Pokud hledáte garantovaný příjem během odchodu do důchodu, jednou z možností je anuita. Problémem je, že zatímco tento produkt může poskytnout vám zaručený příjem, je to mnohem dražší strategie, než spravovat své portfolio odchodu do důchodu sami.

Zde je pohled na různé typy anuity, jejich klady a zápory a nejlevnější možnosti, pokud se rozhodnete, že anuita má smysl pro vaše odchod do důchodu.

Nákup anuity

Existují dva různé způsoby nákupu anuity. Jednou z možností je okamžitá výplata anuity, produkt, který kupujete s jednorázovou platbou, jako jsou fondy, které budete moci přejít z 401 (k), když odchodíte do důchodu. V takovém případě se platby okamžitě spustí. Nebo můžete zvolit odloženou splátkovou rentu, která je financována pomocí pravidelných vkladů v průběhu času a začíná platit v určený budoucí den. Oba druhy anuity se nacházejí ve třech různých odrůdách - fixní, variabilní a akciový index. Každý nabízí svou vlastní kombinaci jistoty, rizika a poplatků.

Typy anuity

Fixní anuity: Tyto anuity mají zaručenou návratnost, která je stanovena v okamžiku nákupu. Když si koupíte fixní anuitu, budete informováni o garantovaném příjmu. Riziko je, že míra návratnosti je pevná a vaše tok příjmů nemusí být dostatečný, protože inflace zvyšuje životní náklady.

Proměnné anuity: Tyto anuity poskytují investiční účty nazvané "podúčty", které jsou podobné podílovým fondům a umožňují vám využít výhody růstu na trhu. Proměnné se staly nejoblíbenějším typem anuity, protože existuje menší riziko, že váš příjmový tok bude narušen pevnou mírou návratnosti. Mnoho finančních poradců se jim nelíbí za často vysoké poplatky za řízení. Zde je uvedeno, jak to Suze Orman říká: "Myslím, že proměnné anuity byly vytvořeny z jediného důvodu a jediného důvodu - aby poradce prodával tyto proměnné anuity peníze. "Váš příjmový tok z variabilní anuity se bude zvyšovat a klesat v závislosti na úspěchu investic do vašich podúčtů. "Níže uvádíme nízkorozpočtové možnosti, které minimalizují náklady na variabilní anuitu.

Anuita akcií - index: Relativně nedávné vytvoření pojišťovnictví je to fixní anuita s částkou spojenou s indexem akcií, který údajně kompenzuje některé inflační riziko. Pojišťovny používají něco, co se nazývá "míra účasti", aby zjistila, kolik z vašeho tržního zisku bude držet, aby kompenzovalo své riziko - musí je platit, pokud se trh stane špatným. Jedinou výhodou proměnlivé anuity je to, že pro vás je menší riziko. Více informací o tom, proč je Anuity s vlastním kapitálem správně pro vás?a Jak dobrá nabídka je indexovaná anuita?

The Big Pro

Primárním důvodem, proč lidé vybírají anuity, je získat zaručený příjem. S důchodovou rentou - zejména s pevnou anuitou - vědí, jaký bude jejich měsíční příjem, a může podle toho rozpočet. To jim ušetří úkol řídit jejich portfolio odchodu do důchodu, což je plus pro ty, kteří se obávají, že z toho nebudou dělat dobrou práci. Kromě toho vám zaručený příjem chrání, pokud se ekonomika změní na špatné a ostatní investice. To je opravdu jediný profesionál pro výběr anuity.

Seznam nevýhody

Existuje mnoho znepokojení. Zde jsou čtyři hlavní důvody, proč se vyhnout anuitě:

1. Nejedná se o likvidní investice. Pokud potřebujete peníze rychleji v případě nouze, zaplatíte náročné pokuty - obecně 5% až 7%. Poplatky za odevzdání jsou sníženy, čím déle vlastníte anuitu, ale může to být faktor po dobu až 15 let. Vždy se ptáte na poplatky za předčasné odkupy, než si koupíte anuitu.

2. Budete platit více daní než u jiných typů investic, zvláště pokud zvolíte proměnnou anuitu. Výnosy z anuity jsou zdaněny jako běžný příjem. To je velmi odlišné od toho, co byste zaplatili z příjmů z prodeje dlouhodobého akcií nebo podílových fondů. Dlouhodobé kapitálové zisky jsou zdaněny v rozmezí od 0% do 15% v závislosti na vaší daňové pásmo podle platných daňových zákonů.

