Pro některé je pro lidské zkušenosti životnější než pro děti. Ti lidé to považují za téměř posvátnou povinnost - dát svým rodičům vnoučata, šířit druhy, aby si vychutnali nepopsatelnou radost rodičovství.

Takže my jsme ostatní, jistá menšina, která si myslí, že změna plenky a dětský křik jsou nejvíce nepříjemným úkolem a zvukem, který si lze představit. Z tohoto pohledu by byl každý dolar vynaložený na získávání potomků lépe vynaložen jinde. Pro ty, kteří jsou zakořeněni ve druhé kategorii, nebo mladší, kteří si myslí, že se připojí k jejich řadám, nemusí platit některá ze standardních pravidel o plánování odchodu do důchodu.

-

Ministerstvo zemědělství Spojených států odhaduje, že náklady na získání dítěte narozeného v roce 2015 - nejnovější zpráva - do věku 18 let ($ 284, 570, pokud jsou zohledněny předpokládané inflační náklady). Zatímco toto číslo je spíše výsledkem výkonu vládních veřejných vztahů než vědeckým pokusem o výpočet přesných nákladů na výchovu dětí, je stále ještě dost velké na to, aby posílilo víru dobrovolně bezdětného, ​​že přijali správné rozhodnutí. A to jsou výdaje pouze pro dítě

jedno . Dalo by se použít stejný bassinet a hračky pro více dětí, ale měli byste plánovat reprodukci 2,3x čas potřebného k odvrácení poklesu počtu obyvatel, zdá se, jako by průměrný člověk mohl stejně dobře považovat blahobyt za matematicky neslučitelný s výchovou rodina. (Také, že číslo 233, číslo 610 vylučuje vysokou školu.) Takže, co byste mohla udělat s extra takřka 13 000 dolarů ročně, které by jinak mohly jít na všechno od rukavic až po Pablum na lekce houslí?

Pro DINK - pokud potřebujete zkreslení akronymů, to je Double Income, No Kids - plánování odchodu do důchodu není mírně jednodušší, než je tomu u rodičů. Je to exponenciálně jednodušší. Pokud je první přikázání plánování odchodu do důchodu "začíná brzy", pak "má co nejmenší závislost" je 1A. Jak říká Bob Maloney z finančních poradců společnosti Squam Lakes v Holderness, N. H., "Pro každý dolar vynaložený na vzdělávání dětí je poměrně zraněno plánování odchodu do důchodu."

Jedno z nejpopulárnějších finančních zásad říká, že pojistně-matematické trendy, náklady na životní náklady a údaje o příjmech na obyvatele lze destilovat do jediného výhodného čísla - 4% - pro účely plánování důchodového zabezpečení. Podle pravidla 4% se jedná o procentní podíl, který byste měli každoročně odstupovat ze svého fondu pro odchod do důchodu, aniž byste se obávali nedostatek peněz. Předpokládá se, že opouštíte pracovní sílu v tradičním věku odchodu do důchodu, a proto budete potřebovat hnízdo ve výši 25krát vyšší než roční výdaje.

Strávit víc, odejít do důchodu?

Pokud jste během osmnácti let svého nejlepších pracovních životů vynaložili další 13 000 dolarů za rok, peníze, které by jinak byly vynaloženy na děti, je závěr jasný: Pokud chcete, můžete buď stáhnout více než 4% a každý rok svého odchodu do důchodu strávíte trochu více extravagantně, nebo - a to vyžaduje dramatickou přestávku, která byla překryta pomlčkami - odešla dříve. Kreslí 3% z $ 1. 5 milionů důchodových účtů je ekvivalentem čerpání 4% z $ 1, 125, 000 důchodového účtu. Využijte své pracovní roky a hromadíte si rozdíl ve výši 375 000 dolarů a vy jste mohli odejmout před osmi lety. Tři procento, mimochodem, je víc než jen číslo, které odpovídá rovnici. Je uznávána jako prahová hodnota, podle něhož byste se historicky nemuseli starat o to, aby peníze neudržely. Nikdy nedošlo k 50letému období, kdy by 3% odstoupení od smlouvy znamenalo, že důchodce zcela zbaví jistiny.

