Co je to "Credit Union"

Družstevní záložna je druh finančního družstva. V rozsahu od drobných dobrovolnických operací až po velké subjekty s tisíci účastníky mohou být pro své zaměstnance a členy vytvořeny úvěrové svazy velké organizace, organizace a další subjekty. Úvěrové instituce vytvářejí, vlastní a provozují jejich účastníci.

ODDĚLENÍ "Credit Union"

Základní obchodní model družstevní záložny spočívá v tom, že členové si sdružují své peníze - z technického hlediska nakupují akcie družstva - aby mohli poskytovat úvěry, vkladové účty a jiné finanční produktů a služeb. Jakýkoli vytvořený příjem se používá k financování projektů a služeb, které budou prospěšné pro komunitu a zájmy jejích členů.

Rozdíly mezi bankami a družstevními záložnami

Družstevní záložny jsou výrazně menší než většina bank a jsou strukturovány tak, aby sloužily určitému regionu, průmyslu nebo skupině. Například Wells Fargo má více než 8, 800 poboček a 13 000 bankomatů po celé zemi, zatímco Navy Federal Credit Credit (NFCU) - největší družstevní záložna podle velikosti aktiv v USA, otevřená členům armády - má 300 pobočky, s mnoha blízkými vojenskými základnami. Jenže proto, že většina družstevních záložen má méně poboček, neznamená to, že nemají podobný dosah jako velké banky. Mnohé družstevní záložny jsou součástí sítě ATM, která je určena k rozšíření jejich dosahu. Počítání s touto sítí, stejně jako s jejich vlastními členy Navy Federal Credit Union, má přístup k více než 52 000 bankomatu v celostátním měřítku, například více než čtyřnásobek počtu bankomatů společnosti Wells Fargo.

Zatímco družstevní záložny a banky obecně nabízejí tytéž služby, jako je přijímání vkladů, půjčování peněz a nabízení finančních produktů (kreditní a debetní karty, vkladové certifikáty (CD) atd.), klíčové strukturální rozdíly, které ovlivňují způsob, jakým dva typy institucí vydělávají peníze. Největší rozdíl spočívá v tom, že banky fungují pro vytváření zisku pro své akcionáře, zatímco družstevní záložny fungují jako neziskové organizace navržené tak, aby sloužily svým členům, kteří jsou de facto vlastníky. V případě bank to znamená, že potřeba dodat zisky do spodního řádu obvykle vede ke zvýšení a vyššímu poplatkům, nižším výnosům z vkladů a vyšším úrokovým sazbám, než úvěrové odbory. Zatímco družstevní záložny musí ještě dostatečně pokrýt své operace, absence potřeby vytvářet zisk obecně umožňuje nižší poplatky a minima účtu, vyšší sazby úspor a nižší úrokové sazby pro své členy / vlastníky. V tomto paradigmatu procesní družstevní záložny používají pro vytváření příjmových výhod členové, kteří mají účetní závěrku v instituci, spíše než akcionáři se zaměřili na ziskovost.

Připojte se k úvěrovému odboru

Chcete-li podniknout nějaký obchod s družstevní záložnou, musíte se k němu připojit otevřením účtu tam (často za nominální částku); jakmile to uděláte, stanete se členem a částečným vlastníkem. To znamená, že se podílíte na záležitostech odborů; máte hlas pro určení správní rady a rozhodnutí o sdružení. Členská hlasovací schopnost není založena na tom, kolik peněz je na jeho účtech; každý člen dostane rovnocenné hlasování.

Podle správy National Credit Union členství v federálně pojištěných družstevních záložnách vzrostlo v prvním čtvrtletí roku 2016 na 103,7 milionů, což je nárůst o 3,8% z prvního čtvrtletí roku 2015.

Jak úvěrové unie Rozvinuly se

Družstevní záložny vznikly v Rochdale v Anglii v roce 1844, kdy skupina tkalců založila společnost Rochdale Equitable Pioneers. Zvedli kapitál, aby kupovali zboží za slevové ceny, a poté složili úspory společně svým členům. Friederich W. Raiffeisen, který byl považován za zakladatele moderní družstevní záložny, založil v Německu v roce 1846 Heddesdorfskou družstevní záložnu. Kreditní svazy byly poté zavedeny v Kanadě v roce 1901 a nakonec přišly do USA v roce 1908: v Manchesteru byl nový Hampshire první.

