Váš úvěrový přehled řídí značnou část vašeho finančního života - druhu půjček, které získáte, úrokové sazby, které vám jsou účtovány, i když jste najati na práci. Přesto je dobrá šance, že vaše kreditní zpráva není zcela přesná. Zpráva Federální obchodní komise z roku 2013 uvádí, že jedna ze čtyř úvěrových zpráv spotřebitelů má chybu. A co víc, FTC hlásí, že přibližně jeden z 20 z těch, kteří mají chyby ve své kreditní zprávě, ztratil více než 25 bodů z jejich kreditní skóre v důsledku těchto chyb.

Chyby ve vaší kreditní zprávě by mohly znamenat, že strávíte stovky více ročně v platbách na úroky z hypotéky, automobilové půjčky a kreditní karty, než ty, které jsou s vaší finanční situací, ale bezchybná zpráva. To znamená, že můžete dokonce získat úvěr nebo kreditní kartu.

Na povrchu nejsou všechny chyby stejně nákladné jako ostatní. Některé chyby mohou být nesprávné napsání vašeho jména, nesprávné střední počáteční nebo zahrnutí nepřesné předchozí adresy, které ve většině případů nebudou deflkovat vaše kreditní skóre. Pokud však podobná hláskování jména - nebo stejného jména, ale jiné přípony (jr., II, III atd.) - vede věřitele, aby vás zaměňovali s někým, kdo má špatný úvěr, může se stát, kreditní zprávu a přetáhněte své skóre.

Také nákladné: účet, který byl nesprávně označen jako splatný, nebo se jedná o pozdní platbu nebo dluh v inkasu (pokud to není pravda). Ty mohou klesnout skóre desítky bodů nebo více.

Nemůžete 'opravit' úvěr

Ve snaze vyčistit chyby, obzvláště když se snažíte získat půjčku nebo financování, je lákavé žádat o pomoc odborníků na opravu úvěrů. Ale odborníci varují, že to může být nákladná chyba, protože nemůžete "opravit" úvěr.

"Pojem" úvěrová oprava "je poněkud nesprávný," říká Kevin Gallegos, viceprezident společnosti Phoenix na Freedom Financial Network. "Úvěr nemůže být" opraven "nebo" opraven ". "Může se však vylepšit opravou chyb. "

Úvěrová oprava se obvykle vztahuje na služby, které účtují častý poplatek za pokus o dosažení dočasného zlepšení v úvěrovém skóre spotřebitele, a to tím, že se dotýkají položek v úvěrovém souboru jednotlivce. Po podání sporu je úkolem agentury pro poskytování úvěrů, aby tento účet odstranil nebo pozastavil z záznamu spotřebitele, dokud spor nevyřeší jeden nebo druhý způsob.

"Tato akce může poskytnout dočasnou úlevu od nepříznivých položek v souboru," říká Gallegos. Platné sporné položky budou trvale odstraněny z kreditní zprávy.

Je-li sporná položka neplatná nebo je vyřešena ve prospěch věřitele nebo věřitele, vrátí se zpět do souboru po 60 dnech.

"Je to podobné jako mít pneumatiku s plochou konstrukcí a dočasnou náplast, a očekávám, že vůz se bez další pozornosti bude pohybovat perfektně do budoucnosti," říká Gallegos. "Dočasné narůstání úvěrového skóre nemusí nutně znamenat schválení půjčky, protože pokud věřitel dělá trochu výzkumu a kopání, věřitel odhalí spory a uvidí, co se děje. "

" Největší chybou, kterou spotřebitelé dělají, je platit službu nebo jednotlivce, aby dělali to, co můžete udělat zdarma, "říká Gail Cunningham, mluvčí Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. "Mohli byste skončit s nepřesnými nebo nelegálními radami, které mohou vést k řadě dalších problémů. "

Mohl byste být také podveden. "Některé z těchto společností se zaplatí a pak se" vypaří ", říká Thomas Nitzsche, vedoucí koordinátor pro vztahy s médii, ClearPoint Credit Counseling Solutions." Vidíme mnoho inteligentních, vzdělaných klientů, kteří se zapojili do těchto špatných hráčů. "

Chyby

Nejlepší způsob, jak zajistit, aby vaše kreditní zpráva - a opravit chyby - je kontrolovat ji každé čtyři měsíce.

