a:

Při analýze podmínek půjčky je důležité zvážit více než úrokovou sazbu. Dvě půjčky mohou mít stejné částky půjčky, úrokové sazby a délky splácení, ale významné rozdíly ve výši úroků, které zaplatíte, zejména pokud jedna půjčka používá jednoduchý úrok a druhá používá složený úrok. Jednoduchý úrok se vypočítá pouze za použití hlavního zůstatku úvěru. Při složeném úroku je úročení za období založeno na základním zůstatku a na ostatních zbývajících úrocích. Sloučení zájmů v průběhu času.

Pravda o půjčování pravdy (TILA) vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili podmínky půjčky potenciálním dlužníkům, včetně celkové výšky úroků v dolaru, které mají být splaceny po dobu trvání úvěru a zda úrok plyne jednoduše nebo je složené. Kromě přezkoumání výpovědi Truth in Lending, rychlý matematický výpočet vám říká, zda se díváte na jednoduchý nebo složený zájem.

Předpokládejme, že si půjčíte 10 000 dolarů za 10% roční úrokovou sazbu s jistinou a splatným úrokem jako paušální částku za tři roky. Použitím jednoduchého výpočtu úroků se 10% základního zůstatku přidává k vaší splátkové částce během každého z tří let. Jedná se o 1 000 dolarů ročně, což představuje úroky ve výši 3 000 dolarů v průběhu trvání úvěru. Při splácení pak splatná částka činí 13 000 USD.

Nyní předpokládejme, že si půjčíte stejnou půjčku, ale zájem se každoročně zvyšuje. V prvním roce je úroková sazba 10% vypočtena pouze z principu 10 000 USD. Jakmile se tak stane, celková nesplacená zůstatek, hlavní a úroková sazba činí 11 000 USD. Rozdíl nastává v průběhu druhého roku. Zájem o tento rok je založen na plných 11 000 dolarů, které v současnosti dlužíte spíše než jen 10 000 dolarů jistiny. Na konci roku dva dlužíte 12, 100 dolarů, což se stane základem pro výpočet úroků za třetí rok. Když je splatný úvěr, namísto 13 000 dolarů vyděláte za $ 13, 310. Zatímco nemusíte považovat za $ 310 obrovský rozdíl, tento příklad je pouze tříletý úvěr; složený úrok se hromadí a stane se útlakem s delšími úvěrovými podmínkami.

Dalším faktorem, který je třeba sledovat, je, jak často se zájem snižuje. Ve výše uvedeném příkladu je to jednou za rok. Nicméně, jestliže je složena častěji, například pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně, rozdíly mezi složenými a jednoduchými úroky se zvyšují. Častějším splynutím se rozumí, že základ, z něhož jsou vypočítávány nové výnosy, se zvyšuje rychleji.

Další jednodušší metodou, jak zjistit, zda půjčka používá jednoduchý nebo složený úrok, je porovnat její úrokovou sazbu s její roční procentní sazbou, kterou TILA také vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili.Roční procentní sazba (APR) převádí finanční náklady na váš úvěr, včetně všech úroků a poplatků, na jednoduchou úrokovou sazbu. Podstatný rozdíl mezi úrokovou sazbou a sazbou splatnosti znamená jednu nebo obě dvě věci: vaše půjčka využívá složený úrok, nebo zahrnuje kromě úroků také hrubé úvěrové poplatky.