Dnes jsou družstevní záložny extrémně rozšířené; mnohé z nich jsou prakticky vnitrostátní. Některé, známé jako Federal Credit Unions (FCU), fungují spíše podle federálních finančních předpisů než zákonů o státním bankovnictví (navzdory jménu nejsou ve skutečnosti řízeny federální vládou).

Členství v družstevní záložně bylo původně omezeno na osoby, které sdílejí "společnou vazbu": pracují ve stejném odvětví nebo pro stejnou společnost nebo žijí ve stejné komunitě. V nedávné minulosti však družstevní záložny uvolnily omezení členství, což umožnilo širokému veřejnosti vstoupit - někdy i ke zděšení tradičních maloobchodních bank.

Filozofie úvěrového odboru

Cíle družstevní záložny je shrnuto slovy: "ne pro zisk, ne pro charitu, ale pro službu." Od počátku se družstevní záložny řídily podle filozofie, která se stala známou jako "sedm kooperačních ředitelů pro družstevní záložny". Tyto zásady jsou následující:

Dobrovolné členství

1. : všichni členové družstevních záložen se dobrovolně připojují a mezi potenciálními způsobilými členy neexistuje žádná diskriminace. Demokratická organizace
2. : Každý člen má jeden hlas a všichni jsou stejně schopni podílet se na rozhodování a vytváření politik. Hospodářská účast členů
3. : Družstevní záložny jsou vlastněny a tudíž ovládány členy, z nichž každý bude úměrně využívat podle počtu transakcí, které se účastní, na rozdíl od množství uložených aktiv . Autonomie
4. : družstevní záložny jsou nezávislé organizace a jakékoli sdružování nebo jednání s externí organizací nebo jiným subjektem musí být provedeno prostřednictvím demokratického souhlasu. Vzdělávání a odborná příprava
5. : Družstevní záložny mají za úkol vzdělávat a vzdělávat své dobrovolnické členy správní rady a správce a také poskytovat finanční vzdělání svým členům a široké veřejnosti. Spolupráce
6. : Družstevní záložny se musí snažit spolupracovat na dosažení společných cílů na všech úrovních organizace, včetně místních, celostátních i celostátních. Zapojení Společenství
7. : Družstevní záložny mají zájem na vytváření politik, které pomohou udržet rozvoj jejich bezprostředních komunit. Výhody úvěrových družstev

Stejně jako banky začíná proces získávání peněz u družstevních záložen tím, že přitahuje vklady. V této oblasti mají družstevní záložny dvě odlišné výhody oproti bankám vyplývající z jejich statutu neziskových organizací. První je osvobození od placení daně z příjmů právnických osob. Druhou je, že družstevní záložny potřebují pouze dostatečné příjmy na financování každodenních operací. V důsledku toho mají užší provozní marže než banky, které očekávají akcionáři ke zvýšení zisku za čtvrtletí. Schopnost pracovat s úzkými rezervami umožňuje družstevním záložnám platit vyšší úrokové sazby z vkladů a zároveň účtovat nižší poplatky za jiné služby, jako jsou ověřování účtů a výběry z bankomatu.

Například od března 2017 byla průměrná národní úroková sazba pro pětileté CD nabízené družstevními záložnami 1,6% oproti průměrné sazbě 1,27% u bank. Míry peněžního trhu u družstevních záložen byly také vyšší, přičemž průměrná sazba činila 0,17% oproti průměrné bankovní sazbě 0,13%. Zatímco znějí málo, tyto rozdíly se zvyšují a poskytují družstevním záložnám významnou výhodu oproti bankám při soutěží o vklady.

