Téma pojistných smluv je obrovské, ale musí být pečlivě studováno. Koneckonců, finanční jistota vaší rodiny může být cena, kterou zaplatíte za nedostatek svědomí. Jeden nebo dva malé výrazy uvedené v poznámce pod čarou mohou drasticky změnit vaše pokrytí a tyto pojmy je třeba pochopit. V tomto článku vám vysvětlíme další základní informace, které potřebujete znát, abyste plně pochopili svou pojistnou smlouvu. (Chcete-li si přečíst základní zásady, podívejte se na Porozumět vaší pojistné smlouvě .)

Nauka o nejvyšší dobré víře
Doktrína nejvyššího dobrého úmyslu je klíčovým principem pojistných smluv. Tato doktrína zdůrazňuje existenci vzájemné víry mezi pojištěným a pojistitelem. To doktrína obsahuje:

• Povinnost zveřejnění : Jste ze zákona povinni odhalit všechny informace, které by ovlivnily rozhodnutí pojistitele uzavřít pojistnou smlouvu.

Faktory, které zvyšují rizika - předchozí ztráty a nároky z jiných politik, pojištění, které vám bylo v minulosti odmítnuto, existence jiných pojistných smluv, plné skutečnosti a popisy majetku nebo událost, která má být pojištěna - musí být zveřejněna. Tyto skutečnosti se nazývají faktické skutečnosti.

V závislosti na těchto věcných skutečnostech se váš pojistitel rozhodne, zda vás pojišťuje, stejně jako poplatek za poplatek. Například v pojištění kritických nemocí je váš zvyk na kouření důležitým materiálním faktorem pro pojistitele. V důsledku toho se vaše pojišťovna může rozhodnout účtovat výrazně vyšší pojistné v důsledku vašich kouření.

• Zastoupení a záruka : Ve většině druhů pojištění musíte na konci přihlášky podepsat prohlášení, které uvádí, že uvedené odpovědi na otázky ve formuláři žádosti a další osobní výpovědi a dotazníky jsou pravdivé a úplné.

Při podávání žádostí o pojištění požáru byste se měli ujistit, že informace, které poskytnete ohledně typu stavby vaší budovy nebo povahy jejího použití, jsou technicky správné.

V závislosti na povaze těchto prohlášení mohou být buď prohlášení nebo záruky: A) Zastoupení : Toto jsou vaše písemná prohlášení, která představují navrhované riziko pro pojišťovnu. Například na formuláři žádosti o životní pojištění, informace o vašem věku, podrobnosti o rodinné historii, zaměstnání atd. Jsou reprezentacemi, které by měly být pravdivé v každém ohledu. Porušení výpovědí dochází pouze v případě, že v důležitých prohlášeních uvedete nepravdivé informace (například věk). Smlouva však může nebo nemusí být neplatná v závislosti na typu zkresleného výskytu.(Pro více informací o životním pojištění, přečtěte si Nákupní životní pojištění: Termín versus trvalý , Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? .) B) Záruka : Záruky v pojistných smlouvách se liší od záruk běžných obchodních smluv. Jsou uloženy pojistitelem, aby zajistily, že riziko zůstane stejné v celé politice a nezvyšuje se. Například v případě auto pojištění, pokud půjčíte své auto kamarádovi, který nemá licenci a ten přítel je zapojen do nehody, může vaše pojistitel považovat za porušení záruky, protože to nebylo informována o této změně. V důsledku toho by vaše tvrzení mohla být zamítnuta. Porušení nesmírné dobré víry Jak jsme již zmínili, pojištění funguje na principu vzájemné důvěry. Je vaší povinností zveřejnit všechny relevantní skutečnosti vašemu pojistiteli.

Za normálních okolností vzniká porušení zásady maximální přiměřenosti dobré víry, když vy, ať už záměrně nebo náhodou, nedáte tyto důležité skutečnosti. Existují dva druhy nedůvěry: Nevinné nezveřejnění se týká nedodání informací, o kterých jste nevěděli.

Záměrné nediskriminace znamená úmyslné poskytnutí nesprávných informací o materiálu.

• Předpokládejme například, že nevíte, že váš dědeček zemřel na rakovinu, a proto jste v žádosti o životní pojištění nezveřejnili tuto skutečnou skutečnost v rodinném historickém dotazníku - to je nevinné nezveřejnění. Pokud jste však o této věcné skutečnosti věděli a úmyslně ji zadrželi od pojistitele, jste vinen podvodným nediskriminací.
• Akce provedená pojistitelem proti porušení

Když poskytnete nepřesné informace se záměrem podvádět, pojistná smlouva zaniká.

