Mnoho Američanů se potýká s dluhy z kreditních karet. Přestože domácí hypotéky a auto úvěrové úrokové sazby jsou v historickém minimu nebo blízko historických, kreditní karty sazby nejsou. Proč?

Pochopení důvodů, které vedly k rozdílu, je prvním krokem při řešení problému jako držitele kreditní karty. S dalšími strategiemi se vypořádat s dluhem.

Dluh z platebních karet: Ekonomika a úrokové sazby

Úrokové sazby pro hypotéky a úvěry na automobily jsou svázány s výnosy směnných karet. Vzhledem k tomu, že čím dál nervóznější investoři - ovlivňovaní Brexitem a jinými faktory - se obracejí na dluhopisy, výnosy klesají a spolu s nimi i hypoteční úrokové sazby.

Ve skutečnosti je korelace mezi výnosy Treasury a fixními sazbami hypoték silnější než u jakéhokoli jiného spotřebitelského produktu, tvrdí šéf finančního analytika Bankrate Greg McBride.

Úrokové sazby platebních karet jsou na druhé straně ovlivněny sazbou federálních fondů, která se v prosinci zvýšila o 0,25%. Od té doby se míra nezměnila. Další informace naleznete v části Proč jsou kreditní karty schopné účtovat takové vysoké úrokové sazby ve srovnání s jinými poskytovateli úvěrů?

Ostatní důvody Úrokové sazby zůstávají vysoké

Podle Banky jsou ovlivněny tři další faktory, které se týkají úrokových sazeb kreditní karty, které se nevztahují na hypotéky a úvěry na auto. Jedná se o:

1. Nezajištěný dluh - Dluh z kreditních karet je nezajištěný, což znamená, že pokud selžete, emitent karty nemá žádný majetkový majetek. Vyšší úrokové sazby jsou kompromisem pro další riziko emitenta.
2. Zákon o kartech - V roce 2009 byla přijata legislativa známá jako zákon o odpovědnosti, odpovědnosti a zpřístupňování kreditních karet (CARD), která se stala zákonem. Tato legislativa odvedla lukrativní toky příjmů od vydavatelů platebních karet, kteří se obrátili na vyšší úrokové sazby, aby nahradili tento nedostatek.
3. Úvěrové skóre - Při vyšším riziku je potřeba silnější prověřování. Jednoduše řečeno, čím nižší je skóre FICO, tím vyšší je úroková sazba platební karty.

7 způsobů, jak bojovat proti zpět

Nemusíte samozřejmě přijímat vysoké úrokové sazby. Můžete použít jednu nebo více z několika strategií ke snížení úroku, který zaplatíte na kreditní kartě.

Některé zahrnují práci s vaším současným vydavatelem platebních karet; ostatní zahrnují přechod na novou kartu; ještě další zahrnují drastické způsoby, jak spravovat svůj dluh.

1. Cílová karta vždy

Pokud máte více kreditních karet, zaplatíte minimální splatnou částku na všech kartách a platit více za ten s nejvyšší úrokovou sazbou, dokud nebude tato karta vyplacena. Poté spusťte další v seznamu.

2. Vyjednávejte

Požádejte o snížení úrokové sazby a / nebo o zrušení ročního poplatku. Pokud jste odmítli, hrozí, že váš zůstatek převedete.Pokud to nefunguje, přeneste zůstatek na kartu s nižší úrokovou sazbou.

3. Převody zůstatků

Pokud se rozhodnete převést zůstatek nebo část zůstatku z jedné karty na jinou, uvědomte si, že mohou existovat poplatky za převod zůstatku ve výši až 3% až 5%. Faktor, který do vašich výpočtů a ujistěte se, že celkové úsporné práce ve svůj prospěch.

4. Vyhledání nové karty

Pokud strategie přenosu vyžaduje vyhledávání nové karty, podívejte se na kartu s dobou odkladu (typická je 20-25 dní). Tímto způsobem, jakmile splatit zůstatek, jste se rozhýbali místností dříve, než dojde k nárůstu budoucích úrokových sazeb.

Najděte novou kartu pomocí vyhledání online kreditní karty, jako je ten na Nerdwallet.

5. Zabezpečte dluh

Pokud nejsou jiná opatření dostatečná, můžete ztratit nezajištěné (dražší) dluh z kreditních karet do zajištěného dluhu prostřednictvím kreditu domácího kapitálu (HELOC). Jako bonus jsou zpoplatněné platby za domácnost zpravidla daňově uznatelné.

Dávejte si pozor na závěrečné náklady a uvědomte si, že vystavujete svůj domov riziku, pokud máte výchozí hodnotu.

6. Zlepšete své kreditní skóre

Vzhledem k tomu, že vaše skóre kreditu (FICO) hraje důležitou roli v úrokových sazbách kreditních karet, vše, co můžete udělat, abyste zvýšili skóre FICO, vám pomůže nesmírně.

Bill McCracken, prezident společnosti pro výzkum finančních služeb Synergistics Research Corp., říká, že skóre FICO nad 720 vám získá 10-15% úrokovou sazbu, zatímco jedna mezi 620 a 680 zvýší tuto sazbu na více než 20%.

Více viz Rychlá cesta, jak zvýšit své kreditní skóre .

7. Proveďte stížnost

Pokud máte pocit, že vydavatel platební karty poruší zákon o kartách nebo se jinak dopustí nekalých praktik, zvážit podání stížnosti u úřadu pro ochranu finančních spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).

CFPB je pověřena ochranou spotřebitelů před finančními podvody a zneužíváním. Agentura dosud spotřebitelům získala téměř 11 miliard dolarů. Další informace naleznete v části Kdy, proč a jak podat stížnost na CFPB .

Přichází alternativní nápověda?

Mike Cagney, u alternativního on-line lenderu Social Finance Inc. (SoFi), nedávno řekl, že jeho společnost by mohla požádat o schválení státní charty v Utahu. Pokud Cagney projde, SoFi, známá pro vynikající osobní služby a nízké úrokové sazby, by brzy mohla vstoupit do podnikání s kreditními kartami.

Důležité je, že tento krok by mohl vyvíjet tlak na banky, aby konkurovali nižším sazbám - což je skutečný přínos pro spotřebitele všude.

Bottom Line

Jak se dostat z dluhu kreditní kartou není snadné. Vyžaduje disciplínu a pozornost detailu. Je však možné snížit úrokové sazby a výši úroků, které platíte na účtech platebních karet.

Agentury, jako je CFPB a společnosti jako SoFi, věří, že úrokové sazby kreditních karet mohou a měly by být přiměřené. Mezitím je due diligence název hry.