Termín "osobní finance" znamená, jak spravujete své peníze a jak plánujete pro vaši budoucnost. Všechna vaše finanční rozhodnutí a činnosti mají vliv na vaše finanční zdraví nyní a v budoucnu. Jsme často řízeni konkrétními pravidly - jako například "nekupujte dům, který stojí za příjmy ve výši více než 2,5 roku" nebo "vždy byste měli ušetřit nejméně 10% svého příjmu na důchod. "Zatímco mnohé z těchto adage jsou testovány časem a opravdu užitečné, je důležité zvážit, co bychom měli dělat - obecně - abychom pomohli zlepšit naše finanční zvyky a zdraví. Zde projednáváme pět rozsáhlých pravidel pro osobní finance, které vám mohou pomoci dosáhnout konkrétních finančních cílů.

1. Do matematiky - čisté hodnoty a osobní rozpočty

peníze přicházejí, peníze vyprší. Pro mnoho lidí je to tak hluboko, jak se jejich pochopení dostává, pokud jde o osobní finance. Spíše než ignorovat své finance a nechat je náhodou, trochu křupavé číslo vám může pomoci zhodnotit své současné finanční zdraví a zjistit, jak dosáhnout vašich krátkodobých a dlouhodobých finančních cílů.

Jako výchozí bod je důležité vypočítat čistou hodnotu - rozdíl mezi tím, co vlastníte a co dlužíte. Chcete-li vypočítat čistou hodnotu, začněte tím, že vytvoříte seznam svých aktiv (to, co vlastníte) a vaše závazky (za co dlužíte). Pak odečtěte závazky z majetku, abyste získali čistou částku. Vaše čistá hodnota představuje to, kde jste v daném okamžiku finančně, a je normální, že číslo se v průběhu času mění. Výpočet čisté hodnoty jednoho času může být užitečný, ale skutečná hodnota vychází z pravidelného výpočtu (nejméně jednou za rok). Sledování čisté hodnoty v průběhu času vám umožní zhodnotit váš pokrok, zvýraznit vaše úspěchy a určit oblasti, které vyžadují zlepšení.

Stejně důležité je také rozvíjení osobního rozpočtu nebo plánu výdajů. Každý měsíc nebo ročně je osobní rozpočet důležitým finančním nástrojem, protože vám může pomoci:

• Plán výdajů.
• Snížit nebo eliminovat výdaje.
• Uložit pro budoucí cíle.
• Strávit moudře.
• Plán pro mimořádné události.
• Upřednostněte utrácení a úsporu.

Existuje řada přístupů k vytváření osobního rozpočtu, ale všechny zahrnují vytváření prognóz výnosů a nákladů. Kategorie příjmů a výdajů, které zahrnete do svého rozpočtu, závisí na vaší situaci a může se měnit v průběhu času. Společné příjmové kategorie zahrnují:

• výživné
• bonusy
• podpora dětí
• invalidní důchody
• úroky a dividendy
• nájemné a poplatky
• důchody
• Bezpečnost
• Tipy
• Obecné kategorie výdajů zahrnují:

