Důvěřuj federální vládě, aby udělala krátký příběh. Je snadné vysvětlit rozdíl mezi tradiční IRA a Roth IRA. Je těžší rozhodnout, který z těchto individuálních důchodových účtů byste měli přispět vašimi úsporami.

Ne, že se musíte rozhodnout. Můžete mít obojí a přispívat k jednomu či druhému, nebo obojímu, každý rok během celého pracovního života.

Která otázka vyvstává, jestliže si vyberete pouze jeden účet, který přispěje vašim důchodům do tohoto roku, měl by to být tradiční IRA nebo Roth IRA? Odpověď závisí na tom, kde jste ve svém kariéře a osobním životě ten rok. A ano, mohou existovat roky, kdy je odpověď "obojí. "

Zde jsou základní informace. (Jemný tisk je také důležitý, ale o to později.)

Tradiční vs. Roth IRA

Oba typy IRA, nebo individuální důchodový účet, byly vynalezeny federální vládou, aby povzbudily Američany, aby ušetřili víc. Proto obě nabízejí pobídky ve formě daňových úlev.

Tradiční IRA je spořicí účet, který okamžitě snižuje vaši daň z příjmu o částku, kterou přispíváte každý rok. Budete platit daně z těchto příjmů a z příjmů z investic, které se hromadí, jakmile odjedete do důchodu a začnete čerpat peníze.

Roth IRA, novější inovace, vyžaduje, abyste ihned zaplatili daň z příjmů z peněz, které přispíváte. Po odchodu do důchodu a při výběru z vašeho účtu se peníze vyplatí bez daně, a to jak z vašeho příspěvku, tak z příjmů, které vytváří.

Velké rozdíly lze snadno pochopit:

• Tradiční IRA je poměrně bezbolestný způsob, jak zachránit. Peníze, které jste vložili, jsou částečně kompenzovány penězi, které ušetříte v daních roku.
• Roth IRA může po vašem odchodu do důchodu přispět k velkým úsporám na vašich daních. Zaplatili jste daně předem za mírný roční příspěvek, ale nebudete platit žádné daně z příjmu, který se hromadí v průběhu času.

Když to záleží

Oba typy důchodového účtu mají potenciál maximalizovat vaše úspory a zároveň minimalizovat daň z příjmů, kterou platíte, nyní nebo později. (Další informace naleznete v části Nejlepší strategie pro maximalizaci vaší IRA a Nejlepší strategie maximalizace Roth IRA .) Otázkou je, jak co nejlépe využít těchto výhod. Vaše strategie se může změnit z jednoho roku na druhý, nebo alespoň z jedné fáze vašeho života na další.

Více prozaicky, záleží také na tom, kolik z vašich příjmů vyplácíte v letošním roce a kolik byste po odchodu do důchodu očekávali. To znamená, že pokud jsou okamžité daňové úspory tradiční IRA zanedbatelné, mohli byste stejně platit daně předem a dát své peníze do Roth IRA. Pokud si myslíte, že jste v současné době ve vyšším daňovém pásmu, než budete po odchodu do důchodu, tradiční IRA by mohlo být lepší.

Zde je několik vzorových scénářů:

Pokud jste mladí …

Řekněme, že jste mladší 30 let a jen se usadíte do své kariéry. Nejste pravděpodobně nikde blízko svého vrcholu, který by vydělával roky.

A to znamená, že vaše daň z příjmu je poměrně skromná. Jak ukazuje tento graf z Bloomberg News podle analýzy Kongresu, průměrný Američan, který činí méně než 75 000 dolarů, zaplatí federální daň z příjmů v roce 2015 méně než 5%. Osoba, která získá méně než 40 000 dolarů, získává peníze zpět od vlády. (Jak uvádí Bloomberg, tyto údaje odrážejí pouze daň z příjmů po odečtení daní a nezahrnují daně z Medicare nebo sociálního zabezpečení nebo daně z zboží, jako je benzín.)

Zde je důvod: V tomto okamžiku ve vašem životě byste mohli platit tak málo v daních z příjmů, že daňová úleva vám neudělá moc.

