Přemýšlíte o nákupu nového životního pojištění? Před tím, než přijmete závazek, je důležité pochopit, jak je určena roční pojistná částka pro nový životní pojištění.

Zda pravidla, která uvažujete, jsou termíny (zásady pro stanovené časové období), celé (zásady, které hromadí hodnotu hotovosti) nebo univerzální (flexibilní pravidla, která také vytváří hodnotu hotovosti, pojistné a spořicí součásti politiky), roční pojistné jsou ovlivněny řadou faktorů týkajících se vašeho života. Mezi nimi je pohlaví, kvalita vašeho zdraví a pokud jste nebo jste někdy byli kuřáci. Rodinná historie (rodič má rakovinu nebo srdeční onemocnění?), Nebezpečné koníčky / aktivity, jako je závěsné nebo potápěčské potápění, mezinárodní cestování, vaše výška a váha a zaměstnání (pokud máte nebezpečnou práci, než je průměrná míra úmrtnosti) může také ovlivnit částku, kterou zaplatíte.

Pokud uvažujete o celém životě nebo o univerzální politice, míra návratnosti peněžní hodnoty také zvýší nebo sníží pojistné. "Vyšší míra návratnosti peněz může znamenat dlouhou cestu k udržení pojistného na minimu," říká Reno Frazzitta, investiční poradce, certifikovaný důchodce a zakladatel společnosti Smart Money Financial Advisors ve společnosti Sterling Heights, Mich. "A nižší než očekávaná návratnost peněžní hodnoty bude vyžadovat vyšší částku financování, aby byla platná politika delší. "

Ale Chris Huntley, zástupce životního pojištění společnosti Huntley Wealth and Insurance, v San Diegu v Kalifornii, vysvětluje: "Věk je nejdůležitějším přispěvatelem jak do sazby, tak do celých životních pojištění." Jak jste starší, hraje největší roli v tom, kolik zaplatíte za zakoupení nového životního pojištění.

Věkový faktor

Roční pojistné nebo "sazba" pro pojistnou smlouvu životního pojištění je stanoveno v době nákupu a stanoveno na dobu trvání pojistky. "Sazba je na dobu trvání termínu," říká Frazzitta.

Výše ​​pojistného se obvykle zvyšuje o 8% až 10% pro každý rok věku, podle Ted Bernstein, výkonný ředitel společnosti Life Insurance Concepts, Inc. "45letý muž bude platit v průměru $ 1, 125 za nový, 20-letý termín politiky s $ 1, 000, 000 pokrytí, "říká. "Stejné zásady, které jste si zakoupili ve věku 46 let, budou stát ve výši $ 1, 225 - a $ 1, 345 za rok, pokud budou zakoupeny ve věku 47 let."

Důvodem každoročního zvýšení nákladů na životní pojištění je jednoduchá matematika. "Každé narozeniny vás o rok blíží a očekáváte, že jste dražší než pojištění," říká Huntley, který uvádí, že sazby každoročně roste o 5% až 8% ve vašich 40 letech a o 9% 12% každý rok, pokud máte více než 50 let.

Chcete-li udržet dlouhodobé ceny životního pojištění stabilní - spíše než zvyšovat pojistné na všechny narozeniny - pojistitelé rozdělí pojistné, které byste platili za 10, 20 nebo 30 let a průměrně je do jedné platby, vysvětluje Huntley.Místo toho, že budete platit nízké pojistné, když jste mladí a velmi vysoké pojistné, když jste starší, platí každý rok stejnou částku.

Jakmile vyprší platnost vašeho aktuálního pojistného pravidla, mohli byste čelit velmi strmým sazbám na základě vašeho věku.

"Pokud pojištěný překročí počáteční dobu, musí pojistný dopravce upravit pojistné tak, aby odráželo jejich nový věk," říká Huntley.

Celková míra životního pojištění však stoupá s věkem. "Prémie stanoví pojišťovací dopravce každý rok na základě pojistně-matematických tabulek. A zvyšují se v každém dalším věku, protože každý rok dochází k většímu odlivu hotovostní hodnoty z důvodu rostoucích poplatků za úmrtí, "říká Frazzitta.

Kvalifikace pro pokrytí

Huntley říká, že věk také ovlivňuje, zda osoba bude mít nárok na životní pojištění vůbec. "Starší věky určitě omezují možnosti žadatele. "Například většina dopravců nabízí pouze 20leté politiky pro osoby ve věku od 18 do 70 let, říká. Pak už nemůžete dostat tak dlouho.

Další požadavky také stoupají s věkem. "Každý dopravce má požadavky na upisování, které obvykle zahrnují určité testy týkající se zdraví," říká Huntley. "Čím jste starší, tím více testování bude vyžadovat. "Například 44letý žadatel o 500 000 dolarů pokrytí s americkou generální pojišťovnou bude pravděpodobně muset mít lékařskou prohlídku včetně vyšetření krve a moči. Ve věku 45 let však Huntley říká, že stejná osoba, která chce koupit stejné pokrytí, bude muset mít společně s lékařskou prohlídkou odpočinkovou EKG a testy krve a moči.

"Dodatečné požadavky na testování mohou určitě mít vliv na sazby, protože mohou zachytit více zdravotních problémů," říká. Dopravci životního pojištění také zahájili kognitivní testy pro starší žadatele. "Nedávno jsem politiku odmítl, protože zkoušející šel do domova mého 75tiletého žadatele a uvedl 10 pokojů v místnosti. Můj klient si mohl pamatovat jen tři ze 10 položek a byl odmítnut pro pokrytí kvůli tomu, co bylo považováno za kognitivní poruchu. "

Bottom Line

Vzhledem k tomu, že každoročně dokážete přilákat dolary na životní pojistku, zkuste si získat nové životní pojištění, které uvažujete před vašimi dalšími narozeninami. Chcete-li zajistit, abyste obdrželi nejlepší sazby za pokrytí, které hledáte, obdržíte nabídky od dvou nebo tří společností životního pojištění.

Zvažte rozhovor s nezávislým zástupcem, který pracuje s více než jednou pojišťovnou. Buďte opatrní, abyste si nekoupili více pojištění, než potřebujete (viz

Co dělá pro vašeho životního pojišťovacího agenta - na vás .) Více informací o koupi pojištění viz Top 10 mýtů o životním pojištění