Kreditní karma si udělala jméno, které samo o sobě nabízí spotřebitelům bezplatné kreditní skóre - nejen bezplatnou zkušební verzi, ale zcela volný přístup, bez nutnosti kreditní karty. (Viz Proč kreditní karma je zdarma a jak to dělá peníze .)

Nabízí Vantage 3. 0 skóre (model založený na spolupráci mezi třemi hlavními úvěrovými kancelářemi) od společností TransUnion a Equifax. Znalost vašeho skóre je důležitá, protože ovlivňuje vše od schopnosti získat úvěr na hypoteční sazby, které vám nabízíme, na schválení kreditních karet, dokonce i na zaměstnání nebo na bydlení.

Ale kreditní karma vám nezastřelí jen třímístné číslo a nechá ho. Nástroje na svých webových stránkách jsou šikovně navrženy s tím, co psychologové nazývají smyčky zpětné vazby - klíč k udržení motivace při práci na cíl. Znáte ty zlaté mince, které vás zavěšují ve videohře? To je zpětná smyčka. Personalizovaná zpětná vazba a informace od Credit Karma působí jako motivační nástroj pro každého, kdo chce zlepšit své skóre a obecně posílit své finance. Zde jsou pět nejlepších nástrojů kreditních karet a co mohou udělat pro vás, včetně zpětné vazby, kterou získáte.

1. Kreditní skóre

Členové Credit Karma vidí své kreditní skóre TransUnion a Equifax na svém palubním panelu, když se přihlásí. Každé skóre se aktualizuje jednou týdně. Zlepšením těchto skóre můžete získat nižší úrokové sazby, lepší kreditní kartu nebo usnadnit získání půjčky nebo koupit auto.

• Zpětná smyčka: Pokud podniknete konkrétní kroky ke zlepšení skóre, uvidíte výsledky týdenního týdne přímo zde.

2. Zprávy o kreditu

Kreditní karma je mimo vaše skóre k dispozici vám, ačkoli často budete chtít, vaše kreditní zprávy od společností TransUnion a Equifax. Jsou také aktualizovány jednou týdně; pokud se rozhodnete pro e-mailové upozornění a sledování kreditů, obdržíte upozornění kdykoli, když dojde ke změně v přehledu. (Můžete také chtít číst Potřebuji znát všechny tři své kreditní skóre?)

Toto je vaše kreditní historie a pravidelné sledování vaší zprávy vám může poskytnout důvěru, kterou potřebujete k podání žádosti o hypotéku nebo může odhalit možné problémy.

• Zpětná smyčka: Kromě informací poskytuje Credit Karma poznámky o problémech, které se týkají: "Použití více než 30% vašeho limitu" nebo "Nedávno otevřeno [účet kreditní karty]. "Dalším důležitým důvodem pro sledování vaší kreditní zprávy je ujistit se, že nejsou žádné nepřesnosti. Otevřeli jste nový účet? Nebo se děje něco podezřelého? Poté, co požádáte o opravu, zjistíte, zda byla provedena a máte pocit, že jste v bezpečí před krádežím identity.

3. Faktory úvěru

Úvěrové skóre bylo navrženo u bankéřů a statistiků, ne na straně spotřebitele.Takže samotné číslo neodhalí přesně, co má dělat, aby se zlepšilo. To je místo, kde přijde tento další nástroj.

Spolu s vaší kreditní zprávou a skóre získáte přizpůsobenou analýzu šesti faktorů, které do ní vstoupily, se stupnicí pro každý faktor. Vynikající, dobré, spravedlivé, špatné, velmi špatné jsou kreditní karty Karma, nikoliv úřední z úvěrových kanceláří, ale jsou založeny na datech, které Credit Karma zhromažďuje z přibližně 35 milionů členů o tom, co by mohlo ovlivnit vaše kreditní skóre a jak to v porovnání s národními průměry. S nimi budete schopni vidět, jak určité akce - pozitivní a negativní - ovlivňují váš kredit. Zde jsou faktory, které můžete sledovat:

Faktory s vysokým dopadem

- Využití kreditní karty. Percento kreditu, které používáte - celkové zůstatky vydělené vašimi celkovými částkami.

- Historie plateb. Procento plateb, které jste provedli včas na každý účet, což naznačuje, jak jste spolehliví.