3. Vaši dědicové budou platit vyšší daně z jakýchkoli peněz, které zůstaly v anuitě při vaší smrti. Daňový poplatek bude založen na nákladech na počáteční nákup anuity. Veškeré zisky budou zdaněny běžnými výnosy a budou muset zaplatit okamžitě po převzetí majetku. Pokud by vaše portfolio bylo v akciích nebo v podílových fondech, daňový základ by byl "zesílen", což znamená, že daně, které budou muset zaplatit při prodeji těchto aktiv, budou tržní hodnotou v době vaší smrti. Nebudou muset platit daně za roky zisku před vaší smrtí.

4. Poplatky jsou vysoké a mnohé z nich nejsou v době nákupu jasně zveřejněny. Například poplatek za "úmrtnost a výdaje" může být až 1% až 2% ročně. Můžete si pronajmout profesionálního správce portfolia za stejné náklady a nemusíte platit další poplatky připsané na anuitu Tyto dodatečné náklady mohou zahrnovat správní poplatky a podúčtové výdaje (jedinečné s proměnlivými anuity). Některé anuity mají poplatky za jezdce v závislosti na volbách, které zvolíte.

Možnosti nejmenších nákladů pro variabilní anuity

garantovanou výplatu a myslíte si, že jistota stojí za zaplacení některých poplatků, zvážit možnosti nízkonákladových nabídek, které jsou k dispozici prostřednictvím skupin vzájemných fondů, a nikoli prostřednictvím pojišťovny.Tím dvěma vynikajícími možnostmi, které byste měli prozkoumat, patří společnosti vzájemných fondů Vanguard a Fidelity TIAA-CREF, společnost poskytující finanční služby, která se specializuje na potřeby neziskových zaměstnanců, také prodává své renty široké veřejnosti.

Vanguardovy poplatky se pohybují od 0,46% do 0,77% v závislosti na alokaci investic. t 0.10% za první nákup 1 milion USD, plus poplatky založené na vybraných podílových fondech. Poplatky TIAA-CREF se pohybují od 0,45% do 0,80%, v závislosti na zvolených možnostech. Všechny tři společnosti nabízejí anuity nižší než 1% nebo více, které byste pravděpodobně platili za investičního poradce prostřednictvím makléřského domu. Dodatečné záruky příjmu dělají všechny tři možnosti jako dobrou alternativu pro lidi, kteří chtějí své penzijní spoření vyvézt na jedno místo a nechat někoho jiného dělat starosti o to, aby jim poskytl celoživotní příjem.

Odsudky

Anuity jsou volba, pokud si nejste jisti, že máte dovednosti spravovat své portfolio odchodu do důchodu a chcete si být jisti, že během vašeho života nevyčerpáte prostředky. Využijte však svůj výzkum a ujistěte se, že rozumíte všem poplatkům a daním, které budete muset zaplatit za záruku toku příjmů.

Porovnejte, co by poskytovatelé anuity poskytli, co vám nabízejí jiní finanční poradci. Přemýšlejte o jednorázové konzultaci s osobním finančním poradcem na základě poplatků, který nevydělává na zvolené možnosti. Pomůže vám porozumět smlouvám o anuitě, o kterých uvažujete, a ukáže vám další možnosti, které vám pomohou rozhodnout, co dělá z finančního hlediska větší význam.

Anuity jsou prodávány pojišťovnami, společnostmi poskytujícími finanční služby a prostřednictvím některých charitativních organizací (tzv. Charitativní dary). Ujistěte se, že jste koupili anuitu z finančně stabilní společnosti a zeptejte se, co se stane s vašimi penězi, pokud emitent skončí. Podívejte se na Jste chráněn, pokud vaše pojišťovna přechází do břicha?

Výzkumníci můžete na webu Certified Financial Planner. Finanční poradci založení komisionáři vás zvyknou řídit společnosti, ze kterých budou provázet provize, takže se vždy zeptáte, jak bude váš finanční poradce odměněn předtím, než se sejdete. Podrobné informace o historii a popisu anuity naleznete v anuitním návodu, který začíná na Úvod do anuity .