Rostoucí náklady na vysokoškolské vzdělání mají více studentů, než kdy jindy půjčovat na pokrytí svých výdajů. Zatímco někteří studenti se rozhodli pro úvěry od soukromých věřitelů, odhaduje se, že 42. 3 miliony dlužníků přijali půjčky od U. S. ministerstva školství. Z toho 32 milionů dlužníků dluží Federal Direct Loans.

Tyto úvěry nabízejí řadu výhod, včetně flexibilních možností splácení, nízkých úrokových sazeb, možnosti konsolidace úvěrů a programů trpělivosti a odkladů. Federální přímé půjčky mohou být dotovány nebo nepotvrzeny; než půjčíte, je důležité pochopit, jak se porovnávají dva druhy půjček. (Viz Vysokoškolské úvěry: soukromé vs. federální .)

Kdo se kvalifikuje pro federální přímé půjčky?

Existuje několik požadavků, které musíte splnit, abyste mohli mít nárok na federální přímý úvěr. U dotačních i nesplacených půjček musí dlužníci:

• být zapsáni alespoň na poloviční úvazek ve škole, která se účastní programu Federal Direct Loan.
• Být občanem Spojeného království nebo oprávněným cizincem.
• Mají platné číslo sociálního zabezpečení.
• Udržujte uspokojivý akademický pokrok.
• Absolvovali vysokoškolský diplom nebo jeho rovnocennost.
• Neexistujte v selhání žádné stávající federální půjčky.
• Zaregistrujte se v Selective Service (pro muže od 18 do 25 let).

Dvě největší rozdíly mezi dotovanými a nezaměstnanými přímými půjčkami souvisí s finančními potřebami a stavem zápisu. Přímé dotované půjčky jsou k dispozici pouze pro studenty, kteří mají prokázanou finanční potřebu. Doktorandi i absolventi mohou požádat o přímý úvěr bez dotace a neexistují žádné finanční potřeby.

Chcete-li požádat o jeden druh úvěru, musíte vyplnit bezplatnou žádost o federální pomoc studentům (FAFSA). Tento formulář obsahuje informace o vašich příjmech a majetku a o vašich rodičích. Vaše škola používá vaše FAFSA k určení druhů půjček, na které máte nárok, a kolik máte nárok na půjčku. (Viz Úvod do studentských půjček a FAFSA )

Pokyny k půjčkám pro subvencované vs. neumožněné přímé půjčky

Program Federal Direct Loan má maximální limity na to, kolik si můžete půjčit každoročně prostřednictvím dotovaného nebo nepotvrzeného úvěru. Existuje také celkový limit výpůjček.

V roce 2017 mohou vysokoškolští studenti prvního ročníku půjčovat spolu 5,5 milionu dolarů dotovaných a nezaplacených půjček, pokud jsou stále finančně závislí na svých rodičích. Z této částky mohou být pouze subvencované půjčky pouze 3 500 dolarů. Nezávislí studenti - a závislí studenti, jejichž rodiče nemají nárok na půjčky Direct PLUS - si mohou půjčit až 9,500 dolarů za první ročník bakalářského studia. Opět platí, že dotované úvěry jsou omezeny na 3 500 dolarů z této částky.

Limit výpůjčky se zvyšuje pro každý následující rok zápisu. Celkový součet dotovaného limitu půjčky je 23 000 dolarů pro závislé studenty a dalších 8 000 dolarů je povoleno v nezabezděných úvěrech. U nezávislých studentů se agregátní limit zvyšuje na 57, 500 dolarů, se stejnou hranicí 23 000 dolarů na subvencované půjčky. Absolventi nebo profesionální studenti mohou půjčit až $ 138, 500 v přímých půjčkách, přičemž $ 65, 500 z toho být dotován. (Viz Úvěr vašeho dětského vysokoškolského kolektivu: Kdo by měl učinit účet? )

Pokud jste prvním poskytovatelem úvěru po 1. červenci 2013, existuje limit na počet akademických let, příjem přímých dotovaných půjček. Maximální doba způsobilosti je 150% z uveřejněné délky vašeho programu. Jinými slovy, pokud se zapíšete do čtyřletého studijního programu, nejdelší byste mohli získat přímé dotované půjčky, je šest let. Žádný takový limit se nevztahuje na přímé nesubsidované úvěry.

Splácení dotovaných a neumístněných úvěrů

Spolkové půjčky jsou známy tím, že mají některé z nejnižších úrokových sazeb, a to zejména ve srovnání s některými soukromými poskytovateli úvěrů, které mohou dlužníkům účtovat dvojciferné procentní sazby. Přímé dotované a neúspěšné úvěry v současné době vykazují pro absolventy vysokoškolského studia 4.45%. Studijní a zkušební ročník se zvyšuje na 6% u absolventů a profesionálních studentů. A na rozdíl od některých soukromých studentských půjček jsou tyto sazby fixní, což znamená, že se nezmění po dobu trvání úvěru.

Jedna věc, kterou je třeba si uvědomit o zájmu: Federální vláda vyplácí úroky z přímých dotovaných půjček za první šest měsíců poté, co opustíte školu a během odkladů. Jste zodpovědní za zájem, pokud odložíte nedotčenou půjčku, nebo pokud dáte jeden druh úvěru do tolerance.

Co se týče splácení, máte několik možností. Pokud se váš věřitel nežádal o jinou možnost, budete automaticky zapsáni do standardního plánu splácení. Tento plán nastavuje splátkový termín až na 10 let, přičemž platby jsou rozděleny rovnoměrně každý měsíc. Odstupňovaný plán splácení spočívá ve srovnání s tím, že vaše platby spouští nižší a následně je zvyšuje. Tento plán má také termín až 10 let, ale vzhledem k tomu, jak jsou platby strukturovány, zaplatíte více, než byste měli s možností Standard.

Existuje také několik plánů splátek založených na příjmech pro studenty, kteří potřebují určitou flexibilitu v tom, kolik zaplatí každý měsíc. Splátka založená na výdělku (IBR) například nastavuje vaše platby na 10-15% měsíčního volitelného výdělku a umožňuje prodloužit splátku na 20 nebo 25 let. Výhodou plánů založených na příjmech je, že mohou snížit Vaši měsíční platbu - ale je tu chytit. Čím déle trvá, než splácíte půjčky, tím více platí, že platíte v zájmu. A pokud váš plán umožňuje, aby část vašeho zůstatku úvěru byla odpuštěna, možná budete muset ohlásit to jako zdanitelný příjem. (Viz Opravdu máte odpuštění studentského úvěru? )

Vzestup je, že úroky z placených studentských půjček jsou daňově odpočitatelné. Pro rok 2017 můžete odečíst až 2 500 dolarů z úroků zaplacených na kvalifikovaném studentském úvěru a nemusíte si uvést částku, aby získal toto snížení.Srážky snižují vaše zdanitelné příjmy za rok, což může snížit váš daňový účet nebo přidat k velikosti refundace. Pokud jste zaplatili za rok 600 dolarů nebo více úroků studentských půjček, obdržíte formulář 1098-E od svého poskytovatele půjček, který použijete k evidenci daní.

Bottom Line

Přímé dotované a neumožněné půjčky mohou být užitečné při placení za vysokou školu, ale na základě vašich finančních potřeb může být vhodnější než druhá. Jen si pamatujte, že každý typ půjčky musí být nakonec splacen s úrokem, takže si pečlivě zvažte, kolik budete potřebovat půjčit a jaká možnost splácení bude fungovat nejlépe pro váš rozpočet.