OK, rozhodli jste se otevřít účet zdravotního spoření (HSA). Pokud to děláte sami, můžete si otevřít svůj účet u libovolné banky, družstevní záložny, pojišťovny nebo zprostředkovatele, které tyto daňově zvýhodněné vozy nabízejí za úspory za zdravotní výdaje. Pokud otevřete HSA prostřednictvím svého zaměstnavatele, můžete být automaticky zaregistrováni u konkrétního správce HSA, ale máte možnost přepnout.

Instituce, které spravují HSA, se nazývají správci HSA nebo správci HSA. Ať už si musíte vybrat správce HSA, nebo si myslíte, že ten, který váš zaměstnavatel pro vás vybral, je dobrý, existují klíčové rysy, které je třeba vyhodnotit. S desítkami možností, jak si vyberete?

(999)>

Platební poplatky Stejně jako mnoho finančních účtů, HSA přichází s dlouhým seznamem související poplatky. Někteří se můžete vyhnout, a někteří nemůžete. Je důležité vědět, jak nevzniknout nepotřebné a kolik požadovaných poplatků bude mít na váš zůstatek HSA. Zde jsou typy poplatků, se kterými se pravděpodobně setkáte, na základě rozvrhů tří populárních správců HSA.

- <->

Administrátoři zdravotní spoření

Bank of America

HSA Bank	Typ poplatku	Administrativní
45 USD / rok. ($ 3.75 / mo.)
$ 54 / rok. ($ 4.50 / mo.)		30 USD za rok. ($ 2.50 / mo.) Custodial	$ 0. 625 za $ 1 000 každé 3 měsíce
neuvedeno	neuvěřitelné	Výběry na papírové kontrole	10 USD. 00
n / a	n / a	Korekce / návratnost příspěvku	25 USD. 00
25 USD. 00	25 USD. 00	Nedostatečné prostředky (NSF)	30 USD. 00
n / a	30 USD. 00	Kontokorentní úvěr	n / a
25 USD. 00	n / a	Oprava transakce	25 USD. 00
n / a	25 USD. 00	Wire transfer	25 USD. 00
n / a	25 USD. 00	Převod / převzetí účtu jinému správci	25 USD. 00
25 USD. 00	n / a	Uzavření účtu	25 USD. 00
25 USD. 00	25 USD. 00	Nahraďte ztracenou nebo odcizenou debetní kartu	12 USD. 00
$ 0. 00	12 USD. 00	Zastavte platbu	25 USD. 00
25 USD. 00	25 USD. 00	Kopie potvrzení obchodníka s debetní kartou	25 USD. 00
n / a	25 USD. 00	Duplicitní kopie daňového přiznání	4 dolary. 00
5 USD. 00	4 dolary. 00	HSA Bank nabízí obzvláště dobrý přehled o tom, jak se mohou zákazníci vyhnout poplatkům.	HSA, které nabízejí investiční variantu, budou mít samostatný plán poplatků. Zde se setkáte s poplatky, jako jsou komisiony online obchodování pro akcie a ETF, roční poplatky, nízké zůstatky a poplatky za podílové fondy. Tyto poplatky jsou podobné těm, které byste se setkali v jakémkoli účtu zprostředkovatele. Můžete se jim vyhnout tím, že vyberete investice bez provize a udržujete zůstatek na účtu nad stanoveným minimem. (Další informace naleznete v části

Jak efektivně využívat zdravotní úspory

.) " Nechcete si vybrat správce HSA, který vás bude účtovat příliš často nebo příliš," říká Dr. Stephen D. Neeleman, zakladatel a místopředseda společnosti HealthEquity, jedna z nejstarších a největších zdravotních zařízení správci úsporného účtu. "Zjistěte, zda jsou poplatky založeny na množství peněz ve vašem účtu nebo na tom, kolik příspěvek měsíčně přispíváte, nebo zda je to pevný poplatek nezávisle na tom, kolik peněz máte ve svém HSA. Zeptejte se, zda se po uplynutí zůstatku na určitou úroveň upustilo od poplatků a zda váš zaměstnavatel zaplatí poplatky, pokud je účet nabízen přes ně. "

Za případné poplatky, které vám vzniknou, požádejte svého správce HSA o to, abyste je splatili šekem z jiného zdroje, než aby jste je odečetli z vašeho zůstatku HSA, a tím vyčerpáte svůj účet finančních prostředků, které rostou bez daně. Zájem o výdělky

Někteří správci HSA platí stejnou úrokovou sazbu bez ohledu na hotovostní zůstatek vašeho účtu. Jiní mají stupňovité sazby, což znamená, že zájem, který vyděláte, závisí na tom, jak vysoký je váš zůstatek. Můžete získat 0, 05% ročně, pokud váš zůstatek je $ 0 - $ 2, 499. 99; 0. 1%, pokud váš zůstatek je $ 2, 500 - $ 4, 999. 99; a 0,2%, pokud váš zůstatek činí 5 000 Kč nebo více. Ujistěte se, že váš depozitář HSA je členem Federální pojišťovny pojištění vkladů (FDIC), takže vaše prostředky jsou chráněny v nepravděpodobném případě, že banka selže.