Pokud bylo toto úmyslné porušení zjištěno v okamžiku reklamace, vaše pojišťovna nebude platit nárok.
Pokud pojišťovna považuje porušení za nevinné, ale za významné pro riziko, může se rozhodnout, že vás bude potrestat výběrem dodatečných prémií.

• V případě nevinného porušení, které není pro riziko relevantní, se pojistitel může rozhodnout ignorovat porušení, jako kdyby se nikdy nestalo.
• Zásada vzdání se a Estoppel
• Odvolání je dobrovolné vzdání se známého práva. Estoppel brání osobě uplatňovat tato práva, neboť jednal takovým způsobem, že odmítá zájem na zachování těchto práv.

Předpokládejme, že nezveřejníte některé informace ve formuláři pojistné smlouvy. Vaše pojišťovna tyto informace nevyžaduje a nevydá pojistnou smlouvu. Toto je zproštění. V budoucnu, kdy vznikne nárok, nemůže vaše pojistitel zpochybnit smlouvu na základě nezveřejnění. To je estoppel. Z tohoto důvodu bude váš pojistitel muset zaplatit pohledávku.
Osvědčení

Osvědčení se obvykle používají při změně podmínek pojistných smluv. Mohly by být také vydány za účelem přidání konkrétních podmínek k této politice.

Odčitatelná částka
Odpočitatelná částka je částka, kterou zaplatíte v nepříjemných výdajích, než vaše pojistitel pokryje zbývající náklady. Pokud tedy odpočitatelná částka činí 5 000 dolarů a celková pojistná ztráta činí 15 000 dolarů, vaše pojišťovna zaplatí pouze 10 000 dolarů. Čím vyšší je odpočitatelnost, tím nižší je prémie a naopak.

Soužití
Součástí soužití je sdílení pojištění dvěma nebo více pojišťovnami v dohodnutém poměru. Pro pojištění velkého nákupního centra je například riziko vysoké. Proto se pojišťovna může rozhodnout, že do rizika bude sdílet dva nebo více pojistitelů.

Kooperace může existovat také mezi vámi a vaší pojišťovnou. Toto ustanovení je poměrně populární v oblasti zdravotního pojištění, ve kterém se vy a pojišťovna rozhodnete podělit se o kryté náklady v poměru 20:80. Proto během pojistného plnění vaše pojistitel zaplatí 80% kryté ztráty, zbývajících 20%.
Zajištění

Zajištění je pojištění zakoupené pojišťovnou. Předpokládejme, že jste slavná rocková hvězda a chcete, aby váš hlas byl pojištěn za 50 milionů dolarů. Vaše nabídka je přijata pojišťovnou A. Pojišťovna A však není schopna si udrží celé riziko, a tak převádí část tohoto rizika - řekněme 40 milionů dolarů - pojišťovně B. Pokud ztratíte svůj zpěv, budete obdrží 50 milionů dolarů od pojišťovny A (10 milionů dolarů + 40 milionů dolarů), přičemž pojišťovna B přispěje pojistné částce (40 milionů dolarů) pojistiteli A. Tato praxe je známá jako zajištění.

Obecně platí, že zajištění je v mnohem větší míře vykonáváno všeobecnými pojišťovnami než životními pojišťovnami.
Závěr

Při podávání žádostí o pojištění najdete na trhu širokou škálu pojistných produktů. Máte-li pojišťovací poradce, může se prodávat a ujistit se, že získáváte dostatečné pojistné krytí za vaše peníze. Nicméně, trochu pochopení o pojistných smlouvách může značně přispět k tomu, že doporučení vašeho poradce jsou na cestě.

Dále se mohou vyskytnout případy, kdy je vaše nárok zrušen, protože jste nevěnovali pozornost určitým informacím požadovaným vaší pojišťovnou. V takovém případě vás může stát nedostatek znalostí a nedbalosti. Projděte si pojistné zásady vašeho pojistitele namísto jejich podepisování bez toho, abyste se dostali do jemného tisku. Pokud pochopíte, co čtete, budete se moci ujistit, že pojišťovací produkt, ke kterému se přihlašujete, vás pokryje, když je nejvíce potřebujete.