Většina lidí si uvědomuje, že finanční prostředky na jejich kontrolních a spořicích účtech jsou pojištěny Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů (FDIC), ale málo lidí si je vědoma své historie, své funkce nebo proč byla vyvinuta. Zahájena v roce 1933 po havárii na burze z roku 1929, FDIC se nadále vyvíjí, neboť hledá alternativní způsoby pojištění držitelů vkladů proti potenciální insolvenci bank. FDIC má velmi pozoruhodnou historii, která demonstruje závazek USA zajistit, aby dřívější bankovní potíže neovlivňovaly občany tak, jak tomu bylo v minulosti. Čtěte dále a dozvíte se více.

První 50 let
Na počátku třicátých let 20. století se finanční trhy v Americe zřítily. Kvůli finančnímu chaosu, který byl charakterizován havárií burzy z října 1929, více než 9 000 bank selhalo do března 1933, což signalizovalo nejhorší ekonomickou depresi v moderní historii. (Pro více informací čtěte Co způsobilo velkou depresi? )

V březnu 1933 prezident Franklin D. Roosevelt řekl tato slova kongresu:

"Dne 3. března skončily bankovní operace ve Spojených státech. selhání našeho bankovního systému je zbytečné. Stačí říci, že vláda byla nucena vstoupit na ochranu vkladatelů a podnikání národa. "

Vláda přijala opatření na ochranu vkladatelů v bankách vytvořením zákona o bankách z roku 1933, který také tvořil FDIC. Cílem FDIC bylo zajistit stabilitu ekonomiky a selhání bankovního systému. Oficiálně vytvořený v zákoně Glass-Steagall z roku 1933 a modelovaný podle programu pojištění vkladů původně přijatého v Massachusetts, FDIC garantovala určitou částku kontrolních a úsporných vkladů pro své členské banky.

Původně odsoudil Asociace amerických bankéřů za příliš drahé a umělou podporu špatné obchodní činnosti, FDIC byl prohlášen za úspěšný, když v roce 1934 uzavřelo pouze devět dalších bank. Kvůli konzervativnímu chování bank instituce a horlivost bankovních regulátorů během druhé světové války a následného období bylo pojištění vkladů považováno za méně důležité. Někteří finanční odborníci dospěli k závěru, že systém byl příliš hlídaný a tudíž bránil přirozeným účinkům volného tržního hospodářství. Některé pozoruhodné položky a milníky pro FDIC v roce 1983 jsou následující:

1933: Kongres vytváří FDIC.

• 1934: Pojištění pojištění vkladů je původně stanoveno na 2 500 dolarů, a poté je zvýšeno na 5 000 dolarů.
• 1950: Pojištění vkladů se zvýšilo na 10 000 dolarů; jsou stanoveny náhrady, aby banky získaly úvěr za přebytky nad provozní a pojistné ztráty.
• 1960: pojišťovací fond FDIC převádí 2 miliardy dolarů.
• 1966: Pojištění vkladů se zvyšuje na 15 000 USD.00.
• 1969: Pojištění vkladů se zvyšuje na 20 000 USD. 00.
• 1974: pojištění vkladů se zvyšuje na 40 000 USD. 00.
• 1980: pojištění vkladů se zvyšuje na 100 000 000 USD; Fond pojištění FDIC je 11 miliard dolarů.
• Období 1933-1983 bylo charakterizováno zvýšením úvěrů bez přiměřeného nárůstu ztrát z úvěrů, což mělo za následek výrazné zvýšení bankovních aktiv. Jen v roce 1947 se úvěry zvýšily z 16% na 25% průmyslových aktiv; míra vzrostla na 50% do padesátých let a na počátku 60. let 20. století na 50%.

V šedesátých letech se bankovní operace začaly měnit. Banky začaly brát netradiční rizika a rozšiřovaly pobočkové sítě na nové území s uvolněním větvících zákonů. Tato expanze a riskování podporovaly bankovní sektor v průběhu sedmdesátých let, protože obecně příznivý hospodářský vývoj umožňoval dokonce okrajovým dlužníkům splnit své finanční závazky. Tento trend by však konečně dosáhl bankovního sektoru a v 80. letech by znamenal nutnost pojištění vkladů.

