Nepříznivý výběr obecně odkazuje na jakoukoli situaci, kdy jedna strana smlouvy nebo jednání, jako je prodávající, má informace týkající se smlouvy nebo vyjednávání, které příslušná strana, například kupující, nemít; tato asymetrická informace vede stranu, která nemá příslušné znalosti, aby mohla rozhodnout, že způsobí, že bude mít nepříznivé účinky. V odvětví pojišťovnictví se nepříznivý výběr týká situací, kdy pojišťovna rozšiřuje pojistné krytí na žadatele, jehož skutečné riziko je podstatně vyšší než riziko známo pojišťovně. Pojišťovna má nepříznivé účinky tím, že nabízí krytí za cenu, která přesně neodráží její skutečné riziko.

Základy pojistného krytí a pojistného

Pojišťovna poskytuje pojistné krytí na základě identifikovaných rizikových proměnných, jako je věk pojistníka, obecný zdravotní stav, povolání a životní styl. Držitel pojistky obdrží pokrytí v rámci stanovených parametrů za úhradu pojistného, ​​pravidelné náklady založené na posouzení rizika pojišťovny pojistníka z hlediska pravděpodobnosti, že pojistník podá žádost a pravděpodobné částky dolaru požadované pohledávky. Vyšší pojistné jsou účtovány jednotlivcům s vyšším rizikem. Například osoba, která pracuje jako závodní řidič, je účtována podstatně vyšší pojistné na životní nebo zdravotní pojištění než osoba, která pracuje jako účetní.

Příklady nepříznivého výběru

Nepříznivý výběr pro pojistitele nastane, když se žadatel podaří získat krytí s nižšími pojistnými částkami, než by pojišťovna účtovala, pokud by věděla o skutečném riziku týkajícím se žadatele, obvykle v důsledku toho, že žadatel zadržel příslušné informace nebo poskytl nepravdivé informace, které narušují účinnost systému hodnocení rizik pojišťovny. Potenciální sankce za vědomé doručování nepravdivých informací o pojistné aplikaci se pohybují od přestupků po zločiny na státní a federální úrovni, nicméně praxe nastane nicméně.

Prvním příkladem nežádoucího výběru, pokud jde o život nebo zdravotní pojištění, je kuřák, který se úspěšně podařilo získat pojištění jako nefajčiář. Kouření je klíčovým rizikovým faktorem pro životní pojištění nebo zdravotní pojištění, takže kuřák musí platit vyšší prémie, aby získal stejnou úroveň krytí jako nefajčička. Tím, že zatajila svoji behaviorální volbu kouřit, žadatel je vedoucí pojišťovnou, která rozhoduje o pokrytí nebo pojistném, které jsou nepříznivé pro řízení finančního rizika pojišťovnou.

Příkladem nepříznivého výběru při poskytování auto pojištění je situace, v níž žadatel obdrží pojištění na základě poskytnutí adresy bydliště v oblasti s velmi nízkou mírou kriminality, když žadatel skutečně žije v oblasti s velmi vysoká kriminalita. Je zřejmé, že riziko, že vozidlo žalobce bude ukradeno, vandalizováno nebo jinak poškozeno, když je pravidelně zaparkováno v oblasti s vysokou kriminalitou, je podstatně větší, než kdyby bylo vozidlo pravidelně zaparkováno v oblasti s nízkým zločinem. Nepříznivý výběr může nastat v menším měřítku, pokud žadatel uvede, že vozidlo je zaparkováno v garáži každou noc, když je skutečně zaparkováno na rušné ulici.

Jak se pojišťovny chrání před nepříznivým výběrem

Vzhledem k tomu, že nepříznivý výběr vystavuje pojišťovny vysokým rizikům, pro něž nedostávají přiměřenou náhradu ve formě pojistného, ​​je nezbytné, aby pojišťovny podnikly všechny kroky možnost vyhnout se nežádoucím výběrovým situacím. Existují tři hlavní kroky, které mohou pojišťovny podniknout, aby se ochránily před nepříznivým výběrem. Prvním je přesná identifikace a kvantifikace rizikových faktorů, jako jsou volby životního stylu, které zvyšují nebo snižují úroveň rizika žadatele. Druhým je zavedení dobře fungujícího systému pro ověření informací poskytnutých žadateli o pojištění. Třetím krokem je umístit limity nebo stropy na pokrytí, které jsou v odvětví označovány jako souhrnné limity odpovědnosti, které omezují celkovou míru rizika pojišťovny. Pojišťovny zavádějí standardní postupy a systémy pro uplatňování ochrany před nežádoucím výběrem ve všech třech těchto oblastech.