péče o děti / starší

• platby za dluhy - úvěr na auto, studentský úvěr, kreditní karty
• vzdělávání zábava, dobroty, charitativní příspěvky
• bydlení - hypotéky nebo nájemné, údržba
• pojištění - zdraví, sport, zábava, hobby, filmy, DVD, koncerty, Netflix < domácnosti / nájemci, auto, život
• zdravotní péče - lékaři, zubní lékaři, léky na předpis, jiné známé výdaje
• osobní péče, konkrétní cíle (i.E. dovolená)
• speciální příležitosti - svatby, výročí, promoce, Bar / Bat Mitzvah
• doprava - plyn, taxi, metro, parkoviště
• Jakmile provedete příslušné projekce, odečtěte své výdaje z vašeho příjmu. Pokud máte ponechané peníze, máte přebytek a můžete se rozhodnout, jak peníze vynaložit, ušetřit nebo investovat. Pokud vaše výdaje převyšují vaše příjmy, budete muset upravit svůj rozpočet zvýšením příjmu (přidáním více hodin práce nebo nástupem druhé práce) nebo snížením nákladů.
• Chcete-li skutečně pochopit, kde jste finančně, a zjistit, jak se dostat tam, kde chcete být, proveďte matematiku: Vypočítat jak čistou hodnotu, tak osobní rozpočet pravidelně. To se může zdát pro některé zjevně zřejmé, ale neúspěch lidí, aby se vydali a drželi se podrobného rozpočtu, je hlavní příčinou nadměrných výdajů a ohromného dluhu.
• 2. Rozpoznat a řídit inflaci životního stylu
• Většina jednotlivců utratí více peněz, pokud mají více peněz na utrácení. Jak lidé postupují ve své kariéře a vydělávají vyšší platy, dochází k odpovídajícímu nárůstu výdajů, což je fenomén známý jako inflace v životním stylu. Přestože byste mohli platit účty, inflace v životním stylu může být z dlouhodobého hlediska škodlivá, protože omezuje vaši schopnost budovat bohatství: každý dolar, který nyní utratíte, znamená méně peněz později a během odchodu do důchodu (viz
• Jak spravovat Životní styl inflace

).

Jedním z hlavních důvodů, proč lidé umožňují inflaci životního stylu, aby sabotovali své finance, je jejich touha držet krok s Joneses. Není neobvyklé, že lidé mají pocit, že musí odpovídat výdajům jejich přátel a spolupracovníků. Pokud vaše vrstevníci pohánějí BMW, dovolenou v exkluzivních střediscích a jíst ve drahých restauracích, můžete se cítit tlakem, abyste udělali totéž. Co je snadné přehlížet, je to, že Jonesové v mnoha případech opravdu spoustu dluhů - po celé desetiletí - udržují svůj bohatý vzhled. Navzdory bohatému "záři" - lodi, ozdobným vozům, drahým prázdninám, soukromým školám pro děti - Jonesové by mohli být živou výplatou na výplatu a nešetřili desetiny na odchod do důchodu.

Jak se vaše profesionální a osobní situace vyvíjí v průběhu času, některé přírůstky výdajů jsou přirozené. Možná budete muset upgradovat svůj šatník, abyste se vhodně oblékli na novou pozici, nebo, jak vaše rodina roste, možná budete potřebovat dům s více ložnicemi. A s většími odpovědnostmi v práci byste mohli zjistit, že je vhodné najmout někoho, kdo by kosil trávník nebo vyčistil dům, uvolňoval čas na strávení rodinou a přáteli a zlepšoval kvalitu vašeho života.

3. Rozpoznat potřeby vs. chtějí - a utrácet se <499> Pokud nemáte neomezené množství peněz, je ve vašem nejlepším zájmu mít na paměti rozdíly mezi potřebami a potřebami, abyste mohli lépe vybírat. "Potřeby" jsou věci, které musíte mít k přežití: jídlo, přístřeší, zdravotní péče, doprava, přiměřené množství oblečení (mnoho lidí zahrnuje úsporu podle potřeby, ať už to je 10% jejich příjmu nebo co si mohou dovolit zrušit každý měsíc).Naopak, "chce" jsou věci, které byste chtěli mít, ale nepotřebujete k přežití. To může být náročné přesně označit výdaje jak potřebuje, nebo chce, a pro mnohé je čára rozmazaná mezi oběma. Když k tomu dojde, může být snadné racionalizovat zbytečné nebo extravagantní nákup tím, že to nazýváte potřebou. Auto je dobrým příkladem. Potřebujete auto, abyste se dostali do práce a vezli děti do školy. Přejete si, aby luxusní SUV, která stojí dvakrát tolik jako praktičtější automobil (a stojí více v plynu). Mohli byste zkusit SUV "potřebu", protože ve skutečnosti potřebujete auto, ale je to stále potřeba. Jakýkoli rozdíl v ceně mezi úspornějším vozidlem a luxusním SUV je peníze, které jste nemuseli utrácet. Vaše potřeby by měly mít nejvyšší prioritu v osobním rozpočtu. Teprve po splnění vašich potřeb byste měli přidělit jakýkoli diskreční příjem k potřebám. A opět, pokud máte peníze každý týden nebo každý měsíc poté, co jste zaplatili za věci, které opravdu potřebujete, nemusíte je utrácet.

