Kongres nedávno zrušil oblíbenou strategii spisu a pozastavení s omezenou žádostí pro manžele, kteří uplatňují dávky sociálního zabezpečení. Přestože tato možnost je pryč, stále existují strategie, které manželské páry mohou využít k maximalizaci svých výhod.

Jako jejich finanční poradce jim můžete poskytnout cennou pomoc v této kritické části plánování jejich odchodu do důchodu. Zde je návod. (Další informace naleznete v části Alternativní strategie pro soubor a pozastavení )

Zpoždění podání

Zpoždění při podání prospěchu může být dobrá strategie pro páry s jinými zdroji, aby se dostaly skrze ranou část svého důchodového věku před dosažením věku 70 let, max out. Matematika pro zpoždění je přesvědčivá. Pro ty, jejichž věk odchodu do důchodu je v současnosti ve věku 66 let (narozený před rokem 1960), je mezi čekacími spisy ve věku 62 let (nejstarší klienti mohou podat) o 25% vyšší. A od svých FRA ve věku 66 let až do věku 70 let se jejich přínos zvyšuje o 8% ročně. Přidejte k tomu veškeré úpravy budoucí životní náklady, které by byly také založeny na vyšších úrovních výhod.

Zatímco intuitivně čekáte klienty, až do věku 70 let může vypadat jako neochvějná, není to vždy tak jednoduché. Různé studie ukázaly, že rozdíly mezi tvrzením ve věku 62, 66 nebo 70 bývají někde ve věkové skupině 80 až 90 let. To znamená, že pokud někdo nebude žít tak dlouho, bylo by lepší, kdyby se těšilo dříve. Je zřejmé, že nemáme křišťálovou kouli, pokud jde o očekávanou délku života našich klientů, ale pokud je klient nemocný nebo neočekává, že by žil normální očekávanou délku života, pak může být nárok na starší možnost lepší.

Kromě toho existují další další proměnné, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kdy by měl každý z manželů uplatnit své výhody. (Pro související čtení viz: Zaměstnanci systému sociálního zabezpečení nakonec získávají soubor a pozastaví poradenství. )

Výhody přežití

Jedním z cílů plánování sociálního zabezpečení pro páry by mělo být maximalizace pozůstalostního přínosu pro pozůstalého manžela po smrti prvního manžela. Když se někdo stane vdovou nebo vdovou, existuje emoční stres. Část z toho může mít finanční povahu. Peněžní tok bude snížen o ztrátu sociálního zabezpečení zesnulého manžela a možná i dalších penzijních požitků, které přestanou nebo jsou sníženy.

Pozůstalý manžel bude mít nárok na získání vyššího z vlastních dávek nebo pozůstalostní dávky na základě výdělku zesnulého manžela. Aby manželka získala pozůstalostní dávku, musí trvat nejméně devět měsíců. Obecně platí, že vyšší vydělávající manželský partner má co nejdéle počkat na svůj vlastní prospěch, aby maximalizoval potenciální pozůstalostní dávku pro druhého manžela.Pokud zemřelý pracovník předčasně požádal o svůj prospěch, řekněme věk 62 let, pozůstalostní dávka by byla založena na této redukované dávce a na případné zvyšování výdělku, které bylo dosaženo dosaženým věkem pracovníka v době jeho smrti.

Pozůstalá manželka má právo požádat o pozůstalostní dávky již ve věku 60 let; on nebo ona dostane 71. 5% z pozdějšího manželského příjmu v tomto věku. Tato rampa až 100% z dávky zemřelého manžela, pokud podá, jakmile dosáhnou svých FRA. FRA pro pozůstalostní dávky je stejná pro nárok na vlastní dávku 66 pro osoby narozené před rokem 1960 a pro osoby narozené po tomto roce ve věku 67 let. (Pro související čtení viz: 4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit výhody sociálního zabezpečení. )

Spousal Benefits

Nejdříve to může být nárok na manželský prospěch je věk 62. V tom okamžiku by obdrželi 35% dávky svého manžela. To by se zvýšilo na 50%, kdyby čekali, až dojde k podání žádosti o manželský přínos. Spousalové dávky jsou k dispozici i v případě, že manželský partner, který podal žádost, nikdy nepracoval.

Omezená aplikace

U osob, které se narodily před 1. lednem 1954, je možnost podat žádost omezená na manželskou dávku založenou na záznamu o příjmech svého manžela, ačkoli to se trochu změnilo od nyní zaniklé verze ve spojení s druhým manželem, který pozastavil jejich prospěch. Ve své agentuře FRA ve věku 66 let může jeden z manželů podat žádost o omezený příjem, aby získala manželský příspěvek na polovinu dávky svého manžela. Rozdíl od dřívějšího pravidla spočívá v tom, že jejich manžel / manželka musí být příjemcem dávky, aby druhý manžel mohl využít omezené žádosti o přiznání manželské dávky. Pokud by se druhý manžel rozhodl pozastavit svůj prospěch, přestal by manželský příspěvek skončit.

Za účelem získání pozůstalého z pozdějšího manželského partnera musí být pozůstalá polovina znovu usa- zena po dosažení věku 60 let. V určitém okamžiku mohou být konfrontováni s výběrem nároku na pozůstalostní dávku, vlastní dávky nebo manželského přídavku založeného na výdělky jejich nového manžela.

Bottom Line

Dokonce i s odstraněním strategie souborů a pozastavení s omezenou aplikační strategií pro páry, které se hlásí k sociálnímu zabezpečení, existuje několik faktorů, které by manželské páry měly vzít v úvahu při uplatňování svých výhod. Jako jejich finanční poradce můžete poskytnout cenné pokyny v tomto klíčovém aspektu plánování vašich klientů v oblasti odchodu do důchodu. (Pro související čtení viz: Sociální zabezpečení "Start, Stop, Start" Vysvětlení strategie )