Došlo k dramatické změně způsobu, jakým je v Americe vnímána úpadek. V předchozích generacích byli ti, kteří vyhlásili bankrot, často označováni jako selhání - lidé, kteří prostě nemohli na vlastní pěstovat vlastní váhu ve světě. Postupně se tato stigma začala ztrácet, protože počet lidí, kteří byli nuceni podat kvůli okolnostem mimo jejich kontrolu, se násobil. Bohužel se tento trend také od té doby proměnil v pohodlnou cestu pro ty, kteří usilují o rychlé útěk ze svého sebehodnotového dluhu.

Kongres, který doufal, že zastaví příliv bankrotu v Americe, zavedl zákon o předcházení zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele z roku 2005, který se stal zákonem dne 20. dubna 2005. Tento čin činí mnohem obtížnější - a drahé - vyhlásit úpadek. Tento článek zkoumá dnešní tvrdší pravidla bankrotu a jejich důsledky jak pro utlačované, tak i pro mrtvoly.

Hlavní ustanovení

Současná pravidla týkající se bankrotu byla navržena tak, aby drasticky snížila počet osob, které mohou podat konkurzu, zejména podle kapitoly 7. Je třeba splnit přísnější kritéria předtím, než se bankrot stane možností umožnit osobám, alternativu k získání úlevy od věřitelů při pokusu zabránit nečestným, nezodpovědným a líným, aby se zbavili své odpovědnosti uspokojit věřitele, že mohou být schopni platit. (Chcete-li se dozvědět více o bankrotu, podívejte se na
Co potřebujete vědět o bankrotu a Život po úpadku .)

Spisovatelé musí předložit doklad o tom, že obdrží kreditní poradenství a na své náklady sestavili plán splátek (na vlastní náklady) do 180 dnů před podáním papírového úpadku. Jiné změny také diktují, že za účelem získání nároku na kapitolu 7 musí příjem dlužníka za posledních šest měsíců klesnout pod střední příjem v jeho domovském státě. Pokud tato kritéria nejsou splněna, použije se prostřední test, který zkoumá daňové přiznání a příjmy dlužníka, aby zjistil, zda bude dlužník schopen splatit méně než 10 000 dolarů nebo 25% svého dluhu v příštím pět let.

Pokud test zjistí, že dlužník bude mít k dispozici dostatečný disponibilní příjem po základních životních nákladech, musí být schválen soudcem předtím, než mu bude přiznán úpadek kapitoly 7. Pouze ty, které jsou v neobvyklé nebo mimořádné situaci, budou mít tuto výjimku. Většina dlužníků s příjmy nad průměrem bude omezena na úpadek kapitoly 13, který jim neumožňuje zcela uniknout dluhu prostřednictvím prodeje aktiv, ale provádí pouze dlouhodobý platební plán, obvykle za tři až pět let.

Zákon nyní složitější provádí sériové podání a uplatňovat neoficiální domněnku "kapitola 20", v níž dlužníci vyhlásili úpadek kapitoly 13 poté, co podali žádost o úhradu kapitoly 7, aby pokryli zajištěné i nezajištěné dluhy .Oba tyto scénáře byly obtížnější dosáhnout zvýšením doby mezi podáními; šest až osm let pro úpadek kapitoly 7 a až dva nebo tři roky pro kapitolu 13. Například osoba, která podá bankrot kapitoly 7, nebude schopna deklarovat kapitolu 13, aby se o tři roky starala o bezpečný dluh.

S cílem dále omezit využívání bankrotu pro zneužívající účely byl rozšířen rozsah nevyplacitelných dluhů tak, aby zahrnoval následující:

Dluhy přesahující 500 dolarů poskytnuté jedinému věřiteli za luxusní zboží do 60 dnů od podání

Pokladní zálohy vyšší než 750 dolarů do 70 dnů od podání

• Širší škála deliktních daní
• Povinnosti rozvodu, odluky a domácí podpory
• Dluhy vzniklé při placení pokut a penále
• Dluhy z penzijního plánu, jako například úvěry ve výši 401 (k)
• Snížené krytí nemovitostí
• Pracuje?
• Jedním z hlavních argumentů pro zachování určitého přístupu k podání k úpadku je, že ti, kteří byli propuštěni nebo jim vznikli podstatné léčebné nebo pohřební účty, často nemají jinou formu hospodářského útočiště. Dlužníci dělnické třídy, jejichž příjmy jsou nad úrovní chudoby a přinášejí náklady nad rámec jejich prostředků, mohou proto mít jen dostatečný příjem, aby se jim nepodařilo konkurovat, což jim neumožňuje žádnou jinou formu úlevy.

Je zajímavé, že když zpráva o zákonu o předcházení zneužívání bankrotů ao ochraně spotřebitele vstoupila do široké veřejnosti, došlo k tomu, že dlužníci dlužníků, kteří se ucházejí o úpadek, dostali těsně předtím, než vstoupí v platnost nový zákon. Podle statistik správního úřadu soudů došlo v roce 2005 k překročení 2 milionů nepodnikatelských konkurzních podkladů před tím, než vstoupila v platnost nová právní úprava v roce 2006 (zatímco v průběhu předchozího období bylo pouze přibližně 1,6 milionu podání) tři roky).
Závěr
V konečném důsledku neexistuje žádný bezproblémový způsob, jak efektivně vyzařovat všechny zneužívající filery a současně poskytnout úlevu těm, kdo skutečně potřebují. Zatímco dlouhodobé účinky nových zákonů o bankrotu se na určitou dobu nezobrazí, zákon snížil celkový počet osob, které byly jeho hlavním cílem. Spotřebitelé, kteří se snaží vyhnout placení osobního dluhu, musí pochopit, že prohlášení konkurzu je mnohem obtížnější a nákladnější. V mnoha případech může být soukromá nebo nezávislá konsolidace dluhů jediným úlevem, na který mají nárok.

Chcete-li se dozvědět více o konsolidaci dluhů, podívejte se na
Pět kroků k bezúhonnému životu

, Vyškrtnutí osobního dluhu a >.