1980 Krize banky k současnému stavu

Inflace, vysoké úrokové sazby, deregulace a recese vytvořily v osmdesátých letech ekonomické a bankovní prostředí, které vedlo k nejvíce selhání bank v období po druhé světové válce.
Inflace a změna měnové politiky Federálního rezervního systému vedla ke zvýšení úrokových sazeb. Kombinace vysokých sazeb a důraz na dlouhodobé půjčky s pevnou úrokovou sazbou začaly zvyšovat riziko selhání bank. V osmdesátých letech minulého století došlo také k začátku deregulace bank. Nejvýznamnější z těchto nových zákonů byly zákon o deregulaci a měnové kontrole depozitních institucí (DIDMCA). Tyto zákony zahájily bankovní reformu tím, že povolily odstranění stropů úrokových sazeb, uvolnění omezení poskytování půjček a převrácení zákonů o lichvářství některých států. Během recese v letech 1981-1982 schválil kongres Garn-St. Zákon o depozitních institucích Germain, který podpořil deregulaci bank a způsoby řešení bankovek. Všechny tyto události vedly k 50% navýšení výpůjček poplatků a neúspěchu 42 bank v roce 1982. Dalších 27 komerčních bank se nezdařilo v první polovině roku 1983, a asi 200 selhalo do roku 1988. Poprvé v Pověření FDIC bylo povinno platit nároky vkladatelům neúspěšných bank a doplnit význam FDIC a pojištění vkladů

. Další významné události během tohoto období zahrnují: 1983: Vrácení pojištění vkladů bylo ukončeno.

• 1987: Kongres refinancuje Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliard dolarů).
• 1988: 200 FDIC-pojištěných bank selhalo; FDIC poprvé ztrácí peníze.
• 1989: Řešení Trust Corp. je vytvořeno za účelem vyřešení problémových úsilí; OTS se otevírá, aby dohlížel nadšením.
• 1990: První zvýšení pojistného FDIC z 8,3 centů na 12 centů za 100 dolarů vkladů.
• 1991: pojistné zasáhlo 23 centů za 100 dolarů vkladů. Legislativa FDICIA zvyšuje výpůjční kapacitu FDIC, ukládá se také nejméně nákladové řešení - do zákona jsou zapsány velké procedury a je vytvořen prémiový systém založený na rizicích.
• 1993: Banky začnou platit pojistné na základě jejich rizika.
• 1996: Zákon o pojištění vkladů brání FDIC, aby posuzoval pojistné proti dobře kapitalizovaným bankám, pokud fondy pojištění vkladů překročily poměr rezerv 1. 25%.
• 2006: Od 1. dubna se pojištění vkladů pro individuální důchodové účty (IRA) zvýší na 250 000 USD. 00.
• 2008: Zákon o havarijní hospodářské stabilizaci z roku 2008 byl podepsán dne 3. října 2008. Toto dočasně zvyšuje základní limit federálního pojištění pojištění vkladů ze 100 000 dolarů na 250 000 dolarů na vkladatele. Právní předpisy stanoví, že základní limit pojištění vkladů se vrátí k 31. prosinci 2009 na 100 000 dolarů.
• V roce 2006 byl zákon o reformě pojištění vkladů zaveden do zákona. Tento zákon stanoví zavedení nové reformy pojištění vkladů a sloučení dvou bývalých pojišťovacích fondů, Fondu pojišťovnictví (BIF) a Fondu pojišťovny spořitelů (SAIF) do nového fondu, Fondu pojištění vkladů (DIF). FDIC udržuje FIF hodnocením depozitních institucí a posuzováním pojistného na základě zůstatku pojištěných vkladů, jakož i míry rizika, které instituce představuje pro pojišťovací fond. Na konci roku 2007 měl DIF bilanci ve výši 52 miliard dolarů.