Stejně jako u většiny bankovních kontrolních a spořicích účtů, je nepravděpodobné, že byste našli správce HSA, jehož úrokové sazby jsou dostatečně vysoké, aby udržely krok s inflací, a to iv případě, že váš zůstatek HSA spadá do nejvyšší úrovně. Chcete-li vydělat více, budete chtít investovat jakoukoli část vašeho zůstatku, který si můžete dovolit, abyste se nemuseli dotknout účtů za zdravotní péči již několik let. A to nás přivádí k dalšímu faktoru, který je třeba vzít v úvahu při výběru vašeho správce HSA.

Investiční možnosti

"Mám rád banky, které mají bankovní účty propojené s bankovním účtem, takže jakmile jste nahromadili dost na pokrytí Vaší odpočitatelnosti za rok, můžete investovat své peníze do všeho, co je k dispozici na makléřství platformu, "říká Michael E. Chadwick, vlastník vlastní investiční poradenské firmy v Unionville, Conn. Jen chcete investovat část vaší zůstatky HSA, která překročí vaše zdravotní pojištění odpočitatelné, pokud budete mít velké zdravotní náklady jeden rok.

Plán se nedotýkejte žádných zůstatků, které investujete, dokud budete moci. "Pokud ji nepoužíváte, později v životě jej můžete přemístit do plánu důchodu a žít na něm," říká Chadwick. (Podrobnější informace o tomto tématu naleznete

Jak používat HSA pro odchod do důchodu

.) Typy investic, které jsou dobré pro vaše HSA "závisí na vaší investiční sofistikovanosti a toleranci vůči riziku," říká Chadwick . Navrhuje, aby byla většina lidí opatrná a vyvarujte se vysoce rizikových nástrojů s cílem dosáhnout 3% až 4% návratnosti na konzervativní straně a 6% až 7%, pokud máte spokojenost s vyváženou investiční strategií. Konkrétněji se podívejte na nejrůznější nízkonákladové fondy, které vám umožňují investovat do bankovek S & P 500, US Treasuries a dalších možností modrého čipu.Investiční náklady, jako jsou poměry nákladů fondu a další investiční náklady, jsou klíčové, protože mohou snížit vaše dlouhodobé výnosy. Vyhněte se investicím s poplatky za předčasný výběr, pokud si nejste jisti, že je budete držet dostatečně dlouho, abyste se vyhnuli poplatkům.

Vyberte administrátora HSA, který nabízí tyto možnosti - a možná i více, v případě, že si později změníte investiční strategii. Podobně jako u pojištění FDIC se ujistěte, že investiční účty jsou pojištěny SIPC, což znamená, že pokud správce krachuje, můžete své peníze získat zpět (až do určité výše). Pojištění SIPC vás neochrání před ztrátami, protože trh s cennými papíry samozřejmě klesá.

Příspěvkové strategie

Pokud se vám nelíbí váš zaměstnavatel výběr správce HSA, můžete se změnit. Existují však dva velké důvody, proč byste tento účet nemuseli uzavřít: odpovídající příspěvky a daňové úspory.

"Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům z HSA, je lepší zůstat přispíváním k jejich výchozímu účtu HSA a otevřít sekundární HSA s vaší preferovanou institucí," říká Neeleman. "Poté můžete každoročně převádět všechny prostředky z vašeho HSA financovaného zaměstnavatelem do sekundárního HSA. Váš zaměstnavatel bude s největší pravděpodobností přispívat pouze k HSA, které si nastavili, a nechcete nechat ujít volné peníze. "Nemusíte platit daně z příjmu nebo daně FICA (Sociální zabezpečení a Medicare) na tento zápas, nezapomeňte.

Také získáváte peníze, v jistém smyslu, pokud vaše příspěvky HSA přicházejí přímo z vašeho výplaty: jsou považovány za dary s před zdaněním a tak účinně snižují váš hrubý příjem pro federální a státní daně z příjmů a rovněž příspěvky FICA.

Jste-li osoba samostatně výdělečně činná nebo nemáte možnost přispívat na vaše HSA prostřednictvím odvodů mzdy, vše se neztratí. Můžete přispět sami. Budete přispívat dolarů po zdanění, ale poté budete požadovat váš příspěvek jako úpravu výše vašich hrubých příjmů na formuláři 1040 a přiložíte formulář IRS 8889 Health Savings Accounts, který ukazuje, jak jste vypočítali vaše odpočet. Nicméně, nebudete mít FICA daňové úspory, které byste dostali tím, že vaše příspěvky odečteny z vašeho výplatní pásky.

Bottom Line

Výběr správce služby HSA je podobný výběru místa pro otevření běžného účtu, spořicího účtu nebo účtu zprostředkovatele. Chcete najít správce HSA s nízkými poplatky (zejména za pravidelně se opakující výdaje, jako jsou poplatky za údržbu a poplatky za úschovu), poměrně vysoké úrokové sazby pro krátkodobé a peněžní zůstatky a nízkonákladové investiční opce pro dlouhodobé zůstatky .

A správce by měl samozřejmě poskytovat snadno použitelné webové stránky a základní ochranu účtu, jako je pojištění FDIC nebo SIPC. Online nástroje jako HSA Search vám mohou pomoci začít.