aby se snažila zabránit věřitelům poskytovat úvěry kupujícím domů, které si nemohou dovolit. Tyto nové standardy jsou implementovány podle možnosti splácet pravidla.

CFPB v poslední době pracuje na ochraně spotřebitelů před výpůjčními výpůjčními platbami a prověřováním účtů, a zároveň rozšiřuje svůj dosah na půjčky na automobily.

• CFPB v únoru dokončila nová pravidla, která omezují poskytování úvěrů s vysokým úrokem, a zároveň požádala banky a družstevní záložny o zpřístupnění spotřebitelských úvěrů s nízkou cenou za nízké dolary. Payday úvěry mohou mít APRs tak vysoký jak téměř 400%, podle agentury. Některé z těchto půjček mohou být převzaty nebo nabízeny pouze úrokově platby, které zachycují spotřebitele v cyklu dluhů.
• Agentura také v únoru kontaktovala 25 největších retailových bank o zlepšení přístupu spotřebitelů ke kontrole účtů, čímž se zvýšila schopnost spotřebitelů vyhnout se kontokorentům a zabránit nepřesnému vykazování úvěrů, jelikož se jedná o kontrolu účtů. Cílem je usnadnit spotřebitelům, aby si otevřeli kontrolní účet s nízkým rizikem a aby jim bylo těžší vybírat kontokorentní poplatky. CFPB se také snaží zajistit, aby spotřebitelé nebyli nespravedlivě odepřeni běžný účet kvůli nepřesnostem ve zprávách o kreditní kontrole. Kromě toho agentura vyrábí nové materiály, které spotřebitelům vzdělávají, jak si sami pomáhat v těchto otázkách.
• CFPB nedávno dosáhla dohody s Toyoty Motor Credit, která je pátým největším poskytovatelem automobilových půjček v zemi, a požaduje, aby společnost vrátila až 21 dolarů. 9 miliardy dlužníků afroamerických a asijských / tichomořských ostrovů, kteří platili vyšší sazby z úvěrů na vozidla. (Tyto vyšší sazby jsou považovány za diskriminační, protože nebyly založeny na bonitě dlužníků. CFPB zjistila, že společnost přeúčtovala afrických Američanů v průměru o 200 dolarů a asijských / tichomořských ostrovců o průměrně 100 dolarů. společnost bude muset změnit své úvěrové politiky, aby se ujistil, že její zákazníci mají spravedlivý a rovný přístup k úvěrům. CFPB podnikla obdobná opatření proti Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. a Páté třetí bance. Bottom line

V závislosti na tom, kde leží vaše politika, můžete si myslet, že CFPB je nepostradatelná, nadměrná nebo někde mezi nimi. karty a půjčování.Odpůrci tvrdí, že omezuje výběr spotřebitelů, myslí si, že ví, co je pro ně lepší než spotřebitelé, a má příliš malý dohled a moc. Nyní, když víte více o tom, proč byla agentura vytvořena a co dělá, můžete vytvořit svůj vlastní názor.

Další informace o některých otázkách týkajících se adresy CFPB naleznete v části

Nejlepší alternativy k výplatě půjček, jak se vyhnout tomu, aby jste byli oběťmi úrokování z úvěru a Jak fungují přečerpávací poplatky - a jak Vyhněte se jim .