Správa dluhů může být naprosto ohromující: žonglování více pohledávek s různými úrokovými sazbami s rozdílnými termíny splatnosti a vícenásobnými věřiteli může být komplikovaná a nákladná úloha. Jednou inteligentní strategií může být konsolidace více pohledávek do jediného úvěru. Ve skutečnosti to může mít pozitivní vliv na úvěrové skóre dlužníka, pokud konsolidace pomůže vypůjčovateli vyloučit zmeškané nebo pozdní platby. Úvěrová hodnota dlužníka se dále zlepší, jelikož celková výše dluhu klesne.

Konsolidační půjčka, stejně jako každá půjčka, vyžaduje žádost o úvěr a nikdo nebude mít nárok na úvěr. Pokud vám nezaplacené dluhy nechávají špatný úvěr, konsolidace dluhů může být obtížnější a nákladnější než u jiných dlužníků. Zde jsou kroky, které vám umožní konsolidovat dluhy stejně a zlepšit vaše finanční zdraví.

Zkontrolujte své kreditní skóre

Začněte kontrolou kreditu. Vědět, kde stojí váš kredit, je rozhodujícím prvním krokem, protože na něm závisí možnosti konsolidace.

Každý zákazník může získat každou dvanáct měsíců od každé ze tří hlavních zpravodajských agentur (Equifax, Experian a TransUnion) bezplatnou kreditní zprávu navštívením služby AnnualCreditReport. com.

Volné kreditní skóre není zahrnuto v bezplatných kreditních zprávách, ale jsou k dispozici z různých zdrojů. Podívejte se na svou kreditní kartu nebo výpis z půjčky nebo se přihlaste na webové stránky, které nabízejí bezplatné kreditní skóre. (Viz Nejčastější místa, kde získáte bezplatné kreditní skóre nebo zprávu .)

Pochopení konsolidace dluhu

• Konsolidace dluhu se nezbavuje dluhu. To, co dělá, je konsolidace více účtů do jednoho.
• Celková měsíční částka platby může klesnout, ale celková částka zaplacených úroků a doba splatnosti celého dluhu pravděpodobně vzroste.
• Jakmile jsou kreditní karty zaplaceny, přemýšlejte o tom, zda je chcete uzavřít, abyste se vyhnuli pokušení spouštět nové poplatky. Vedení vyplacených účtů otevřených po konsolidaci dává dlužníkovi riziko, že převezme ještě větší dluh.

Vyrovnání dluhů je odlišné

Internetové hledání "konsolidace dluhu" přináší mnoho společností, které propagují velký úspěch v tom, co nazývají konsolidace dluhu. Většinou nabízejí služby pro vyjednávání a vypořádání dluhů, nikoliv půjčky.

Vypořádaný dluh (pokud věřitel souhlasí s tím, že přijme méně než dlužnou částku), není shodný s konsolidovaným dluhem. Vyrovnaný dluh může být hlášen IRS, což má za následek daňový závazek na odpuštěnou částku.

Předtím, než budete souhlasit s čímkoli, naleznete Průvodce pro vypořádání dluhu a 7 způsobů konsolidace dluhu , abyste se dozvěděli o rozsahu strategií pro zvládnutí dluhu.

Vyzkoušejte své možnosti

Dlužník může konsolidovat dluh mnoha způsoby. Zde je několik.

Bankovní půjčka. Bankovní úvěry mají tendenci mít výhodnější podmínky (nižší úrokové sazby) než kreditní karty a některé další možnosti konsolidace, ale nemusí být k dispozici pro dlužníky se špatným úvěrem.

Převod zůstatku kreditní kartou. Vydavatelé kreditních karet skvěle prosazují nabídku nízké a 0% bilance v úsilí získat více dluhu dlužníka. U držitelů karet, kteří se kvalifikují, mohou být nabídky skvělým způsobem, jak ušetřit peníze v krátkodobém horizontu. Tato možnost vyžaduje, aby byla poskytnuta dostatečná úvěrová linka na pokrytí dluhu, který dlužník chce upevnit. Také věnujte velkou pozornost tomu, co bude na vaší zůstatek po uplynutí období počáteční nabídky; se špatným úvěrem jsou úrokové sazby, které nabízíte, pravděpodobně vysoké. (Viz klady a zápory z bilance .)

