Úvěrové skóre je číslo, které věřitelé používají k určení rizika půjčování peněz danému dlužníkovi. Firmy s kreditními kartami, auto prodejci a hypoteční bankéři jsou tři běžné příklady typů věřitelů, kteří si zkontrolují vaše kreditní skóre před tím, než rozhodnou, kolik jsou ochotni vám půjčit a za jakou úrokovou sazbu. Pojišťovny, pronajímatelé a zaměstnavatelé se také mohou podívat na vaše kreditní skóre, abyste zjistili, jak jste finančně odpovědní před vydáním pojistné smlouvy, pronájmem bytu nebo poskytnutím zaměstnání.

V tomto článku prozkoumáme pět největších věcí, které ovlivňují skóre: co to je; jak ovlivňují váš kredit; a co to znamená, když požádáte o půjčku.

Jaké jsou míry vašeho skóre

Vaše kreditní skóre ukazuje, zda máte historii finanční stability a odpovědného řízení úvěru. Může se pohybovat od 300 do 850, ale čím vyšší je skóre, tím lépe. Tři úvěrové agentury - Experian, Equifax a TransUnion - sestavují kreditní skóre (také známý jako skóre FICO) na základě informací ve vašem kreditu. Každá agentura bude vykazovat mírně odlišné skóre, ale všechny by měly malovat podobný obrázek vaší kreditní historie. Zde jsou prvky, které tvoří vaše skóre a jak moc váží každý aspekt.

1. Historie plateb - 35%

Nejdůležitější složkou vašeho kreditu se podívá na to, zda můžete být věřiteli splatit peníze, které vám půjčují. Tato složka vašeho skóre bere v úvahu následující faktory:

• Zaplatili jste své faktury včas za každý účet ve vaší kreditní zprávě? Placení účtů pozdě má negativní vliv na vaše skóre.
• Pokud jste platili pozdě, jak jste pozdě - 30 dní, 60 dní nebo 90 dní? Čím později jste, tím horší je vaše skóre.
• Máte nějaký účet vynechaný v kolekci? To je červená vlajka potenciálních věřitelů, které byste možná nemuseli platit zpět.
• Máte nějaké výplaty, vypořádání dluhů, bankroty, zabavování, spory, mzdové přísliby, zástavní právo nebo rozsudky proti vám? To jsou některé z nejhorších věcí, které máte na úvěrové zprávě z pohledu věřitele.

2. Dlužné částky - 30%

Druhá nejdůležitější složka vašeho kreditu je, kolik dlužíte. Sleduje následující faktory:

• Kolik z vašeho celkového kreditu jste použili? Méně je lepší, ale vzhledem k tomu, že trochu může být lepší, než nic v důsledku, protože věřitelé chtějí vidět, že pokud půjčíte peníze, jste zodpovědní a dostatečně finančně stabilní, abyste je mohli vrátit zpět.
• Kolik dlužíte na konkrétní typy účtů, jako jsou hypotéky, auto úvěry, kreditní karty a splátkové účty? Software pro hodnocení kreditů rád vidí, že máte směs různých typů kreditů a že je spravujete zodpovědně.
• Kolik dlužíte celkem a kolik dlužíte ve srovnání s původní částkou na splátkových účtech? Opět platí, že méně je lepší.

3. Délka kreditní historie - 15%

Vaše kreditní skóre také zohledňuje, jak dlouho jste použili kredit. Kolik let jste použili úvěr? Jak starý je váš nejstarší účet a jaký je průměrný věk všech účtů?

Dlouhá historie je užitečná (pokud není poznamenaná pozdními platbami a jinými negativními položkami), ale i krátká historie může být v pořádku, pokud budete platit včas a nemusíte příliš dlužit .

4. Nový kredit - 10%

Vaše hodnocení FICO se zabývá tím, kolik nových účtů máte. Zjišťuje, kolik nových účtů jste v poslední době požádali a kdy jste naposledy otevřeli nový účet.

Skóre předpokládá, že pokud jste nedávno otevřeli několik nových účtů, mohlo by to být větší úvěrové riziko. lidé mají tendenci otevírat nové účty, když se setkávají s problémy s peněžními toky nebo plánují přijmout mnoho nových dluhů.

Například, když požádáte o hypotéku, věřitel se podívá na vaše celkové stávající měsíční dluhové závazky jako součást určení toho, kolik hypoték si můžete dovolit. Pokud jste nedávno otevřeli několik nových kreditních karet, mohlo by to znamenat, že plánujete v blízké budoucnosti uskutečnit spoustu nákupů na úvěr, což znamená, že možná nebudete moci dovolit měsíční hypotéku, kterou věřitel odhadl, že jste schopni výroby. Poskytovatelé úvěru nemohou určit, co vám půjčit na základě něčeho, co byste mohli udělat, ale mohou využít vašeho kreditní skóre, aby zjistili, kolik z úvěrového rizika byste mohli být.

5. Typy úvěrů v užívání - 10%

Poslední věcí, kterou ve vzorci FICO zohledňuje při určování vašeho kreditu, je, zda máte kombinaci různých typů úvěrů, jako jsou kreditní karty, účty obchodů, splátkové úvěry a hypotéky. Podívá se také na to, kolik celkových účtů máte. Vzhledem k tomu, že se jedná o malou složku skóre, nemusíte se obávat, pokud nemáte účty v každé z těchto kategorií, a neotevírat nové účty jen proto, aby se zvýšila kombinace typů úvěrů.

Co není ve vašem skóre

Následující informace o vás se nezohledňují při stanovení vašeho kreditu podle FICO:

• Rodinný stav
• Věk (i když FICO uvádí,
• Povolání, historie zaměstnání a zaměstnavatel (i když věřitelé a další výsledky mohou považovat za toto)
• Kde žijete?
• Rasa, barva, náboženství, národní původ
• Dotace na podporu dítěte / rodiny
• Jakékoli informace, které se nenachází ve vaší kreditní zprávě
• Účast na programu úvěrového poradenství
• Co vše znamená při půjčce

udržujete dobré skóre nebo zlepšíte své kreditní skóre:

Sledujte poměr využití úvěru. Udržujte zůstatky kreditních karet pod 15-25% z celkového kreditu.

• Zaplaťte své účty včas, a pokud budete muset být pozdě, nezdržujte více než 30 dnů.
• Neotevírejte spousty nových účtů najednou
• Zkontrolujte své kreditní skóre asi šest měsíců předem, pokud máte v úmyslu uskutečnit významný nákup, jako je nákup domu nebo auta, který vás bude vyžadovat půjčka. Tím získáte čas na opravu možných chyb a v případě potřeby zlepšíte své skóre.
• Pokud máte špatné kreditní skóre a spousty nedostatků ve vaší kreditní historii, nezoufejte. Stačí začít lépe volit a uvidíte postupné zlepšení svého skóre, protože záporné položky ve vaší historii budou starší.
• Bottom Line

Zatímco vaše kreditní skóre je nesmírně důležité při získávání schválených úvěrů a získání nejlepších dostupných úrokových sazeb, nemusíte posedávat nad bodovacími pokyny, abyste získali druh skóre, kterou věřitelé chtějí vidět. Obecně platí, že pokud spravujete svůj kredit zodpovědně, vaše skóre bude zářit.