Opět, jako banky, družstevní záložny vydělávají většinu svých peněz pomocí vkladů držených na účtu k financování úvěrů s vyššími sazbami, než jsou úroky, které vyplácejí na CD, účty peněžního trhu a v některých případech kontrolní účty. Neziskový status však funguje i ve prospěch členů. Bankovní družstvo zpravidla nabízí kreditní karty s nižšími sazbami za kalendářní rok a roční poplatky než banka, stejně jako více štědré podmínky pro osobní půjčky, hypotéky a hypotéky. Například, k březnu 2017, průměrná sazba na kreditní karty nabízené družstevními záložnami byla 11. 53%, ve srovnání s průměrnou úrokovou sazbou bankovních kreditních karet 12, 81%. Poplatky za převod zůstatku a maximální pozdní poplatky byly také nižší než průměr z bankovních kreditních karet.

Největší rozdíl v sazbách mezi družstevními záložnami a bankami je u úvěrů na auto. Průměrná úroková sazba ze 36-ti měsíčních půjček na půjčky z původních úvěrů pocházejících od družstevních záložen činila k březnu 2017 2,74%. Průměrná sazba pro stejnou půjčku prostřednictvím banky činila 5,04% - téměř dvojnásobek.

Nevýhody úvěrových družstev

Jak již bylo zmíněno dříve, družstevní záložny mají mnohem méně míst na výrobu cihel a malty než většina bank, což může být nevýhodou pro klienty, kteří mají rádi službu osobně. Většina z nich nabízí moderní služby, jako je online bankovnictví a platební poplatek.Nicméně, menší družstevní záložny obvykle nemají stejný technologický rozpočet jako banky, takže webové stránky a bezpečnostní prvky jsou často značně méně pokročilé.

A zatímco nabízejí většinu finančních produktů a služeb, které banky dělají, družstevní záložny často poskytují méně možností. Bank of America má 21 různých možností kreditních karet, od odměnových karet až po studentské karty, zatímco NFCU má pouze pět. Druhá největší družstevní záložna v zemi, Úřad státních zaměstnanců (SECU), nabízí jednu kreditní kartu.

Banky mají více prostředků na přidělení zákaznickým službám a personálu a udržují pozdější a delší pracovní dobu: otevřou se do pondělí do pět nebo do půl hodiny a často také v sobotu. Družstevní záložny mají tendenci udržovat pracovní dobu tradičních bankéřů (devět až tři, od pondělí do pátku), i když větší, jako je SECU, mají 24hodinovou hotline pro zákazníky.

I tak spotřebitelé často hlásí vyšší smysl pro komunitu a vstřícnost při jednání se zaměstnanci družstevních záložen, spolu s inteligentnějšími a efektivnějšími službami. Poskytovatelé úvěrových sdružení jsou často vyškoleni, aby se seznámili s jmény a preferencemi členů, a obecně se celá zkušenost klientů cítí osobnější.

Jsou pojišťovny FDIC pojištěné?

Federální pojišťovna pro pojištění vkladů (FDIC) se nevztahuje na družstevní záložny. Nicméně národní správa úvěrových svazů (NCUA), založená v roce 1934, upravuje federálně připsané úvěrové družstva, jako je výše zmíněné FCU, a ty s ústředím v Arkansasu, Delaware, Jižní Dakotě, Wyomingu nebo okrese Columbia. Nástroj Credit Union Locator společnosti NCUA může ověřit, zda je družstevní záložna federálně pronajata.

Jednou z hlavních úkolů NCUA je spravovat Národní fond pojišťovnictví (NCUSIF), který využívá federální prostředky na zálohování akcií (vkladů) ve všech federálních družstevních záložnách. NCUA poskytuje pokrytí pro každý jednotlivý účet, společný účet, důvěryhodný účet, důchodový účet (například tradiční IRA, Roth IRA nebo účty Keogh Plan) a obchodní účet až do výše 250 000 USD za kus. Například pokud máte individuální účet, Roth IRA a obchodní účet u federální družstevní záložny, vaše celkové akcie jsou pojištěny až do výše 750 000 dolarů.

Družstevní záložny bez slova "federální" ve svém názvu, nebo se sídlem v jiných státech, než jsou státy uvedené výše, jsou charakterizovány státními subjekty.Akcie v tomto druhu družstevních záložen mohou být kryty buď státní agenturou nebo soukromé pojištění