Máte nárok na jeden bezplatný úvěrový výkaz ročně od každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří: Equifax , Experian a TransUnion.Typání jednou za čtyři měsíce je nejlepší způsob, jak si všimnout jakékoliv chyby předtím, než způsobí významné poškození vašeho kreditní skóre.Můžete získat zdarma každoroční kopii každé zprávy na AnnualCreditReport.com

Pokud na místě chyba, paniku, místo toho, když jste získali důkaz o chybě (zrušená šeka nebo bankovní výpis, který zobrazuje platby online, důkaz o pravopisu vašeho jména atd.), popište chybu (bez ohledu na typ ) prostřednictvím annualcreditreport.com "Tyto porty spotřebitelům každému úvěrovému úřadu jeden po druhém, kde mohou podle potřeby přezkoumat a zpochybňovat informace, "říká Nitzsche.

Rovněž se můžete obrátit na věřitele přímo, abyste zpochybnili problémy, jako jsou například nesprávné pozdní platby nebo účty, které vám ukazují, že máte v plné výši zaplaceno zůstatek.

Neočekávejte okamžité výsledky

Věřitelé mají až 30 dní, aby vyšetřili hlášené chyby a podávali své odhodlání úvěrovým úřadům. Ve vašem sporu můžete požádat věřitele a / nebo úvěrovou kancelář, aby ohlásili opravu každému, kdo obdržel kopii kreditní zprávy za posledních šest měsíců.

Pokud po 30 dnech nedostanete rozlišení, zvedněte spor a požádejte věřitele o kontaktní informace, abyste mohli podat stížnost. Jedná se o formalizovaný proces, který přenáší stížnosti na vedoucí pracovníky firem a / nebo může ohrozit právní žalobu nebo obavy ze zjevných nepřiměřených kroků. "Obvykle se to dělá písemně na e-mail nebo na fyzickou adresu a často se věnuje pozornosti," říká Nitzsche.

Můžete také podat stížnost u Úřadu pro ochranu spotřebitelů proti společnosti, která nesprávně oznamuje informace a / nebo úřady pro poskytování úvěrů, aby zajistila výsledky.

Kontaktování kanceláře Better Business může také vyvolat akci."Toto zpravidla spouští ve firmě výkonnou stížnost, která eskaluje problém a pomůže jej vyřešit," říká Nitzsche.

Pokud nesouhlasíte s výsledky vyšetřování úvěrového úřadu, Gallegos říká, že můžete požádat předsednictvo, aby do vašeho souboru a vašich budoucích zpráv zahrnulo prohlášení o sporu. V tomto prohlášení můžete vysvětlit vaši stránku příběhu, načtěte si, proč se domníváte, že informace jsou nepřesné a podrobně popisují váš důkaz.

"Nezapomeňte si uchovat kopie veškeré korespondence týkající se sporu," říká Gallegos. To bude užitečné při prezentaci osobního argumentu poskytovateli úvěru nebo poskytovateli půjček.

A nezapomeňte, že záporné věci vás nebudou navždy pronásledovat. "Blemishes, jako jsou pozdní platby a splatné dluhy, se po uplynutí sedmi let od první kriminality sníží o úvěrovou zprávu," říká Nitzsche.

Spodní čára

Pravidelná kontrola vašich kreditních výkazů zastaví veškeré chyby dříve, než vás mohou zabránit v získání půjčky nebo bytu nebo dokonce i v práci. Stojí to za čas.