Pojištění FDIC

Pojistné placené členskými bankami zajišťuje vklady ve výši 250 000 USD na jednoho vkladatele na pojištěnou banku. To zahrnuje hlavní a naběhlý úrok až do výše 250 000 USD. V říjnu 2008 byl limit ochrany zvýšen ze 100 000 do 250 000 USD. Nový limit zůstane účinný do 31. prosince 2009. Vkladatelé mohou zvýšit své pojištění tím, že má účty v jiných členských bankách nebo vklady v různých typech účtů v téže bance. FDIC pojišťuje členské banky a spořitelní instituce a tyto položky:
Všechny druhy úspor a kontrolních vkladů včetně NOW účtují vánoční kluby a termínované vklady.

• Všechny druhy šeků, včetně pokladních šeků, důstojnických šeků, výdajů, vypůjčení úvěrů a dalších peněžních příkazů nebo převoditelných cenných papírů čerpaných na členských institucích.
• Certifikované šeky, akreditivy a cestovní šeky vydané výměnou za hotovost nebo poplatek za vkladový účet.
• FDIC nezabezpečuje:

Investice do akcií, dluhopisů, podílových fondů, komunálních dluhopisů nebo jiných cenných papírů

• Anuity
• Produkty životního pojištění, i když jsou zakoupeny u pojištěné banky
• (999) (pro více informací, přečtěte
• Bankovní selhání: Bude-li bankovní záruka poskytnuta?
• )
• Federální zákon vyžaduje, aby FDIC provedla platby pojištěných vkladů "co nejdříve" po selhání pojištěné instituce. Vkladatelé s nezajištěnými vklady v neúspěšné členské bance mohou získat některé nebo všechny své peníze v závislosti na zpětném získání prostředků, které byly vyplaceny v okamžiku prodeje majetku neúspěšných institucí.Neexistuje žádný časový limit pro tyto vymáhání a někdy trvá roky, než banka může likvidovat svůj majetek. Pokud banka podléhá a je získána jinou členskou bankou, všechny přímé vklady, včetně šeků sociálního zabezpečení nebo výplatních listů doručených elektronicky, budou automaticky uloženy na účet zákazníka u předpokládané banky. Pokud FDIC nemůže najít banku, aby převzala neúspěšnou, pak se pokusí učinit dočasné dohody s jinou institucí, aby bylo možné zpracovávat přímé vklady a další automatické stahování, dokud nebude možné provést trvalá opatření. (Pro více informací si přečtěte

9 tipů pro ochranu vašich účtů .) Existují dva obvyklé způsoby, jak se FDIC stará o insolvenci bank a bankovních aktiv. První je metoda nákupu a převzetí (P & A), kde všechny vklady převzala jiná banka, která také nakupuje některé nebo všechny úvěry nebo jiný majetek neúspěšné banky. Aktiva selhané banky jsou nabízena k prodeji a otevřené banky mohou předkládat nabídky na nákup různých částí portfolia selhané banky. FDIC někdy prodá veškerou nebo část aktiv s prodejní opcí, která umožňuje vítěznému uchazeči vrátit za určitých okolností aktivy převedené. Všechny prodeje aktiv jsou prováděny za účelem snížení čistého závazku vůči FDIC a pojišťovacímu fondu z důvodu ztrát bank. Pokud FDIC neobdrží nabídku na transakci typu P & A, může použít metodu výplaty, v takovém případě vyplácí pojištěné vklady přímo a pokusí se tyto platby získat zpět likvidací správcovské správy banky, která neuspěla. FDIC určuje pojistnou částku pro každého vkladatele a platí jej přímo s veškerým úrokem až do data neúspěchu.

Shrnutí Historie a vývoj FDIC zdůrazňuje svůj závazek pojištění bankovních vkladů proti selhání bank. Posouzením pojistného z bankovních aktiv a předpokládaným rizikem selhání shromáždila fond, který podle něj může odškodnit spotřebitele proti očekávaným ztrátám bank. Další informace o instituci, jejích službách a účelu naleznete na webu FDIC. Tato stránka také umožňuje spotřebitelům vyšetřovat postavení a rizika, která nesou členské banky, podávat stížnosti na průmysl nebo specifickou bankovní praxi a najít informace o prodeji a zpětném získávání prostředků.