Většina poskytovatelů pojištění pokrývá pouze čistá rizika nebo rizika, která zahrnují většinu nebo všechny hlavní prvky pojistného rizika. Tyto prvky jsou "kvůli náhodě", určitost a měřitelnost, statistická předvídatelnost, nedostatek katastrofické expozice, náhodný výběr a velká ztráta expozice.

Čisté riziko vs. spekulativní riziko

Pojišťovací společnosti obvykle odškodňují pouze čistá rizika, jinak známá jako rizika událostí. Čisté riziko zahrnuje jakoukoli nejistou situaci, kdy je přítomna příležitost ke ztrátě a chybí příležitost k finančnímu zisku. Špekulujícími riziky jsou rizika, která by mohla přinést zisk nebo ztrátu, a to podnikání nebo transakce s hazardními hrami. Špekulantní rizika postrádají základní prvky pojistitelnosti a téměř nikdy nejsou pojištěny.

Příklady čistých rizik zahrnují přírodní události, jako jsou požáry nebo záplavy, nebo jiné nehody, jako je například dopravní nehoda nebo sportovec, který vážně zranil koleno. Většina čistých rizik může být rozdělena do tří kategorií: osobní rizika, která ovlivňují příjmy pojištěného, ​​riziko majetku a riziko odpovědnosti, které kryjí ztráty vyplývající ze sociálních interakcí. Ne všechna čistá rizika jsou kryta soukromými pojišťovnami.

Vzhledem k šanci

Pojistné riziko musí mít pravděpodobnost náhodné ztráty, což znamená, že ztráta musí být výsledkem neplánovaného zásahu a musí být neočekávaná v přesném načasování a dopadu. Pojišťovnictví obvykle odkazuje na to jako na "náhodu". Pojistitelé platí pouze nároky na ztráty způsobené neúmyslnými prostředky, i když se tato definice může lišit od státu k státu. Chrání před záměrnými úkony ztráty, jako je např. Pronajímatel, který hoří vlastní budovou.

Určitelnost a měřitelnost

Pro ztrátu, která má být kryta, musí být pojistník schopen prokázat jednoznačný důkaz ztráty, obvykle ve formě účtů v měřitelné výši. Pokud rozsah ztráty nelze vypočítat nebo nemůže být plně identifikován, není pojištěn. Bez těchto informací nemůže pojišťovna poskytnout přiměřenou částku požitků nebo pojistné.

Statisticky předvídatelné

Pojištění je statistika a poskytovatelé pojištění musí být schopni odhadnout, jak často může dojít ke ztrátě a závažnosti ztráty. Ztráty, které se vyskytují častěji nebo mají vyšší nárok na dávky, mají obvykle vyšší prémii. Například poskytovatelé životního a zdravotního pojištění se spoléhají na tabulky vědy o pojistné matematice a na úmrtnost a nemocnost, aby navrhly ztráty napříč obyvatelstvem.

Ne katastrofální

Standardní pojištění nezabraňuje před katastrofickými ohroženími.Možná by bylo překvapující vidět vyloučení z katastrof uvedených mezi klíčovými prvky pojistitelného rizika, ale má smysl vzhledem k definici katastrofického pojišťovnictví, často zkrácené jako "kočka". U pojišťovny je katastrofickým rizikem prostě každá těžká ztráta považovaná za příliš nákladnou, všudypřítomnou nebo nepředvídatelnou, aby pojišťovna mohla přiměřeně pokrýt.

Existují dva druhy katastrofického rizika. První je přítomna vždy, když jsou všichni nebo mnoho jednotek v rizikové skupině, jako jsou pojistníci v této třídě pojištění, vystaveni téže události. Příklady tohoto druhu katastrofického rizika zahrnují jaderný spad, hurikány nebo zemětřesení.

Druhý druh katastrofického rizika zahrnuje jakoukoli nepředvídatelně velkou ztrátu hodnoty, kterou neočekává pojistitel ani pojistník. Snad nejslápivějším příkladem tohoto druhu katastrofické události došlo během teroristických útoků dne 11. září 2001. Některé pojišťovny se specializují na katastrofické pojištění a mnoho pojišťoven uzavírá dohody o zajištění, které mají chránit před katastrofickými událostmi. Investoři mohou dokonce zakoupit cenné papíry s rizikem, nazvané "dluhopisy koček", které vybírají peníze na katastrofické převody rizik.

Náhodně vybraná a velká ztráta expozice

Všechny systémy pojištění fungují na základě zákona velkých čísel. Tento zákon stanoví, že musí existovat dostatečný velký počet homogenních expozic vůči jakékoliv konkrétní události, aby bylo možné rozumně předpovídat ztrátu související s událostí. Druhým souvisejícím pravidlem je, že počet jednotek expozice nebo pojistníků musí být dostatečně velký, aby zahrnoval statisticky náhodný vzorek celkové populace. To má zabránit tomu, aby pojišťovny pouze rozšiřovaly riziko mezi ty, které s největší pravděpodobností vyvolávají nárok, což může nastat při nežádoucím výběru.

Ostatní prvky pojištění

Existují i ​​jiné méně významné nebo zjevné prvky pojistitelného rizika. Riziko musí například vyústit v ekonomické ztráty, jinak neexistuje žádný důvod pro případ ztráty. Riziko musí být mezi oběma stranami běžně známo, což je také jeden ze základních prvků platné smlouvy ve Spojených státech.