- odchylné značky. Účty v inkasu, konkurzu, občanských rozsudcích a zástavních právech. (To vše přispívá k tomu, že máte nepříznivý úvěrový vývoj.)

Faktor se středním dopadem

- věk historie kreditu. Doba, po kterou byly vaše kreditní účty otevřeny, byla zprůměrována ve všech vašich účtech.

Faktory s nízkým nárazem:

- celkové účty. Kolik různých úvěrů, hypoték a kreditních karet je uvedeno ve vaší kreditní zprávě.

- Závěrečné dotazy. Pokaždé, když požádáte o úvěr nebo kreditní kartu, potenciální věřitel si pečlivě vyzkouší. (Kontrola vlastní kreditní zprávy je měkký dotaz.) Kolik z nich je za poslední dva roky? Další informace o tomto tématu najdete v dokumentu Kreditní skóre: Hard Vs. Soft Inquiry .

• Zpětná smyčka: Uvidíte, jak mohou určitá opatření ovlivnit skóre. Využijeme úvěrové využití. Možná jste vyčerpali všechny své kreditní karty a získali vám hodnocení velmi špatné. Když vyplácíte své zůstatky, uvidíte, že procento klesne a tato třída se zlepšuje, což pokaždé způsobuje trochu zklamání. Udělejte to dostatečně a vaše celkové kreditní skóre se zvýší. Získáte zpětnou vazbu i na strategičtější úrovni: Možná jste v prvním zaměstnání po ukončení vysoké školy a máte pouze jednu kreditní kartu (která ovlivňuje stupeň vašich celkových účtů). Můžete se rozhodnout požádat o sekundu, která s trvalým výplatním pásem víte, že nebudete moc využívat a plně vyplácet každý měsíc. Jeho dodatečný úvěrový limit snižuje míru využití.

4. Moje výdaje

Členové, kteří propojují své bankovní účty a kreditní karty s Credit Karma, mohou sledovat své výdaje v průběhu času - provádí měsíční srovnání nebo sledování podle typu transakce. Uvidíte, kde se vaše peníze dělají a co nejvíce trávíte, jak je znázorněno v pestré koláčové tabulce. Můžete jej také použít ke kontrole všech transakcí na jednom místě, kontrole podezřelé aktivity, nevysvětleného poplatku nebo nepřesných poplatků.

• Zpětná smyčka: Vynakládá vaše výdaje na to, co vždycky říkáte, že chcete ze života?Koláčový graf může být skutečnou kontrolou. Tato obrovská část restauračních jídel, která nebyla ani tak nezapomenutelná, může přesměrovat vaše zaměření na to, jaké jsou vaše skutečné priority, s možností, že příští měsíc uvidíte, jak se ta část slev na slevy na dovolenou rozrostla - a cítit se velmi spokojen se sebou.

5. Kalkulačky

Kreditní karma nabízí čtyři finanční kalkulačky: jeden, který odhaduje cenu domů, kterou si můžete dovolit, jednoduchou kalkulačku úvěru, kalkulačku a kalkulačku splátek dluhů. (Oblíbený simulátor kreditního skóre, který vám umožnil vyzkoušet účinek různých akcí na vaše kreditní skóre, je v současné době offline přepracován a koncem ledna 2015 byl očekáván "v blízké budoucnosti.")

• Zpětná vazba: Jaké scénáře kalkulaček jsou konečnou zpětnovazební smyčkou, která vám umožní rychle zjistit, jak dlouho bude trvat, než se zbavíte dluhu, nebo jaký dům si můžete dovolit. Kolik kapitálu budete mít po 10 letech, pokud máte 4,8% hypotéku? (Úroky jsou přednostně zatíženy mnoha typy úvěrů.) Je hodnota refinancování 3,3%? Co byste získali, kdybyste vybrali půjčku na konsolidaci některých dluhů?

Bottom Line

My všichni chceme zlepšit naše finance, ale dostat se odtud může být těžké. Credit Karma poskytuje důležité informace s bezplatnými kreditními skóre a kreditními zprávami. Ale za tím, že jeho nástroje, se zpětnou vazbou - podívejte se, jak se tato karta vyplatí zvýšit skóre! podívejte se na dům, který si teď mohu dovolit! - pomáhat spotřebitelům vzdělávat se a motivovat je, aby podnikli pozitivní kroky pro své finanční zdraví.