Existuje mnoho výhod pro práci s finančním poradcem, který je kompenzován pouze poplatky, které účtuje přímo klientům, a nikoli prostřednictvím provizí získaných z prodeje finančních produktů. Aby bylo jasné, co se týče termínů, poradce, který je kompenzován pouze poplatky, se nazývá pouze poplatek. Tyto poplatky mohou být hodinové, platební úlevy nebo mohou být založeny na procentuálním podílu vašich investičních aktiv, které spravují.

Poradci v oblasti poplatků nebo poplatků a provizí jsou ve srovnání se zpravidla kompenzováni prostřednictvím poplatků za poradenství a provizí z prodeje finančních produktů, které mohou být použity k provádění jejich rad. A pověřené poradci jsou placeni výhradně provizemi, které vydělávají z prodeje různých finančních a pojistných produktů. (Pro více informací viz: Placení vašeho investičního poradce: Poplatky vs. provize .)

Můžeme si nárokovat řadu poradců, kteří dodržují tuto kompenzační strukturu, a je to požadavek pro každého poradce, který se připojí k NAPFA. Zatímco došlo k určité debatě o tom, jak by měla být definována kompenzace pouze za úplatu, zpravidla povoluje pouze náhradu z pevných, plochých, hodinových nebo procentních poplatků.

Výhody používání poradce pouze z poplatků

Jednou z hlavních výhod výběru poradce výlučného poplatku je osvobození od přirozeného střetu zájmů, který může vzniknout, když podstatná část příjmu poradce pochází z prodeje finanční produkty. Zájem, který byste měli mít jako potenciální zákazník, je, zda poradce doporučuje určitý finanční produkt nebo ne, protože zvyšuje jeho spodní hranici a doporučené produkty jsou skutečně v nejlepším zájmu. Ve skutečnosti jsou někteří registrovaní zástupci a jiní, kteří vydělávají celou nebo část své náhrady prostřednictvím provize, která může být požadována pro zvýhodnění výrobků nabízených jejich zaměstnavatelem. Tyto produkty mohou nebo nemusí být nejlepšími prostředky pro vaši situaci. (Další informace naleznete v části: Výběr poradce: vhodnost nebo fiduciární standard .

Další výhodou použití finančních poradců pouze za úplatu je příležitost nabídnout jim objektivní druhé stanovisko k vaší situaci. To platí zejména tehdy, pokud poradce spolupracuje s klienty na hodinovém, případně potřebném základě nebo možná provede finanční plán nebo finanční přezkum za pevný poplatek za projekt. Služby se mohou pohybovat od řešení konkrétních finančních otázek až po přezkum vašeho investičního portfolia nebo plnohodnotného finančního plánu. (Pro související čtení viz: Co potřebujete vědět o fiduciárním standardu .)

Nevýhody používání poradce pouze pro poplatky

I když jsem jistě zaujatý vůči finančním poradcům, Vůbec nevidím žádné nevýhody jako takové. Nicméně, poradce pouze za úplatu není správným řešením pro každého a poradci pouze v poplatcích jsou stěží dokonalí.Chtěla bych poukázat na některé z věcí, které by investoři měli hledat při náboru poradce výlučného poplatku nebo jakéhokoli finančního poradce. (Pro více informací viz: Proč by nejlepší finanční poradce mohl být .)

Žádná forma kompenzace poradce není zcela konfliktní. Pokud pracujete s poradcem, který je kompenzován prostřednictvím procentního podílu spravovaného investičního majetku, můžete si vždy být jisti, že jeho rady nejsou nakloněny k tomu, aby co nejvíce vašich peněz udržel co nejlépe? Například pokud byste se zeptal (a), že byste ze svých investičních účtů vybrali 200 000 dolarů ze svých investičních účtů, abyste si mohli zaplatit hypotéku, můžete si být jisti, že doporučení poradce proti tomu nebylo nějakým způsobem motivováno jejich potenciálními ztrátami? (Další informace naleznete: Co získáte, když zaplatíte za investiční služby .)

