Nejprve je třeba něco vědět o skóre, která získáte z bezplatného kreditu: Nejčastěji nejsou stejná skóre FICO. Volné skóre jsou někdy nazývány "skóre rovnocennosti" nebo "vzdělávací skóre" (a, ironicky, skóre "FAKO"). V tomto článku budeme zkoumat důvody rozdílu mezi bezplatnými skóre, které můžete získat z webových stránek, jako je Credit Karma, Quizzle, Credit Seesame, Credit. com a některé společnosti pro kreditní karty a kreditní skóre, které věřitelé využívají. (Další informace o těchto stránkách naleznete v Nejlepších webových stránkách ke kontrole kreditní skóre .)

Věřitelé používají přizpůsobené kreditní skóre

Za prvé, ujasněte si mylnou představu. Volné kreditní skóre je ve skutečnosti skutečné. Ale z několika důvodů vám mohou poskytnout pouze obecnou představu o tom, kde stojíte s konkrétním věřitelem.

Různí věřitelé vybírají různé kreditní skóre a někdy jsou tyto skóre přizpůsobeny konkrétnímu druhu úvěru, o který žádáte. Například model správy účtů TransUnion je navržen tak, aby pomohl institucím zhodnotit své stávající účty, identifikovat jejich nejziskovější držitele účtů a zjistit, které majitelé účtů se s největší pravděpodobností stanou delikventními. zatímco nové skóre účtu TransUnion, které je k dispozici zdarma od společnosti Credit Karma, pomáhá finančním institucím identifikovat riziko představované potenciálními zákazníky. Společnost TransUnion má dokonce modely kreditních bodů pro konkrétní typy věřitelů a věřitelů, jako jsou například autoopravitelé a utility.

Experian má také různé scoringové modely. Experian National Equivalency Score, který je k dispozici zákazníkům bezplatného webového místa Credit Sesame, je skóre, které finanční instituce využívají ke zjišťování seznamů nabídek nabídek, k vyhodnocení úvěrových a úvěrových žádostí a k identifikaci příležitostí prodat více finančních produktů stávajícím zákazníkům. Toto skóre se může pohybovat v rozmezí od 360 až do výše 840, zatímco skóre FICO se pohybuje od 300 do 850. Equifax nabízí také přizpůsobené kreditní scoringové modely. Jediným způsobem, jak zjistit přesné skóre konkrétní věřitel vidí pro vás je skutečně požádat o úvěr.

Každá úvěrová kancelář má jiné údaje

Dalším omezením získání kreditu z jediného zdroje je, že vaše skóre s každým ze tří úvěrových úřadů je obvykle jiné. Různé skóre jsou způsobeny změnami, v nichž věřitelé a věřitelé úřadu oznamují vaši činnost. Poskytovatelé úvěru si mohou vybrat, zda se mají hlásit jedné, dvěma nebo všem třem hlavním úvěrovým kancelářím, nebo se mohou rozhodnout, že nebudou vůbec hlásit. Každá kancelář navíc váží údaje ve vaší kreditní zprávě poněkud jinak při výpočtu kreditu.Dále by mohl věřitel získat vaše skóre ze všech tří úvěrových institucí, nebo by mohl jen vytáhnout jeden. Když poznáte pouze skóre s jedním úřadem, nevidíte celý obrázek.

Někteří věřitelé používají VantageScore, ne FICO

VantageScore, který je pro zákazníky zdarma k dispozici na webových stránkách Credit Karma, je novější bodovací model vytvořený spoluprací mezi třemi hlavními úvěrovými kancelářemi. Chtěli vytvořit skóre, které bude konzistentnější z jedné kanceláře k další a přesnější ve srovnání s tradičními skóre FICO. Zatímco VantageScore není téměř tak široce využíván jako tradiční skóre FICO, které využívá 90% věřitelů, může se na něj dostat kvůli způsobům, jak se vyrovná s nedostatky tradičních modelů. Podle společnosti VantageScore se sedm z deseti nejlepších finančních institucí, osm z deseti nejlepších emitentů kreditních karet, šest z deseti nejlepších poskytovatelů automobilů a všichni pět nejlepších hypotečních věřitelů používají toto skóre pro nějaký účel. Klíčovým způsobem, jakým se toto skóre liší od tradičních skóre FICO, je to, že zahrnuje i spotřebitele, kteří by jinak neměli kreditní skóre, protože jejich úvěrová historie je příliš nová, nebo proto, že úvěry využívají příliš málo. Nezahrnuje také inkasní účty, které byly vyplaceny.

Originální VantageScore se pohybuje v rozmezí od 501 do 990 a dává spotřebitelům také známky od A do F. Nejnovější model VantageScore 3. 0 využívá skóre od 300 do 850, stejně jako skóre FICO. VantageScore 3. 0 je k dispozici zákazníkům bezplatného webového místa Credit score Quizzle. Oba tyto VantageScores přiřazují rozdílné váhy pěti faktorům, které určují vaše kreditní skóre, ve srovnání s tradičními skóre FICO.

Různé metody hodnocení přiřazují různé váhy faktorům, které určují vaše kreditní skóre:

VantageScore a VantageScore 3. 0 kritéria, zařazená do

Historie plateb (32%)

Využití úvěru (23% > Úvěrové zůstatky (15%)

Hloubka úvěru (13%)

Poslední úvěr (10%)

%)

Dlužné částky (30%)

Délka úvěrové historie (15%)

Nové úvěry (10%)

tři hlavní kreditní kanceláře vydávají své vlastní skóre FICO na základě informací spotřebitelů s touto kanceláří, každá ze tří hlavních úvěrových kanceláří vydává vlastní VantageScore na základě informací spotřebitele s touto kanceláří. VantageScore společnosti TransUnion bude stejný jako VantageScore společnosti Equifax, pokud TransUnion a Equifax obsahují stejné informace o spotřebiteli. Jelikož se obvykle vyskytují rozdíly v informacích předávaných každému úřadu, spotřebitelé mohou stále mít různé VantageScores, stejně jako mohou mít různé skóre FICO.

Bottom Line

S libovolným kreditní skóre je důležité pochopit omezení toho, co získáte - co je nejdůležitější, že skóre, které vidíte, nemusí být stejné, jaké půjde věřitel nebo věřitel při rozhodování zda vás vezmeme jako zákazník.Nejlepším typem bezplatného kreditu získáte je skutečné skóre FICO od společností Experian, Equifax nebo TransUnion, protože to jsou body, které většina věřitelů využívá. Přesto nebudete přesně vědět, jaké skóre využívá konkrétní věřitel, pokud nepožádáte o konkrétní půjčku.

Zveřejnění: Autor nemá žádné podíly v žádné společnosti uvedené v tomto článku.