Pravidlo 4% by mohlo být pro dobrou teorii, ale je platné v reálném světě? Bill Bengen, certifikovaný finanční plánovač, který popularizoval pravidlo na počátku devadesátých let, uznává, že 4,5% nebo 5%, nebo dokonce více, by mohlo být vhodné pro investory umístěné v cenných papírech s výrazně vyšší volatilitou a tím i potenciální vyšší míry návratnosti. Alternativní interpretace je, že pokud chcete zůstat investováno do konzervativních cenných papírů, je jedním z možných způsobů, jak zvýšit procentní podíl čerpání, začít s větší mírou chyb.

Hrubé zjednodušení všech různých proměnných předpokládejme, že bezdětný dělník může skutečně ušetřit dalších 13 000 dolarů ročně po dobu 18 let. A začneme na 25 let, v rozumném věku, kdy máme mít své první dítě. S návratností 4,5%, kterou každoročně rozšiřuje, usilovně bezdětná osoba dostane další 393, 536 dolarů, které rodič nemá. Dále předpokládejme, že tyto peníze nyní zůstanou investovány na 4,5% bez dalších příspěvků do věku 65 let a že peníze rostou na 1 036 438 dolarů, což je hezký kontejner, s jehož pomocí lze začít období svého života vhodně označované jako zlaté roky. (Pro další přijetí pravidla 4% v současné ekonomice viz

Proč 4% pravidlo již pracuje pro důchodce

.) Když se pár rozhodne nerozmnožit, tento pár zvýšil svou kapacitu růst svého penzijního fondu. Jeden partner doma s dětmi znamená ještě jednoho partnera v pracovní síle. Pokud by oba partneři obdrželi zaměstnavatelský zápas na 401 (k) příspěvcích, a to až do výše 25% platu každého z manželů a 17, 500 dolarů ročně, cesta k odchodu do důchodu se značně zvětší a urychlí. Další úvahy

"Zdá se, že opatrnost by byla pravděpodobně spojena s jejich daňovou situací," říká investiční konzultant Dominique J. Henderson, Sr., vlastník společnosti DJH Capital Management, LLC v DeSoto v Texasu. děti budou mít vyšší daňovou povinnost, a proto by musely najít více daňově efektivních způsobů investování."Zdůrazňuje také, že pravděpodobně bude zapotřebí méně životních pojištění:" Přeživší manžel se v určitém okamžiku vrátí do práce a stále by nemusel žádnou závislost poskytovat, takže toto číslo je mnohem méně než typická rodina. " > Pro páry, které se zavázaly, že sebejistě předkládají své vlastní zájmy před hypotetickými, neexistujícími potomstvy, platí stále stejné doporučení pro rodiče pro rodiče. Vezměte Sociální zabezpečení ve věku 70 let a máte strategii o tom, kdy a jak používat spousal Nevyplácejte své 401 (k) brzy, protože by to mělo za následek pokutu ve výši 10%. Pokud by se vám to podařilo, refinancujte svůj dům na cestě atraktivnějším tempem. a váš manžel má pravděpodobně vyšší kombinované kreditní skóre, protože má větší schopnost platit hypotéku, a to díky dvěma příjmům a žádnému.

Spodní linie

Není vše vyčíslitelné a rodiče by byli první do a řečeno. Psychologická odměna, která je spojena s vnímáním dítěte absolventa vysoké školy, zvednutím vlastní rodiny nebo dokonce vyrůstím, aniž by se někdy zatkli, je obtížné dát dolarovou postavu. Ale lidé, kteří se podívali na náklady a přínosy vychovávání dětí a rozhodli se, že bývalí převažují nad těmi, zjistí, že odnětí těchto nehmotných aktiv by je umístilo na jednodušší cestu k odchodu do důchodu.