Gen Y'ers, také známí jako Millennials, byli postiženi špatnými ekonomickými podmínkami, které znesnadňovaly získání a udržení zaměstnání, zejména těch, které odpovídají jejich dovednostem a zkušenostem. Mnoho tisíciletí také čelí drtivému dluhu student-úvěr, který je obtížné nejen ušetřit na odchod do důchodu, ale také koupit dům nebo přemýšlet o založení rodiny. Studie na webových stránkách o osobních financích NerdWallet zjistila, že nedávné studijní programy na vysoké škole nebudou mít dostatek prostředků na odchod do důchodu až do věku 73 let, zatímco současný průměrný věk odchodu do důchodu činí 61. S předpokládanou délkou života 84 let nemusí mít tisíciletí mnoho let k tomu, abyste si mohli odpočinout - pokud vůbec dosáhnou. Zde je pět varovných signálů problémů vpřed.

1. Rozdíly v finanční gramotnosti

Pouze 18% mladých tisíciletí (ve věku 18 až 26 let) správně odpovědělo na čtyři nebo pět otázek na kvíz o finanční otázce o pěti otázkách v roce 2012 - a pouze 30% starších tisíciletí (ve věku 27 až 34 let) podle finanční struktury mladých dospělých, kterou vypracovala Nadace pro vzdělávání investorů, program společnosti FINRA, úřadu pro regulaci finančního průmyslu ve Washingtonu, který se zabývá finančním odvětvím. Tento kvíz s možností výběru odpovědi se zeptal, jak peníze na spořicím účtu získávají zájem, jak inflace ovlivňuje výnosy z investic, co se stane s cenami dluhopisů při zvyšování úrokových sazeb, jak se 15leté hypotéky liší od plateb hypotéky 30 let a zda je bezpečnější investovat do akcií jedné společnosti nebo do podílových fondů. Navíc 69% tisíciletníků nemá formální finanční vzdělání a podle průzkumu veřejného mínění z února 2014 TD Bank se jen 36% označuje jako finančně informovaní.

Finanční gramotnost je velkým problémem pro tisíciletí, ale pro tuto generaci není jedinečná. "Je to v mnoha ohledech největším problémem, který země čelí, pokud jde o odchod do důchodu," říká Jamie Hopkins, profesorka zdanění na Americké vysoké škole finančních služeb v Bryn Mawr Pa., A spolupracovníkem New York Life Center for Odchod do důchodu. "Pro milovníky - nebo jakoukoli generaci - je neuvěřitelně obtížné řádně plánovat odchod do důchodu, pokud nerozumí systému sociálního zabezpečení, strategie čerpání, anuitní produkty nebo dokonce více základních finančních konceptů, jako je význam rozpočtování a složeného úroku. "

Millenniálové však čelí v porovnání s předchozími generacemi, pokud jde o jejich finanční negramotnost, jedinečnému problému: "Jsou požadovány větší finanční rozhodnutí, že mohou být špatně připraveni zvládnout," říká Certified Financial Plánovač Steven Elwell, tisíciletí a viceprezident společnosti Schroeder, Braxton & Vogt Financial Advisors v Amherstu, NY V zaměstnaneckých důchodových systémech v minulosti "zaměstnavatel vždy řídil investice do důchodu a důchodce nepotřeboval rozhodnutí, než kdy začít začít s jejich dávkami, "říká."V dnešním 401 (k) světě musí zaměstnanec činit prakticky všechna rozhodnutí a to je pro zaměstnance mnohem obtížnější. "

2. Zpožděné úspory

Pouze 61% tisíciletí označuje sebe jako "sporitele" podle průzkumu organizace Wells Fargo z roku 2013. Tato statistika je problematická, protože šetření brzy je jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit pohodlný odchod do důchodu. Podle Andyho Kiersze z Business Insideru, pokud chcete ve věku 65 let získat 1 milion dolarů a předpokládáte 6% roční výnos, musíte pouze ušetřit 361 dolarů měsíčně, pokud začnete ve věku 20 let. Ve věku 25 let potřebujete zhruba 500 dolarů měsíc a na 30 let se zvýší na 699 USD. Počkejte, až budete 45 a budete potřebovat $ 2, 154 měsíčně, což je těžko zvládnutelné, pokud máte hypotéku a děti.

"První krok, který Millennials podnikne, je začít se zachránit, jakmile budou mimo vysokou školu a pracovat," říká Elwell. "Co investují a jaký typ penzijního účtu používají, je méně důležitý. Klíčovým slovem je, že začínají brzy. Čím dřív začnou šetřit, tím snadněji to bude, "říká. "Pro většinu dělníků bude mít smysl přispívat k jejich 401 (k) zaměstnavateli, ujistěte se, že dostanou plný zápas, pokud existuje a usilují o záchranu 10 - 15% svého příjmu. "

3. Dotýkání se dluhů

Podle studie FINRA téměř polovina tisíciletí tvrdí, že mají příliš dluhy. U tisíciletí je obzvláště velký problém dluh studentských půjček.

