Pokud jste jedním z těch lidí, kteří si vytvořili kariéru na pracovišti, pravidelně dostávali výplatu, získali dávky a platili daně, je plánování pro odchod do důchodu jednoduché: ušetřit co největší část výplaty mít peníze žít, jakmile budete nabízet kancelář adieu.

Pokud jste však strávili desetiletí jako matka doma, tatínek nebo jiný významný člověk a ve formálním pracovním světě netrpěli včas, je to úplně jiné, jak ušetřit do budoucna.

Za prvé, pojďme si ujasnit: Jenom proto, že jste nebyli zaměstnáni společností nebo neprovozovali vlastní podnik, neznamená to, že jste nepracovali. Možná jste vyrostli děti, pracovali jste pro svého manžela v neformální kapacitě doma nebo jste se starali o nemocného rodiče. Je to stále práce - a manželé mají nárok na dávky sociálního zabezpečení na účtu jejich partnera - ale jiné plánování je mnohem méně automatické.

To neznamená, že plánování odchodu do důchodu je pro nezaplaceného manžela méně důležité. Požádali jsme o ně nějaké finanční poradce.

Vytvořte spousal IRA

Jeden nápad: Vytvořte manželskou IRA pro individuální pobyt. Majitelé účtů mají přispívat do IRA se získaným příjmem. Ale manželský IRA je jiný. Může přijímat jakýkoli rodinný fond z jakéhokoli zdroje - včetně pracovního manžela. Certifikovaný finanční plánovač Mark Carruthers z Congers v NY říká: "Pokud manželský pár podává společně, mohou financovat IRA až do výšky 5, 500, nebo 6, 500 dolarů, pokud je ve věku nad 50 let (1 000 dolarů ) [ročně]. To může být tradiční nebo Roth IRA, v závislosti na příjmu domácnosti. "

Jinak než výjimka ze získaných příjmů, manželský IRA se nijak neliší od pravidelného IRA. Přestože k tomu může přispívat člověk, není to jméno jménem obou lidí. Nefunkční manžel má úplnou kontrolu nad účtem a musí mimo jiné jmenovat příjemce.

Nastavení účtu zprostředkovatele

Další možností je nastavení účtu zprostředkování bez daně. Rodinné peníze by mohly financovat účet zprostředkování, stejně jako IRA. "ETF nebo jednotlivé akcie mohou účinně působit jako vozidla s prodlouženým zdaněním, pokud je zavedena strategie nákupu a držení," říká Carruthers. V podstatě to znamená, že pokud si zakoupíte akcie a budete je držet až do odchodu do důchodu, tato investice bude stále růst podobně jako v případě IRA. Většinou nebudete spouštět daň z kapitálových výnosů, dokud skutečně neprodáte investici. Chtěli byste reinvestovat jakýkoli příjem vytvořený akciemi.

Můžete také zvážit financování účtu pomocí vozidel bez daně, jako jsou komunální dluhopisy. (Viz Základy obecních dluhopisů).

Zajistěte životní pojištění

Pokud by pracovník / manželka uplynula, ztráta příjmu by mohla být katastrofální. Richard Reyes, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Maitlandu, Florida, doporučuje životní pojištění "chránit nepracujícího manžela / manželku v případě smrti pracujícího manžela. Porozumět tomu, že i když nepracující manžel může mít potřebné zkušenosti a vzdělání, aby se vrátil zpět do pracovní síly, může to trvat nějaký čas, a dokonce i když mohou, někdo bude nyní muset mít na starosti mnoho úkolů, pracovník-manžela. "

On pokračuje:" Pracující manžel by měl nést minimálně 1 milion dolarů na 50 000 dolarů platu. Měl by také přenášet životní pojištění na nepracujícího manžela, protože pokud se jim něco stane, pracující manžel by musel najmout někoho, kdo by tuto náklad naložil. "

Buďte opatrní, pokud jde o možné problémy vyplývající z životního pojištění. Finanční poradce Erick Colon se společností Concord Wealth Management ve Walthamu ve státě Massachusetts říká: "Ačkoli jsou výnosy z pojištění osvobozeny od daně pro každého příjemce, vytváří okamžitý majetek nebo přidá na pozůstalost zemřelého manžela, což může vytvořit daň z nemovitosti, v závislosti na výši dávky nebo velikosti nemovitosti. "To platí hlavně, pokud byl zemřelý vlastníkem pojistky. Chcete-li se tomuto problému vyhnout, přenechejte nepracujícího manžela, který je příjemcem této politiky, která ho odstraní z majetku manžela a nevyvolá darovou daň, protože manželé si mohou navzájem převést majetek bez daně. Nebo dáte pojistnou smlouvu do neodvolatelné důvěry; což také účinně odstraňuje z majetku.