Peer-to-peer věřitel. Věřitelé jako Prosper a Lending Club mají vyšší míru schvalování úvěrů než banky a o nich je známo, že mají nižší požadavky na minimální kreditní skóre. Schválení je samozřejmě případ od případu.

Home equity půjčka. Dlužník, který je také majitelem domů s vlastním kapitálem, může být v dobrém postavení, aby využil tento podíl v úvěru na konsolidaci dluhu. Jednou výhodou je, že nová měsíční platební povinnost může být mnohem nižší než předběžná konsolidace. Jedna nevýhoda spočívá v tom, že mnoho úvěrů na vlastním kapitálu má splatnost 10, 15, 20 nebo 30 let a může drasticky zvýšit dobu potřebnou k splacení dluhů. A samozřejmě, pokud neprovedete platby, riskujete svůj domov. (Další informace naleznete v kapitole Použití úvěrů na vlastním kapitálu pro konsolidaci dluhu.)

Plán správy dluhů. Dlužníci, kteří chtějí svůj dluh srazit za tři až pět let a naučit se nové dovednosti v oblasti finančního řízení v tomto procesu, jsou skvělými kandidáty na plán řízení dluhu (DMP). V DMP zpracovává úvěrovou poradenskou agenturu konsolidaci a dlužník provede agentuře jednu měsíční platbu. Oblasti agentur volají od sběrných agentur. Sjednává také snížené poplatky a úrokové sazby. Tyto podmínky jsou přísné (úvěrové účty jsou uzavřeny). Dlužník také může během období splácení zaznamenat další poškození úvěrového skóre. (Viz Jaké jsou některé příklady plánu řízení dluhu (DMP)? )

Práce na kvalifikaci

Spotřebitel začínající špatným úvěrem má omezené možnosti. Chcete-li zvýšit dostupné možnosti, je třeba zvýšit skóre kreditu. Protože důvody pro špatné skóre se liší, zjistěte důvody pro špatné skóre a oslovte je.

Historie plateb a poměr využití úvěru (výše dluhu, který máte v souvislosti s výše úvěru, který máte k dispozici) jsou nejvlivnějšími faktory v kreditní skóre. Využití úvěru je pravděpodobně vysoké pro každého spotřebitele, který zkoumá konsolidaci dluhu, takže se spotřebitel musí soustředit na to, aby se všechny platby uskutečnily včas a vyhnuly se novému dluhu.

Konverzace s úvěrovým poradcem

Konsolidace dluhu je nejúčinnější, když je součástí celkového programu finančního vzdělávání, který dlužníka lépe vybaví, aby se vyhnul dluhu v budoucnu.Nejlepší věc, kterou může dlužník udělat, je začlenit konsolidační plán do nové a lepší strategie finančního řízení.

Kreditní poradce je vynikajícím zdrojem. Volná a levná pomoc je k dispozici ve všech 50 státech.

Další informace o nalezení poradce - a klikněte zde a zde pro spotřebitelskou radu od vlády USA o zabránění podvodům.

Bottom Line

Důkladné pochopení konsolidačního plánu je kritické. Bez ohledu na zvolenou trasu přečtěte jemný tisk. Pochopte úrokovou sazbu, výši platby a dobu splácení konsolidačního úvěru, jakož i případné poplatky nebo pokuty, které by mohly vzniknout. Také pochopte, jak bude konsolidovaný a nový dluh oznámen úvěrovým kancelářím. Dávejte pozor na každou společnost, která slibuje vymazání vašeho dluhu nebo vypořádáte s penězi za dolar.

Nezapomeňte, že získání jakéhokoli dalšího dluhu neguje konsolidaci a výnos. Dokonce i když si nový úvěr nevyžaduje, přemýšlejte o tom, zda byste měli po započtení zůstatků uzavřít své vyplacené kreditní účty. Váš poměr využití úvěrů může vzrůst (což vede k poklesu vašeho kreditního skóre), ale nový dluh by mohl mít ještě více ničivé finanční důsledky.

Ponechte účty otevřené pouze v případě, že máte jistotu, že zůstatky zůstanou nulové. Váš nepoužitý kredit a věk vašich účtů pomohou vaší kreditní skóre.

Více informací o konsolidaci dluhů naleznete v části Strategie pro úvěry na konsolidaci dluhu a Doba ke konsolidaci vašich studentských půjček?