Životní pojištění, které vlastní cizinec (STOLI), je pojišťovnami oddáno a milují investoři - přinejmenším ti se žaludkem. Ačkoli může být obtížné sympatizovat s pojišťovnami - vydělat peníze sázkami, které nikdy nebudete shromažďovat na základě politiky, kterou vám účtují pojistné - v tomto případě pojišťovny mohou být v pořádku. V tomto článku se podíváme na dopady cizího životního pojištění a na to, jak je často zneužíváno.

Úvod do pojištění Význam pojistného úroku

Zákony o životním pojištění se liší mezi státy, ale jedna věc, která je univerzální, je, že musí existovat pojistný zájem pojištěného. Jednoduše řečeno, smrt člověka musí vést k finanční ztrátě, pokud se chystáte proti němu pojistit. Jiným způsobem je třeba, aby pojištěná osoba nadále žila. Tyto dvě podmínky znějí stejně, ale lze je číst a používat velmi různými způsoby. (Další informace naleznete v Základy pojištění .)

První čtení - pojištění smrti, které vás stojí, může být vyrobeno. Pokud někomu udělíte půjčku, můžete rozumně pojistit život této osoby za hodnotu půjčky, protože by nebylo splaceno, kdyby zemřel. Druhé čtení - získání výhod plynoucích z toho, že pojištěný pokračuje v životě - je nejčastějším čtením a nemůže být snadno dosaženo. Manžel nebo obchodní partner, který je zcela nebo zčásti závislý na vašem příjmu, může váš život zajistit dostatečně, aby se ujistil, že bude schopen nahradit váš roční příjem. Toto druhé čtení je standardnější, ale bylo používáno (a možná zneužito) velmi nečekaným zdrojem. (Zjistěte, kolik, pokud máte nějaké pojištění, které opravdu potřebujete, podívejte se

Kolik byste měli mít životní pojištění ) Charity nejsou obvyklí podezřelí, pokud jde o posunutí hranic pro vytváření inovativních investic, ale pro ně je pro ně snadné vytvářet cizí pojištění. Koneckonců, bohatí starší dárci jednoho dne zemřou a není zaručeno, že jejich dědicové budou i nadále dávat stejným organizacím. Výsledkem je, že charita má jasný pojistný zájem na svých dárcích. Nicméně situace je méně jasná, když investoři vstoupí do obrázků.

Charitativní organizace jsou obecně omezena charterovou smlouvou a většinou neprodávají tisíce v pojistných smlouvách, které by vedly politiky vůči více dárcům. Pokud investoři nebo skupina investorů přistoupí k charitě, která se vydá za poplatek za výplatu podílu na výplatě, náklady zmizí. Charitativní organizace musí po vyčerpání investice počkat, až po jejich vypořádání vydělí svůj podíl, což jim nezaplatí.Zdá se, že v tomto okamžiku je to bezkonkurenční transakce, která je prospěšná. (Některé věci by neměly být ponechány na náhodu. Zjistěte, kde potřebujete pokrytí v

5 Pojistné politiky, každý by měl mít .

Co se skutečně stane s cizím pojištěním charita je pronajata jeho pojistitelný zájem na dárcích vytvořit mrtvý pool s penězi investorů. Když členové začnou umírat, investoři jsou vypláceni do stanovené výše návratnosti investic (ROI) a nadměrné výnosy jsou dány charitě. Zatímco toto získává charita dary, které by jinak nebyly přijaty, existuje mnoho nedostatků. Jednou z problémů je, že lidé, kteří chtějí, mohou již dary pomocí životního pojištění nakupovat a platit za sebe. Navíc tento neziskový manévr může ohrozit status osvobozených od daně u neziskových charitativních organizací, zejména proto, že charity jsou organizace, které dávají, neberou. Konečně, čím déle trvá pojištěný život, tím menší je výplata za charitu; je to proto, že náklady investorů, které představují pokračující platby pojistného na pojistném, vzrostou. V důsledku toho může charitativní organizace nakonec kompromitovat sami sebe, že si půjčuje svůj pojistný zájem na dárcích, ohrožuje svůj status osvobození od daně a pak vidí mizernou částku, když pojištěný žije déle, než se předpokládalo.

Investor STOLI Zatímco pojištění cizinců může být podezřelé v charitě, jsou ještě horší, když se používají jako investice, protože mohou být použity jako shell, aby skryly skutečné zájmy. Tyto investice stále rostou pod vyrobenými pojistnými úroky vytvořenými poskytnutím půjček. Investoři budou sloučit peníze, aby někoho, kdo má špatné zdravotní předem hotovost, a odloženou půjčku, kterou nelze vypořádat, kterou lze jednoduše vyřídit tím, že se investorům nebo prostředníkovi vzdává životní pojištění - pojištěný se zabývá promotérem a zřídka ví koncových investorů. (Zjistěte, jak vás mohou chránit různé typy pokrytí a která politika je pro vás vhodná, viz

Potřebujete pohotovostní pojištění?

) Tato neoprávněná půjčka a platba v hotovosti se stanou pojištěným zájmem nepřiměřeně velké politiky, obvykle v milionech. Pojištěný dostane předem hotovost a měsíční výdaje na pokrytí pojistných plnění plus některé další. Po několika letech je pojištěnému poskytnuta možnost vrácení hodnoty všech těchto pojistných smluv nebo předání pojistky. Samozřejmě, pojištěný předává politiku a spojuje mnoho dalších svého druhu v mrtvých místech. Když pojištěnci v bazénu umřou, investoři vybírají peníze. (Pairing pojištění a anuita zní dobře, ale opravdu potřebujete tolik pokrytí?) LTC Anuity: Dvě bezpečnostní sítě v jednom .)

Právní otázky Pojišťovny proto tvrdí, že Politika se vyrábí a překonává nejlépe pojistný zájem. Investoři se domnívají, že pokud by byla pojistka prodána a pojistné inkasované, pak platí smluvní právo. Tato bitva je zdaleka neschválila, ale mnoho z těch zřetelnějších mezníků STOLI bylo uzavřeno a pojišťovny sami se stávají stále více ostražitými.V tomto případě by většina lidí měla doufat, že pojišťovny uspějí v úplném uzavření společnosti STOLI. Danger

Pojistné sazby jsou stanoveny tak, aby pokryly náklady a chránily ziskové rozpětí. Pokud investoři i nadále investují do mrtvých fondů, které jsou zkresleny kvůli obrovským výplatám, pojišťovny v reakci na zvýšení sazby pojistných smluv na životní pojištění zvýší. To bude mnohem těžší pro lidi, kteří potřebují pokrytí, aby si to dovolili. V tomto nejhorším scénáři by byla základní hodnota životního pojištění zničena a kooptována, aby se stala kasino s vysokými příjmy, kde lidské životy působí jako žetony. (Zjistěte, jak pojistitelé využívají úvěrovou historii k sestavení pojistného skóre a jak by to mohlo ovlivnit vaši spodní hranici v Jak pojišťovna určí vaše pojistné

a investovat do zdravotních pojišťoven Bottom Line Pokud investoři skutečně chtějí investovat do smrti, mohou si dohodnout futures nebo dokonce sázky. Samozřejmě, šance by nebyly tak dobré, protože neexistuje žádný "dům" ve formě pojišťoven, kteří by ochotni jim poskytnout slevu na smlouvy. Místo toho, aby společnost STOLI získala zisk, zneužívá životní pojištění, na které spousta lidí závisí na ochraně svých rodin. Stolí investoři neteří se sofistikovanými investory jako v derivátové smlouvě; spíše oloupávají veřejnosti finanční nástroj, který je zoufale potřebný.