Věci jsou na cestě vašim klientům. Důstojně zachránili a investovali do důchodu. S vaší pomocí a radou, stejně jako jejich investice během akciového trhu zasáhne rekordní území, jejich hnízdo vejce je v dobré kondici a poskytne pěkný důchodový příjem. Navíc jste jim pomohli naplánovat jejich strategii sociálního zabezpečení.

Nicméně, dokonce i s nejvíce zamýšleným důchodovým plánem se mohou stát věci, které mohou potenciálně narušit nebo dokonce vykolejit. Zde je několik situací, které by mohly vzniknout, když vaše neustálá pomoc a rada bude neocenitelná. (Pro více informací viz: Proč by si zákazníci měli ušetřit více za zdravotní výdaje )

Nižší trh v ranním věku vašeho klienta

Klient, který odešel do důchodu s portfoliem 1 milion dolarů, by jistě cítil štiplavost, pokud akciový trh klesl o 20% nebo více v průběhu jednoho nebo dvou let . V závislosti na jejich přidělení může jejich hnízdo vejce klesnout o 10%, 15% nebo více. V ideálním případě jste o tom naplánovali, protože klient se přestěhoval do důchodu pomocí strategie kbelíku nebo podobného přístupu. Přístup kbelíku vyčlení část peněžního portfolia klienta v hotovosti (nebo jiném velmi bezpečném, likvidním majetku) tak, aby splňoval požadavky klientů na čerpání po dobu, asi jeden až tři roky nebo co je vhodné pro situaci klienta.

Strategie stažení odchodu do důchodu, kterou jste vytvořili pro svého klienta, navíc zohledňuje výkyvy a poklesy trhu. Zatímco prudký pokles trhu v rané fázi odchodu do důchodu klienta (nebo v letech těsně před odchodem do důchodu) může být potenciálně ničivý, vaše plánování a poradenství mohou pomoci vašim klientům během těchto napjatých období jejich odchodu do důchodu.

náklady na zdravotní péči

Nedávná studie společnosti Fidelity otevírala náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu pro pár ve věku 65 let na 245 000 dolarů. To je od 220 000 dolarů ve verzi studie v roce 2014, zahrnují náklady na dlouhodobou péči. Pokud váš klient dosud nevyčerpal a neměl přístup k účtu zdravotního spoření (HSA), měli by zvážit financování jednoho a ponechat peněžité peníze až do odchodu do důchodu. HSA mohou být použity k financování nákladů Medicare a řadu dalších kvalifikovaných lékařských výdajů. (Více viz: 7 způsobů, jak snížit náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu. )

Riziko inflace

I když inflace zůstává již řadu let s historicky nízkými sazbami vždycky tomu tak je. Jakýkoli nárůst inflace obvykle postihuje důchodce tvrdší než ostatní, neboť mnoho z nich má pevný nebo polopřímenný příjem.

Již druhý rok po sobě se nepředpokládá žádný nárůst nákladů na živobytí pro příjemce sociálního zabezpečení. Zatímco toto je odrazem CPI - který měří inflaci na širokém základě - někteří odborníci kritizovali použití tohoto indexu pro výpočet zvýšení životních nákladů pro sociální zabezpečení.Tvrdí, že typický koš zboží a služeb zakoupený seniory vykazoval vyšší míru inflace než CPI.

Plánování daní z výběru

Daňové plánování pro klienty má zásadní význam při přechodu do důchodu. Ve skutečnosti, pokud by vaši klienti nezvládli svou daňovou povinnost, mohli by snadno skončit s jejich výdajovými potřebami, i když začínají s tím, co vypadá jako odpovídající hnízdo vejce. Klient s 1 milionem dolarů v tradiční IRA nemá ve skutečnosti 1 milion dolarů z vynaložených aktiv - výběr z tradiční IRA podléhá zdanění při běžných výnosech.

Výběry z účtu Roth jsou osvobozeny od daně, pokud je splněna pětiletá pravidla. Poradci by měli zvážit přeměnu Roth, pokud je to vhodné pro situaci svého klienta. Daně zaplacené v roce (ích) konverze samozřejmě musí být zváženy proti potenciálním daňovým úsporám na silnici. (Více viz: 5 Daňové chyby )

Správa RMDs

Vaším klientům budou požadovány minimální distribuce (IRM) od IRA a jiných penzijních účtů, ve věku 70 let. 5. Pro některé klienty nemusí být RMD potřeba jako součást jejich důchodového příjmu a raději by je minimalizovaly a měly by být splatné.

Jednou z možných strategií je převést některé nebo všechny tradiční klientské aktiva IRA na Rotha před dosažením věku 70 let. 5. Moudrost této strategie bude záviset na situaci klienta a na výhodách z úspor daní na cestě versus okamžitá daň na konverzi. Dalším faktorem budou veškeré přínosy z plánování nemovitostí, které vyplývají z možnosti předat aktiva v Rothu bez daně dědicům klienta. Pokud nic jiného, ​​převedení některých aktiv na Roth může v budoucnu poskytnout vašemu klientovi daňovou diverzifikaci, aby se v budoucnu zajistilo proti případným nepříznivým změnám daňových zákonů.

Další strategií, která je pro klienty, kteří nepotřebují distribuce a kteří jsou nakloněná, je darovat některé nebo všechny RMD kvalifikované charitativní organizaci. To je k dispozici těm, kteří jsou ve věku 70. 5 let a je omezen na 100.000 dolarů. RMD mohou být směrovány na kvalifikované charitativní organizace - všechny nebo částečně. Tato část RMD za rok nebude předmětem daní. Neexistuje žádné zdvojnásobení, protože v tomto případě není žádný odpočet za charitativní odpočet. (Více viz: 6 důležitých pravidel RMD pro odchod do důchodu. )

Poradenství během odchodu do důchodu je klíč

Plánování odchodu do důchodu se nezastaví, jakmile odešli do důchodu. Někteří argumentují tím, že pomoc klientům při správě finančních aspektů jejich odchodu do důchodu je přinejmenším, ne-li více, důležitá než práce, kterou jste jim udělali během let, kdy hromadí jejich hnízdo vejce. Koordinace výběru klientů spolu s jinými zdroji příjmů je průběžným vyrovnávacím činem, stejně jako správa daňové povinnosti klienta. Správa finančních prostředků pro odchod do důchodu klienta je probíhající proces, který bude pravděpodobně vyžadovat změny v přístupu v různých časech.

Bottom Line

Vaši klienti potřebují vaše pokračující finanční poradenství, když se přestěhují z práce do důchodu. Ať už se jedná o jejich portfolio, řízení výběru, daňové plánování, kdy nárok na sociální zabezpečení nebo řadu dalších otázek, vaše vedení během odchodu do důchodu může klientům pomoci vyhnout se některým z finančních min, které mohou vykolejit nejlépe vynaložené úsilí v oblasti plánování důchodu. (Pro související čtení viz: Proč by si klienti měli ušetřit více za zdravotní výdaje )