Able Lending je startovací systém založený na Austinu, jehož cílem je sloužit segmentu trhu, který spadl do trhlin. Spoluzakladatelé Will Davis a Evan Baehr nazývají tento segment "Fortune 5 milionů", malé firmy, které říkají "vytvářejí miliardy příjmů a zaměstnávají 49% naší pracovní síly", ale často mají potíže s poskytováním úvěrů, zejména od finanční krize v roce 2008 .

Jak vyplývá z výše uvedeného grafu, půjčky malým podnikům klesly. Pevnostní platformy poskytující půjčky typu peer-to-peer vytvářejí některé z těchto nedostatků: mezi nimi, Lending Club (LC LCLendingClub Corp.5, 46-6, 67% Vytvořeno s Highstock 4. 2. 6 ), Prosper, SoFi, Zopa a RateSetter vydaly více než 2 dolary. 5 miliard úvěrů ve Spojených státech a ve Spojeném království ve čtvrtém čtvrtletí roku 2014. Přesto existuje obrovská skupina kvalifikovaných malých podniků, které nemohou najít úvěr. Schopný si myslí, že se k nim dostane.

Hybridní model Peer-to-Business

Schopnost poskytovat malé a střední podniky za období od 1 do 3 let od 25 000 do 250 000 dolarů 16%. Účtují 3% původního poplatku, ale za splacení půjčky neplatí dříve. Splátky jsou v měsíčních splátkách. Dlužník musí být v provozu nejméně šest měsíců před tím, než podá žádost a přijme alespoň 50 000 dolarů z příjmu.

Taková dohoda by mohla udeřit úvěrovému oddělení ve vaší cihlově malotvorné bance jako trochu velkorysá, možná i naivní, ale ne cizí způsobu, jak to dělat. Kromě toho: dlužníci musí zajistit 25% jistiny od zájemců, kteří osobně vědí, ať už jsou to přátelé, rodinní příslušníci nebo oddaní zákazníci. Schopný pak bude financovat zbývajících 75%.

Podpůrci musí mít číslo mezi třemi a pěti a pouze polovina může být členem rodiny; Schopnost ověřuje osobní vztahy žadatelů s vlastníkem malé firmy, pravděpodobně prostřednictvím sociálních médií (viz níže). Myšlenkou je prokázat, že dlužník může najímat malou skupinu lidí, kteří věří v životaschopnost podniku a jsou ochotni učinit značné finanční sázky na to.

Ableův model se liší od přístupu davů, který půjčuje, a to od Lending Clubu a dalších, protože dlužník zde netrvá 25 USD, 100 dolarů tucty nebo stovky lidí, ale 6, 250 až 62 USD, 500 od tří do pěti lidí. Jedná se o kompromis mezi půjčováním davu a institucionálním modelem, v němž nesplacený dlužník v kruhu úvěrového cyklu musí buď platit nadměrné sazby, nebo najít ručitele.

Schopné splátky zavazují, poskytují jasné podmínky a právní strukturu, aby uklidili zájemce. Samozřejmě, dlužníci mohou vždy selhání, v takovém případě Able má první nárok na vrácení své investice. Pokud vše probíhá podle plánu, poskytovatelé půjček dostávají úroky za první tři čtvrtiny trvání úvěru, zatímco Able se splácí; v posledním čtvrtletí, jakmile je Able plně splacena, poskytovatelé půjčují splátku jistiny, zatímco úrokové platby se zužují.

Sociální média

Schopnost využívat mnoho nástrojů úvěrového obchodování, které byly testovány na základě času, pro hodnocení obchodních záležitostí: příjmy, hrubá marže, čistý příjem, aktuální poměr, rychlý poměr, poměr dluhu k aktivům a dluhová služba poměr krytí. To, že společnost tyto metriky přivádí do "algoritmu strojového učení vyškoleného na historických datech", mluví k jeho pověřením fintech. Ale Able také obsahuje datový bod, který věřitelé většinou ignorovali až dosud: přítomnost dlužníka v sociálních médiích.

"Není to obrovské," uvádí Ableova internetová stránka, která zdůrazňuje, že hlavním hlediskem je ochota přátel a rodiny investovat do podnikání dlužníka. Vypadá to, že společnost vyvinula sofistikovanou metodu svázání vyhledávání, rádů, obrázků a akcií na pěší provoz. Vývojář Shayan Mohanty popisuje, jak mohou být data sociálních médií spojena s chodem chodců.

Tato inovace by mohla poskytnout cenné informace a pomohla snížit míru selhání, ale pravděpodobně projekt Mohanty zveřejněný na společnost Gihub není příčinou konkurenční výhody společnosti.

Investování

Vzhledem k tomu, že podporovatelé musí znát dlužníka osobně, Able není otevřený jen pro někoho, kdo investuje. Ani většina lidí ji nepoužívá, jelikož by mohla mít dalšího peer-to-peer věřitele, vyčlenit malou část úspor a přidat do jejich celkového portfolia určitou diverzifikaci. Minimálně každá investice musí činit 1 250 dolarů (25% z minimální půjčky ve výši 25 000 dolarů, což je 6, 250 dolarů, děleno 5, maximální počet podpořených), ve srovnání s půjčkami klubu 25 dolarů. Z těchto důvodů vyžaduje dosažení diverzifikace prostřednictvím společnosti Able obrovský peněžní kapitál a značný sociální kapitál ve formě spolehlivých, podnikatelských přátel a rodiny.

Na druhou stranu umožňuje těm, kteří mají podnikatelské přátele a rodinu, aby investovali do svých podnikání a zároveň se vyhnuli alespoň některým nástrahám. Able poskytuje právní strukturu, aby strany nemusela chodit zcela neformální cestou, riskovat nedorozumění po lince, ani potlačovat vzájemnou dobrou vůli tím, že se do mixu dostanou právníci a účetní.

Prvek osobních vztahů také odstraňuje většinu opacity z půjček peer-to-peer. Lending Club a SoFi začaly sdružovat více úvěrů do cenných papírů, což zase přitáhlo větší institucionální investory. Tato zvýšená likvidita reaguje na obavy regulátorů vyplývající z úvěrové krize, avšak riziko je, že půjčky budou spojeny s dobrovolnými úvěry, což znovu vytvoří některé podmínky, které vedly k krizi. S Able, víte nejen podnikání, které podporujete, znáte osobu za ním.

Bottom Line

Able je part verder, part of peer-to-business úvěrovou platformou, spoléhá se na osobní dlužníky, aby si vytvořil důvěryhodnost a sdílel riziko. Poskytuje platformu pro přátele a rodinu, aby si navzájem poskytovaly více jasnosti než poskytují neformální dohody.Neumožňuje, aby spekulativní investice poskytovaly platformy pro poskytování davů. Spíše se spoléhá na "moudrost davů" jiným způsobem a analyzuje data sociálních médií, aby určila životaschopnost podniku.