Když je vaše auto vyřazeno z automobilové havárie, vaše pojišťovna vám zaplatí za hodnotu vozidla - nebo přesněji vám zaplatí za to, co tvrdí, že má hodnotu. Tyto peníze můžete umístit na částku, kterou ještě dlužíte na celkovém vozidle, nebo je můžete použít k nákupu nového vozidla. Téměř každý, kdo prošel tímto procesem, může potvrdit, že nejvíce frustrující část přijímá hodnocení auto pojišťovny o hodnotě vašeho vozu. Téměř vždy je odhad mnohem nižší, než jste předpokládali, a částka, kterou obdržíte, nestačí k nákupu náhrady jablka do jablek. U řady řidičů to není ani dost, aby pokryly to, co ještě dluží na autě.

Problémem je skutečnost, že většina zákazníků z oblasti pojištění automobilů je bezmocná, pokud jde o metodiku, kterou pojišťovny používají k oceňování vozů. Metody ocenění pojistitelů automobilů jsou esoterické, spoléhají se na abstraktní údaje, jejichž specifika jsou opatrní, aby nebyly odhaleny. Tato asymetrie informací ztěžuje spotřebitelům, aby zpochybnili nabídku nízké nabídky od pojišťovny automobilů. Nicméně, prostě poznání základů, jak pojišťovny oceňují automobily a terminologie, kterou používají, vás může přinést na příznivější místo, ze kterého budete moci vyjednávat.

Proces oceňování pojistných událostí

Při hlášení dopravní nehody u vaší pojišťovny společnost pošle na škody opravu. Prvním pořadím objednávky se rozhoduje, zda klasifikovat vozidlo jako celek. Pojišťovna může považovat vůz za kompletní, i když může být opraven. Celkově řečeno společnost počítá auto, pokud náklady na opravu přesáhnou určité procento, obvykle 60 až 70% její hodnoty.

Za předpokladu, že je vozidlo zkompletováno, nastavovač provede vyhodnocení a přidělí vozidlu hodnotu. Poškození z havárie se nepřihlíží k posouzení. To, čeho se nastavovač snaží odhadnout, je, jaká by byla rozumná hotovostní nabídka pro vozidlo bezprostředně před nehodou.

Pojišťovna dále požádá externího odhadce, aby vydal vlastní odhad vozidla. To se provádí tak, aby se minimalizoval jakýkoli výskyt nevhodného nebo neopatrného jednání a aby se vozidlo podrobilo odlišné metodice oceňování. Společnost zvažuje vlastní posouzení a posouzení třetí strany při podávání nabídky k vám.

Aktuální Cash Value Vs. Náhradní cena

Existuje obrovský rozdíl mezi hodnotou Vašeho vozu, kterou stanoví pojišťovna, a částkou, kterou skutečně stojí za koupi vhodné náhrady. Pojišťovna založí svou nabídku na skutečné peněžní hodnotě (ACV).Jedná se o částku, kterou společnost určuje, že by někdo rozumně zaplatil za auto, za předpokladu, že k nehodě nedojde. Hodnota tedy bere v úvahu odpisy, opotřebení, mechanické problémy, kosmetické škody a nabídku a poptávku ve vaší místní oblasti.

I když jste zakoupili nové vozidlo a jen jste ho vyhnali rok před nehodou, bude jeho ACV výrazně nižší než to, co jste za něj zaplatil. Jednoduchá jízda nového vozu z pozemku znehodnotí až 20% a pojišťovna vás bude dovážet na všechno, od kilometrů na počítadle kilometrů až po skvrny na čalounění na čalounění, které jste během tohoto roku nahromadili.

Částka nabídky ACV bude také nižší, než je cena za reprodukci - částka, kterou stojí za nákup nového vozidla podobného tomu, co jste zničili. Pokud nejste ochotni doplnit pojistnou platbu s vlastními prostředky, vaše další auto bude krokem dolů od vašeho starého.

Řešením tohoto problému je pořízení automobilového pojištění, které platí náhradní náklady. Tento typ politiky používá stejnou metodiku k celkovému počtu vozidel, ale poté vám platí aktuální tržní sazbu pro nové auto ve stejné třídě jako vaše auto, které bylo zničeno. Měsíční pojistné na pojištění náhradních nákladů může být výrazně vyšší než u tradičního pojištění automobilu.

Další výzvy

Nebylo možné si dovolit srovnatelné auto s penězi od vašeho pojišťovny po nehodě, je to nesmírně frustrující. To je řečeno, existuje další potenciální situace, která může ještě více složit stres automobilové nehody.

Často, částka, kterou pojišťovna nabízí za celkové vozidlo, není dostatečná ani na pokrytí dlužného vozidla. K tomu může dojít, pokud zlikvidujete nové vozidlo krátce po jeho zakoupení. Vozidlo dosáhlo velkého počátečního odpisu, ale sotva jste musel zaplatit svůj zůstatek. K tomu může dojít i v případě, že jste využili speciální nabídku financování, která minimalizuje nebo eliminuje vaši zálohu. Zatímco tyto programy vás jistě nebrání tomu, abyste se při nákupu auta rozloučili s velkým množstvím hotovosti, téměř zaručují, že vyjedete ze závodu se záporným vlastním kapitálem. To se stává problémem, pokud celkový počet vozů před obnovením kladné pozice na akciovém trhu.

Když vaše pojišťovací šeky nemohou zcela vyplatit váš úvěr na auto, částka, která zůstává, je známá jako zůstatek nedostatku. Vzhledem k tomu, že se to považuje za nezajištěný dluh - záruka, která byla dříve zajištěna, je nyní zničena - věřitel je obzvláště agresivní, pokud jde o jeho sběr.

Problém s náhradními náklady má tento problém řešení. Přidejte pojistné rozdíly do vašeho pojištění vozidel, abyste zajistili, že nikdy nebudete muset vypořádat se zbývajícím zůstatkem na celkovém vozidle. Toto pokrytí platí za peněžní hodnotu vašeho vozu, jak stanoví pojišťovna, a zaplatí vám jakýkoli zůstatek nedostatku, který zůstal po uplatnění výtěžku na váš úvěr. Rozsah pokrytí, stejně jako pokrytí náhradních nákladů, zvyšuje vaše pojistné.Měli byste však zvážit, zda spadáte do jednoho z výše uvedených scénářů, které by mohly způsobit, že v případě nehody bude v případě nehody pravděpodobnější nedostatek.