Nedávná studie společnosti NerdWallet o předpokládané schopnosti Millennialů odejít do důchodu zjistila, že střední dluh studentky na maturitě činil 23, 300 a že tento dluh pochází ze standardního plánu splácení úvěru ve výši 10 let za cenu 2,88 USD rok. Studie předpokládala, že tato zadluženost by stála tisíciletí $ 115, 096 (v dnešních dolarů) odchodem do důchodu, protože namísto úspory za důchod ve věku 20 let tyto studie vyplácejí studentské půjčky a nebudou chybět v nejdůležitějším desetiletí důchodového spoření - ten, který nabízí nejdelší časový rámec pro získání kompenzovaných výnosů.

"Vzhledem k dluhu studentských půjček, mnoho mladých dospělých zdržuje nákup domů a ušetří velmi málo na odchod do důchodu, protože potřebují splnit požadované měsíční výdaje," říká Hopkins. "Je pravděpodobné, že současná generace zatížená velkým množstvím studentských dluhů bude muset pracovat déle než předchozí generace, protože jejich doba odchodu do důchodu je zpožděna. V podstatě platí, že nyní platí dluh, který ostatní generace nemuseli platit, bude mít za následek menší úspory při odchodu do důchodu nebo při nákupu domů. "

4. Nerovnost příjmů

Mezi 18 až 34 let, 65% mělo roční příjmy pod 50 000 dolarů v roce 2012, podle Nadace pro vzdělávání investorů FINRA. Průměrná počáteční mzda pro vysoké školy, které mají práci podle NerdWallet: $ 45, 327.

"Milénci mají jedinečnou výzvu, aby se snažili zajistit dlouhodobé zaměstnání v nezaměstnanosti, což lze argumentovat, že ve skutečnosti není zotavení, "říká Ken Rupert, křesťanský životní trenér s Vita-Copia Group v Hampsteadu, Md."Největším nástrojem, který má někdo pro budování bohatství, je příjem. S menšími příležitostmi zajistit dlouhodobé zaměstnání mají tisíciletí méně příležitostí a naději, že budou odcházet do důchodu, "říká.

Ale obraz není pro jednu podmnožinu tisíciletí tak ponurý. "Ti, kteří mají potřebné dovednosti, jako je programování, rychle hledají zaměstnání - dokonce i vysoce placené zaměstnání," říká Michal Ann Strahilevitz, profesor marketingu na univerzitě v Golden Gate v San Francisku. "Mnoho z členů [generace] Y bude brzy v důchodu, nebo alespoň bude mít možnost. "

" Ti, kteří sledují svou vášeň bez ohledu na to, zda je tato vášeň obchodovatelná, může být těžší najít stabilní práci se spolehlivým příjmem; takže segment Gen Y bude těžší odejít do důchodu, "říká.

5. Nedostatečné sociální zabezpečení a důchody

Více než třetina tisíciletí očekává, že obdrží 0% svých důchodů ze sociálního zabezpečení a dalších 21% se domnívá, že podle průzkumu společnosti Wells Fargo netuší, co očekávat.

"Millenniálové se rozhodně dívají na odlišný odchod do důchodu," říká Derek Mazzarella, tisíciletý a finanční poradce společnosti The Bulfinch Group v Needhamu v Massachusetts. Většina rodičů tisíciletí vstoupila do pracovních sil, když zaměstnavatelé stále nabízejí důchody. "Tyto důchody nebudou financovat úplný odchod do důchodu, ale pro velkou část obyvatel této generace budou [důchody] poskytovat přinejmenším doplňkový příjem. Tisíceletí nebudou mít tuto možnost, pokud nebudou pracovat pro vládu. "

Někteří lidé vidí systém sociálního zabezpečení jako rychle se rozpadající pyramidovou schématu s více lidmi, než může systém podporovat. Millenniálové neočekávají - a neměli by očekávat, že budou významným zdrojem důchodu při odchodu do důchodu, a to navzdory zdanlivým daním, které platí dnes: 6. 2% hrubého příjmu a další 6. 2% zaměstnavatel zápas.

"Většinou je pravděpodobné, že Millenniály budou mít k dispozici sociální zabezpečení, ale přínosy budou minimální a stáří se bude zvyšovat," říká Mazzarella.

Bottom Line

Řada alarmujících statistik ukazuje, že Generace Y nepodnikne potřebné kroky k odchodu do důchodu. Většina členů této generace neměla příležitost naučit se osobní finance ve škole, takže pokud se to naučí od svých rodičů, mentorů nebo prostřednictvím soustředěného individuálního úsilí, mnoho neví, jak funguje složitý zájem, natož jak ušetřit a investovat do důchodu. Dobrou zprávou je, že navzdory tomu, že v uplynulých letech byly bezútěšné, ekonomické podmínky se nadále zlepšují, a tisíciletí jsou stále ještě dost mladí, aby se vrátili, dosáhli finanční jistoty a jednoho dne odešli do důchodu.