4. Začněte ukládat včas

Často se říká, že není nikdy příliš pozdě, než začnete šetřit na odchod do důchodu. To může být pravda (technicky), ale čím dřív začnete, tím lépe budete pravděpodobně během vašeho důchodu. Je to kvůli síle složení - co Albert Einstein nazval "osmým zázrakem světa. "

Kombinace zahrnuje reinvestování výnosů a je to nejúspěšnější v průběhu času: delší výdělky jsou reinvestovány, tím větší je hodnota investice a čím větší bude výdělky (hypoteticky).

Chcete-li ukázat, že je důležité začít brzy, předpokládejme, že ušetříte $ 1, 000, 000 v době, kdy skončíte 60. Pokud spustíte úsporu ve věku 20 let, budete muset přispět 655 dolary. 30 měsíčně - celkem 314 dolarů, 544 více než 40 let - být milionářem v době, kdy jste dosáhli 60. Pokud jste čekali až do čtyřiceti let, váš měsíční příspěvek by narostl na 2, 432. 89 - celkem 583 dolarů , 894 více než 20 let. Počkejte až 50 a budete muset přijít s $ 6, 439. 88 každý měsíc - se rovnat 772 dolarů, 786 za deset let. (Tyto údaje jsou založeny na míře investic 5% a žádné počáteční investice. Mějte na paměti, že jsou pouze ilustrační a nezohledňují skutečné výnosy, daně ani jiné faktory). Čím dřív začnete, tím jednodušší je dosažení vašich dlouhodobých finančních cílů. Budete muset ušetřit každý měsíc méně a přispívat méně obecně k dosažení stejného cíle v budoucnu.

5. Vytvořit a udržovat nouzový fond

Naléhavý fond je přesně to, co naznačuje název: peníze, které byly vyčleněny na nouzové účely. Fond je určen k tomu, aby vám pomohl platit za věci, které by normálně nebyly zahrnuty do vašeho osobního rozpočtu: neočekávané výdaje, jako jsou opravy automobilů nebo nouzová cesta k zubnímu lékaři. Také vám může pomoci, pokud budete přerušeni svůj příjem, platit pravidelné výdaje. například pokud nemoci nebo zranění brání vám pracovat nebo ztratíte svou práci.

Přestože tradiční vodítko spočívá v záchraně tří až šestiměsíčních životních nákladů v nouzovém fondu, nešťastná skutečnost spočívá v tom, že by tato částka nesplnila to, co by mnozí lidé potřebovali na pokrytí velkých výdajů nebo na ztrátu počasí příjem. V dnešním nejistém ekonomickém prostředí by se většina lidí měla zaměřit na úsporu nejméně šestiměsíčních životních nákladů - více, pokud je to možné. Uvádění těchto položek do běžného rozpočtu je nejlepším způsobem, jak zajistit, že ušetříte na mimořádné události a že tyto peníze neužíváte frivolně.

Mějte na paměti, že zavedení nouzové zálohy je probíhající mise (viz

Vytvoření nouzového fondu

): Kursy jsou, jakmile je financována, budete potřebovat něco. Namísto toho, abyste se o tom ponížili, buďte rádi, že jste byl finančně připraven a znovu spustit proces budování fondu.

Bottom Line

Osobní finanční pravidla mohou být vynikajícími nástroji pro dosažení finančního úspěchu. Ale je důležité zvážit velký obraz a budovat návyky, které vám pomohou lépe volit finanční prostředky, což vede ke zlepšení finančního zdraví. Bez dobrých celkových návyků bude obtížné poslouchat detailní příspěvky, jako například "nikdy nezrušíte více než 4% ročně, aby se ujistil, že váš odchod do důchodu trvá" nebo "ušetří 20násobek vašeho hrubého důchodu pro pohodlný odchod do důchodu. "