Další otázkou je, že žádoucí struktura odškodnění, jako je pouze poplatek, nezajistí, že poradce je příslušný. Stejně jako každý jiný odborník, jako například právník nebo účetní, se znalosti a zkušenosti finančních poradců pouze poplatků liší. Někteří poradci jsou jednoduše více informovaní než jiní. Někteří poradci mohou být navíc vhodnější pracovat s klienty s vašimi jedinečnými potřebami než jiní. Například poradce, který se specializuje na práci s učiteli a vládními pracovníky, kteří se blížili k odchodu do důchodu, by pravděpodobně nebyl nejlepší poradce pro vysoce kvalifikované 30-leté profesionály v soukromém sektoru. ( Jak najít finanční poradce vašich snů .)

Někteří poradci pouze se smí jednat s klienty s minimální úrovní aktiv, které mají investovat, nebo účtovat minimální poplatek která se rovná této úrovni aktiv. To může vyloučit řadu investorů s menšími portfoliemi, kteří potřebují poradenství. Budete chtít porozumět takovým problémům, když hledáte poradce pouze pro honoráře. (Viz další: Jak najít správného finančního poradce, kdo je pro vás vhodný .)

Jak najít poradce pouze pro poplatky

Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA) z největší profesionální organizace finančních poradců v zemi. Má najít odkaz na poradce na svých webových stránkách. Můžete vyhledávat podle PSČ a dále podle oblasti specializace. Všimněte si, že členové NAPFA provozují rozsah od sólových odborníků k větším firmám s více poradci. Navíc členové NAPFA nabízejí širokou škálu služeb, včetně hodinových potřebných služeb, průběžných investičních a portfoliových poraden a téměř všechno mezi nimi. Zde je odkaz na vynikající průvodce výběrem poradce, který nabízí NAPFA.

Garrett Planning Network je další organizací finančních projektantů, kteří se zaměřují výhradně na poskytování hodinových rad. Existuje určitý stupeň překrytí členství v Garrett Planning Network a NAPFA. Má také funkci poradce.

Účetní profese má také označení finanční plánování pro CPA nazvané PFS (Personal Financial Specialist).Vezměte prosím na vědomí, že zatímco mnoho držitelů označení PFS je pouze poplatek, není to požadavek. Budete se muset ptát těmto lidem, jak jsou kompenzovány; Zde je odkaz k nalezení místního držitele PFS.

Rada pro SRP má také seznam finančních poradců, kteří jsou držiteli označení CFP. Opět platí, že být CFP neznamená, že poradce je pouze poplatek. Rada pro společnou rybářskou politiku nedávno revidovala své klasifikace odškodnění tak, aby zahrnovala pouze poplatky, poplatky a provize a provize. Tam byla nějaká kontroverze kolem jeho definice poplatku-jen tak znovu investoři používající tuto databázi se musí zeptat, a být pilný při vyšetřování poradci našel tady, aby se ujistil, že jsou pouze poplatek. Zde je odkaz na radu CFP, kde najdete sekci finančního plánovače.

Bottom Line

Výběr finančního poradce, který vám pomůže s vašimi jedinečnými finančními potřebami, není snadný úkol. Budete se chtít podívat na zkušenosti, vzdělání a školení potenciálního poradce a budete chtít pochopit typy klientů, s nimiž obvykle pracuje. Navíc budete chtít pochopit, jak bude poradce kompenzován za to, že s vámi pracuje. Náhrady vyplývající z provizí z prodeje finančních produktů by mohly způsobit, že poradci doporučují výrobky, které jim ukládá zaměstnavatel, a / nebo výrobky, které vytvářejí nejvyšší provize poradce. Tyto produkty nemusí být vždy nejvhodnější pro vaši situaci, i když splňují standardy vhodnosti. Zatímco poplatky za poradenství jsou více viditelné, komise mohou být těžší zjistit. Nedělejte si chybu, provize vyplacené finančnímu poradci vyjdou z kapsy ve formě vyšších výdajů a nižších výnosů. Fee-only není perfektní uspořádání, ale je obecně trochu průhlednější a může být pro vás vhodné. (Pro více informací viz: Nejlepší společnosti pro správu majetku .