Další podrobnosti naleznete v části Jak může životní pojištění snížit daně z nemovitostí .

Keep Current with Social Security

Jakmile zaměstnanec začne pobírat dávky sociálního zabezpečení, jeho nepracující manželka získá manželské dávky. "To je obvykle 50% přínosu pracujícího manžela, za předpokladu, že oba vezmou dávku v plném věku odchodu do důchodu (66 nebo 67 pro většinu)," vysvětluje Certified Financial Planner Eric Schaefer s Evermay Wealth Management v Arlingtonu v VA. jeden manžel zaniká, manželský prospěch je ztracen. Pokud bývalý bývalý manželský partner odešel nejdříve, pozůstalá manželka se obecně rozhodne převzít svůj prospěch a zbaví manželského díla. Pokud manželský partner přežije nepracujícího manžela, není oprávněn vybírat manželskou dávku. "Další informace naleznete v části Co jsou kredity sociálního zabezpečení a jak je mohu získat?

Je-li pár pár desetiletí daleko od odchodu do důchodu, nepracující manžel může považovat za zaměstnání na částečný úvazek, jen aby získal některé z jeho sociálních dávek. "V roce 2015 musíte vydělat $ 1, 220 v krytých příjmech, abyste získali jeden pracovní úrok ve společnosti Social Security nebo Medicare a $ 4,880, abyste získali maximálně čtyři kredity za rok; Kvůli nároku na dávku je zapotřebí 40 kreditů, "vysvětluje Reyes." Ačkoli máte možnost žádat o dávky v manželství nebo pozůstalostní dávky, je vždy dobré zůstat aktuální.Budete mít možnost využít v budoucnu nějakou formu nárokující strategie na základě pravidel, která máme dnes. "

Došlo k nedávným změnám ve volbách pro páry, které uplatňují nárok na sociální zabezpečení, které eliminovaly některé oblíbené strategie. Viz Ztrácím si právo na shromažďování dávky sociálního pojištění před spláchnutím vlastního? a Soustava sociálního zabezpečení a pozastavená reklamační strategie končí: teď co?

Ujistěte se, že všechno je plánováno

Především se ujistěte, že máte k dispozici finanční plán. Nečekejte na odchod do důchodu, abyste zaklepali na své dveře, než začnete o tom přemýšlet. A nemusíte jen plánovat odchod do důchodu; faktor, co se stane, pokud zemře jeden z manželů, zejména ten, který má rozsáhlejší pracovní historii. Schaefer říká: "Mapování budoucích příjmů a výdajů a zjišťování toho, co-li situace, kdy určité příjmové toky zmenšují nebo zastavují, poskytnou budoucímu důchodci příležitost identifikovat potenciální mezery v plánu.

"Zejména při pohledu na potenciální ztrátu příjmů ze sociálního zabezpečení a důchodů často zvažujeme životní pojištění nebo dodatečné úspory, abychom zajistili, že pozůstalý manžel nebude v budoucnu vyčerpán," pokračuje Schaefer. "Pokud je to vhodné, může pojištění poskytnout podporu dostupným zdrojům v případě snížení příjmu kvůli ztrátě manžela. "

Kontrola příjemců

Nakonec se ujistěte, že všechny informace o vašem příjemci jsou správné. Když jeden z vás předává, nechcete, aby druhý prošel potížím, že se snaží získat přístup k vašim účtům, protože jste jej nepotvrdili jako příjemce. Vytvořte seznam všech svých aktiv a kontaktujte firmu, která spravuje každý z nich, a ověřte si informace o příjemci. Další informace o tomto tématu najdete v části Co se stane při odchodu do důchodu, pokud zemře manželka?

Zrátané podkoží

Zůstat na domácím manželovi pravděpodobně rozdělí více hodin práce než někdo s plným pracovním úkolem. Ujistěte se, že je nastaven tak, aby šetřil pro odchod do důchodu stejným způsobem jako manželka s placenou úlohou.