Při nákupu pojistky životního pojištění je logické zaplatit i jazdci, který se zříká prémie, pokud se stane zdravotně postiženým? Podle americké rady pojistitelů životních pojištění většina platných pojistných smluv životního pojištění zahrnuje jezdce, který se po absolvování úplného zdravotního postižení vzdává prémie. Nicméně, většina lidí opravdu nechápou, jak jezdci pracují nebo je to nákladově efektivní přínos.

Co je odpuštění Premium?

Když si zakoupíte pojistnou smlouvu životního pojištění, za dodatečný poplatek může být do smlouvy přidán jezdec, který se zříká platby pojistného, ​​pokud se pojištěný stane úplně zdravotně postiženým. Jinými slovy pojistitel zaplatí plánovanou prémii. Pro termínovanou politiku by to prostě znamenalo náklady na pojištění. Ale v trvalé politice by pojišťovna měla také dodatky, které pomohou vybudovat peněžní hodnotu.

Náklady na jezdce závisí na několika faktorech, včetně výše pojištění a druhu pojistné smlouvy, jakož i věku, zaměstnání a zdravotního stavu pojištěného. S termínovými politikami by náklady na jezdce mohly představovat dalších 10-15% plánované prémie. Náklady v trvalé politice se liší v závislosti na návrhu a druhu pokrytí (celý život, univerzální život atd.). Jezdec obvykle přidává další prémii ve výši 3-6%. (Více viz: Porozumění různým typům životního pojištění .)

Jak funguje jezdec?

Odmítnutí prémiového jezdce je uzavřeno samostatně při podání žádosti o životní pojištění a je obvykle vydáváno osobám ve věku od 18 do 60 let. Jezdec však není automaticky vydán a pro osoby ve vysoce rizikových povoláních, jako je hasič nebo policii, může pojistitel nabídnout životní pojištění s příznivým ratingem, ale vyloučit jezdce. Nebo náklady na jezdce by mohly být dražší na základě zaměstnání pojištěného nebo rizikového hobby, jako je horolezectví.

Jakmile je oprávněný, jezdec vyplácí dávku ve věku 65 let nebo za plánované období. Plánované pojistné období je způsob, jakým byla politika vydána na základě hypotetické ilustrace. Například přínos by se mohl zastavit v rámci celé životní politiky, která měla být splacena ve věku 55 let nebo po 20 letech v rámci politiky s rovnocenným termínem. Období s omezeným uplynutím může být problémem s trvalou politikou, která byla ilustrována pojistnými platbami, které přesahují věk 65 let, protože politika může být nedostatečně financována a nakonec zaniká. (Více viz: Pochopení pojistného. )

Aby měli nárok na dávky, většina jezdců má eliminační dobu čtyři až šest měsíců, během které musí být pojištěný úplně zdravotně postižený. Prémie může být také zaplacena během doby vyloučení, v závislosti na společnosti, která byla později vrácena.Pokud pojištěný má opakované postižení, kvůli stejnému problému nebude po vypršení počátečního období vyloučení následné nároky vyžadovat novou eliminační dobu. Je-li však nárok na novou nemoc, bude zavedena nová doba vyloučení.

Co se kvalifikuje jako zakázáno?

Definice zdravotního postižení je součástí zásady. Například mnoho pojišťoven definuje úplné postižení jako neschopnost vykonávat podstatné a podstatné povinnosti pravidelného zaměstnání. Kromě toho musí být invalidita způsobena náhodným úrazem nebo nemocí a mohou být vyloučeny již existující podmínky. Ztráta zraku, stejně jako ztráta užívání ruky nebo nohy může také požívat pojištěného o dávky.

Definice jsou velmi důležité a liší se podle pojistitele. Například liberální definice může dovolit pojištěnému, který nepracuje, ale místo toho studentem na plný úvazek, kdy došlo ke zdravotnímu postižení. Mnoho jezdců také umožňuje pojistiteli pravidelně kontrolovat stav pojištěného a měnit definici zdravotního postižení po uplynutí stanovené doby, například po dobu tří až pěti let. Změna je obvykle zaměřena na širší definici zdravotního postižení, jako je neschopnost vykonávat podstatné a podstatné povinnosti jakéhokoli zaměstnání, pro které je pojištěný rozumně vhodný na základě vzdělání, odborné přípravy nebo zkušeností. Po přezkoumání by tedy pojistitel mohl tvrdit, že dávky by měly skončit před dosažením věku 65 let v závislosti na nemoci pojištěného. (Pro více informací viz: 7 důvodů pro vlastní životní pojištění v neodvolatelném důvěře )

Měli byste si koupit jezdce?

Nakupování jezdce, aby se zrieklo prémie, může být drahým způsobem, jak získat omezenou částku pokrytí výdělku invalidity. Pokud máte skupinové dlouhodobé zdravotní postižení a / nebo máte nárok na nákup jednotlivých pravidel, měli byste vážit náklady a přínos jezdce. Máte-li omezené pokrytí postižení nebo pokrytí není k dispozici kvůli zdravotnímu problému nebo by mohlo být velmi nákladné na základě vašeho zaměstnání, pak nákup nákupce, který se vzdává prémie, by mohl mít smysl.

Spodní linie

Před tím, než budete automaticky nakupovat jezdce, musíte přečíst jemný tisk a pochopit, jak jezdec pracuje a jaký druh přínosu byste mohli získat. Zaplacení dodatečných nákladů pro jezdce může mít smysl, pokud potřebujete, aby životní pojištění zůstalo v platnosti, a pokud byste neměli práci, měli byste problémy s vyplácením pojistného. (Další informace najdete v části Používání životního pojištění, které vám pomůže poskytnout někdo se zvláštní potřebou .