Nyní je čas - pokud se můžete houpat - dát nějaké peníze po zdanění do Roth IRA. Výplatní termín může být daleko dolů po silnici, ale pokud se tam dostanete, budete mnohem šťastnější a uvidíte všechny bezcelní dolary, které se v průběhu let spojovaly. (Viz Základy příspěvků Roth IRA. )

- <->

Když jsi mladý …

Řekni, že jsi mezi 30 a 50 lety. Vstupujete do svého vrcholu vydělávat roky, a vy máte životní styl, aby se ukázal pro to. To by mohlo znamenat snížení domácích hypoték, daňový kredit na dítě nebo dva a výhody podání jako polovina manželského páru.

Překvapivě, i když jste ve vyšším daňovém pásmu, vaše daňové zatížení po odečtení daní není tak vysoké. Průměrná sazba daně z příjmů vyplácená osobami dosahujícími až 200 000 dolarů ročně je nižší než 10%.

Je pravděpodobné, že část této nízké sazby může být proto, že lidé ve svých hlavních letech budou pravděpodobně plně využívat tradiční pravomoci IRA pro odkládání daní.

Nicméně, pokud ušetříte hotovost, zkuste ponořit alespoň část z něj do Roth IRA. Zde je jeden z faktorů, který by mohl být přesvědčivý: Na rozdíl od tradiční IRA můžete vybírat peníze, které jste vložili do Roth IRA bez peněz nebo dodatečných daní, které jsou dlužné v jakémkoli věku a z jakéhokoli důvodu. (Všimněte si, že se jedná o peníze, které jste vložili, a nikoliv o příjem, který jste získali. Příjem v Roth IRA je k dispozici pouze v případě, že je to "kvalifikovaná distribuce".)

Nepřejete si přistupovat k důchodovému účtu frivolně, ale v případě nouze bude tam, pokud je to Roth IRA.

Pokud jste blíž k odchodu do důchodu …

Když dosáhnete věku 50 let, můžete být stále daleko od odchodu do důchodu, ale přemýšlíte o tom. Federální vláda uznává, že byste o tom měli přemýšlet tím, že zvýšíte maximální příspěvek IRA o 1 000 dolarů na 6 500 dolarů pro jednotlivý věk 50 a více let od roku 2015 a roku 2016.

Pokud předpokládáte, že váš zdanitelný příjem bude po odchodu do důchodu nižší, můžete využít okamžité daňové úspory a půjdete na tradiční IRA. Nebo můžete zvážit uvedení alespoň část svých úspor na Roth IRA, takže se můžete v budoucnu těšit na nějaký příjem bez daně.

… Pokud si opravdu "nedělejte" do důchodu

Tradiční IRA má věkovou hranici 70 ½, po které už nemůžeš přispívat a musíš začít rozdělovat. Nicméně, neexistuje žádný věkový limit na Roth IRA způsobilosti.

Takže pokud jste 71 nebo starší a stále pracujete pro zábavu a / nebo prospěch, můžete si v Roth IRA ponechat šňůru co nejvíce peněz, než si přejete, a vychutnejte si příjmy po silnici.

Ostatní dary a dary

Existuje limit příjmů. Pokud je váš příjem příliš vysoký, nemáte jinou možnost než tradiční IRA. Od roku 2015 nemůže jednotlivec vydělávat 131 000 dolarů nebo více a nemůže si otevřít účet Roth IRA. Toto číslo je 193 000 dolarů za pár podání společně.

Roth IRA může pomoci svým dědicům. Pro plánování nemovitostí má Roth IRA další výhody. Největší, samozřejmě, je, že pozůstalý manžel může dědit peníze, které budou osvobozeny od daní. Dokonce i jiní dědicové, například děti, mají určitou flexibilitu v tom, jak a kdy mohou využívat peníze a zároveň minimalizovat daň, kterou jim dluží.

Na stažení Roth IRA není časový limit. Pravidla pro tradiční IRA vyžadují, aby si daňoví poplatníci začali poklepávat na účet každý rok po dosažení věku 70 ½. Předpokládá se, že vláda se domnívá, že jste na takové nezdvořilé peníze seděli dost dlouho. (Viz Přehled RMD v důchodovém plánu.)

Ale Roth IRA je tvoje. Můžete si vzít tolik, nebo jen málo z účtu, jak chcete, bez daňových dopadů.

Bottom Line

Můžete se dostat k pohodlnému odchodu do důchodu prostřednictvím tradiční IRA nebo Roth IRA nebo kombinace obou. Výběr financování tradiční IRA nebo Roth IRA je záležitostí finanční strategie a osobních priorit. A pro nás všechny se v průběhu času mění.