Pokud se divíte, jak financovat expanzi vašeho malého podniku, možná byste chtěli zvážit půjčku Small Business Administration (SBA). Ačkoli nejsou pro každého vlastníka podniku, tyto půjčky jsou životaschopnou volbou pro ty, kteří nemohou získat další financování pro růst svého podnikání.

V podstatě platí, že pokud podnik, který se kvalifikuje, požádá o půjčku SBA, požádal o komerční půjčku strukturovanou podle požadavků SBA se zárukou SBA. Majitelé drobných podniků a dlužníci, kteří mají přístup k jinému financování za rozumných podmínek, nejsou způsobilí pro úvěry zaručené SBA. "Úvěry SBA jsou dobrým nápadem, pokud majitel malého podniku nesplňuje podmínky pro tradiční bankovní úvěr a mají specifické využití prostředků, které pomohou růstu podnikání," říká Anthony Pili, viceprezident a ředitel strategického plánování, Hudsonova banka v Bardonia, NY. Přečtěte si více v Základy financování firmy .

Příkladem dobrého, specifického použití je například to, že například objednávky překonávají dodávky a některé nové stroje, další zaměstnanec, jiná umístění nebo jiný nákladní automobil by pomohli tomuto poptávce profitovat po pokrytí nový dluh, říká Pili.

Dalšími dobrými způsoby využití úvěru SBA jsou: nákup konkurenčního podniku za účelem získání úspor z rozsahu, refinancování dluhů s vyšší sazbou nebo nákup budovy, ve které podnik funguje, pokud se nové hypoteční platby rovnají nebo jsou nižší než leasing Platby.

Špatný příklad působí na tušení. Do této kategorie patří řada marketingových aktivit, říká Pili. "Mnozí si myslí, že pokud půjdou na půjčku na billboard nebo noviny, přijdou zákazníci. "To je zřídka.

Možnosti SBA

Small Business Administration nabízí celou řadu finančních programů zaměřených na pomoc malým podnikům. Programy se pohybují od nabízení pomoci, která usnadňuje půjčku s věřitelem třetí strany, aby zaručila dluhopisy nebo pomohla majiteli malé firmy najít rizikový kapitál.

Garantované půjčky - také nazývané úvěry SBA - jsou jednou z těchto nabídek. K dispozici je několik různých druhů úvěrů, včetně:

7 (a) Program úvěrů

• . Jedná se o nejvíce obyčejný úvěrový program společnosti SBA a zahrnuje finanční pomoc pro podniky se zvláštními požadavky, jako jsou franšízy, zemědělské podniky a zemědělské podniky a rybářská plavidla. Microloan Program
• . To poskytuje malé, krátkodobé úvěry malým podnikům a určitým druhům neziskových středisek péče o děti. Půjčky pro nemovitosti a zařízení: CDC / 504
• . Tato půjčka poskytuje financování hlavních dlouhodobých aktiv, jako je zařízení nebo nemovitosti. SBA neposkytuje přímé půjčky malým podnikům. Stanoví pouze pokyny pro půjčku a poté půjčku půjčí nebo zaručuje, že půjčka bude splacena, říká Joseph Lizio, generální ředitel společnosti Capital LookUp LLC a bývalý komerční věřitel. To eliminuje určité riziko pro věřitele.

Získání souhlasu

Majitel malé firmy může požádat o půjčku SBA prostřednictvím jakékoli banky, která nabízí půjčky SBA. "Majitel firmy může také podat žádost prostřednictvím místní certifikační společnosti (CDC), která je neziskovou společností certifikovanou a regulovanou společností SBA, která spolupracuje se zúčastněnými poskytovateli úvěrů na financování malých podniků," říká Pili. Existuje 270 celostátních CDC, z nichž každá pokrývá určitou zeměpisnou oblast.

"Mnoho bank spolupracuje s jejich místním CDC, aby pomohlo dlužníkům, kteří by jinak nezískali nárok na tradiční podnikatelský úvěr, který banka nabízí," říká Pili.

Aby mohla být žádost o půjčku SBA schválena, musí být nejprve schválena a potvrzena finanční institucí nebo malým podnikatelem. "Pak je zaslána společnosti SBA, která pod jejími vlastními pokyny také podepíše a schvaluje nebo ne," říká Lizio.

Pokud oba organizace schválí úvěr, finanční instituce bude financovat a obsluhovat půjčku od tohoto okamžiku. "Společnost SBA půjčku půjčí nebo část její půjčky - obvykle kolem 85% - v případě selhání dlužníka," říká Lizio.

Pokud si nejste jisti, zda je váš místním věřitelem věřitel schválený společností SBA, navštivte stránku SBA. Zatímco každý věřitel má vlastní kritéria pro schválení půjčky, společnost Lizio uvádí, že existují některá společná kritéria, která všichni věřitelé používají, včetně:

Peněžní tok k plnění úvěru.

• Pokud se měsíční platba odhaduje na 1 000 USD za měsíc, musí žadatelé prokázat, že podnik může tuto částku vydělat nad rámec celkových provozních zisků. Historie osobních kreditů.
• Úvěroví důstojníci nechtějí ztrácet čas na žádosti, kterou by nikdy nemohli získat prostřednictvím svých upisovacích nebo úvěrových komisí. Takže si uchazeči vybírají osobní úvěrovou historii. Pokud tyto skóre nedosahují minimálního limitu, říká Lizio, věřitel okamžitě odjede. Zabezpečení.
• Ačkoli může existovat několik výjimek, SBA obecně vyžaduje, aby všechny úvěry SBA byly zajištěny se všemi dostupnými aktivy (inventář, budovy, peněžní prostředky atd.) - podnikatelské i osobní. Banky a další komerční věřitelé budou chtít i plné zajištění. Bez zajištění ve výši 100% výše půjčky Lizio tvrdí, že žádost bude pravděpodobně zamítnuta. Výhody specifické pro SBA

Pro vlastníky malých podniků mají některé trasy SBA určité klíčové výhody.

Doba půjčky.

Lizio říká, že jedním z největších výhod úvěru SBA je termín půjčky. "Většina věřitelů chce, aby dlužníci měli k dispozici nejkratší termín. Úvěry SBA však tyto podmínky rozšiřují, "říká Lizio. Banka by například mohla souhlasit pouze s desetiletým termínem týkajícím se nemovitostí, ale SBA by mohla schválit období 20 nebo 25 let.Nebo řekněme, že soukromý věřitel půjčí půjčku na vybavení po dobu 5 let - SBA by mohla schválit 7 let.

Proč to záleží? Lizio tvrdí, že dlouhodobější termín činí zpoplatnění úvěru cenově dostupnějším a také usnadňuje získání půjčky. Navíc dodává dlužníkovi flexibilitu. "Žádný podnik nemá neustále hladký výnos. Mohl by mít dobrý měsíc nebo dobré období, nebo špatný měsíc nebo období. Menší minimální výpůjčka je snadněji kryta během špatného měsíce nebo období.

"Vždycky řeknu dlužníkům, že mají co nejdelší termín, pak pracují na spravování úvěru, aby snížili celkové náklady tím, že zaplatí více, když si to mohou dovolit," dodává.

Flexibilita při zajištění.

Požadavky na kolaterál jsou také flexibilnější. Lizio říká, že většina podnikatelských úvěrů vyžaduje kolaterál ve výši 100% nebo více částky úvěru ke schválení. SBA však může schválit půjčku, kdy dlužník splňuje všechna ostatní kritéria - a slíbuje veškeré dostupné obchodní a osobní zajištění - a to i v případě, že toto zajištění nedosahuje až 100% výše úvěru. Ti, kteří nemají dostatečnou záruku, mohou být ještě schváleni k půjčce SBA, kde by mohli být odmítnuty tradičním věřitelem. Jste hraniční případ.

Někdy může být SBA jediným důvodem, proč půjčku získáte. "Pokud je banka nebo věřitel z nějakého důvodu na plotu, záruka SBA by mohla být to, co vás přesáhne na pravé straně, čímž vás schválí." říká Lizio. Některé nevýhody

Vyšší náklady.

Poplatky spojené s půjčkami SBA mohou být nákladné. "Musíte zaplatit dvě sady poplatků: počáteční poplatek a náklady na uzavření věřitele, stejně jako poplatky až do výše 3,5% u některých schválení SBA," říká Lizio. Musíte také projít dvěma postupy upisování, které mohou vyžadovat dvě různá ocenění majetku nebo kolaterálu. To může být drahé. Pomalejší zpracování.

Také musíte být trpěliví. Jedna věc je, že máte dvě instituce - věřitele a SBA - nejen věřitele. "Postup při podávání žádostí o tyto půjčky trvá navždy, protože mnoho bankovních úředníků je neradi dělá a SBA je vždy zálohována," říká Lizio. U úvěrů ve výši 7 (a) možná budete chtít prověřit program půjčky SBAExpress, který zkrátil lhůty a slibuje 36hodinový čas odezvy na půjčky. Specifikace těchto expresních půjček mohou nebo nemusí splňovat vaše potřeby.

Spodní linie

Před podáním žádosti o jakýkoli druh podnikatelského úvěru je rozumné posoudit finanční zdraví a potřeby vašeho podniku. SBA navrhuje, abyste zvážili sílu vašeho odvětví, jak budete používat a splácet půjčku a sílu svého manažerského týmu.

Vytvořte podnikatelský plán, který odpovídá na tyto otázky. Všichni věřitelé budou chtít přezkoumat podstatný, komplexní a dobře promyšlený obchodní plán před schválením půjčky na rozšíření - nebo zahájení - podnikání.

Tradiční podnikatelský úvěr bude obecně rychlejší a bude mít nižší poplatky. Úvěry SBA však mohou nabídnout významné výhody, včetně možnosti získat úvěr v určitých fázích vývoje vaší společnosti.