V těžkých ekonomických obdobích se lidé někdy nechávají pokládat peníze za pokrytí každodenních výdajů a životních požadavků. Vaše životní pojištění je možným zdrojem finančních prostředků - ale měli byste se do ní zapojit?
Existují jisté nevýhody použití životního pojištění k uspokojení okamžitých potřeb hotovosti, zejména pokud jste ohroženi vaše dlouhodobé cíle nebo finanční budoucnost vaší rodiny. Nicméně pokud nejsou k dispozici další možnosti, může být zdrojem potřebného příjmu životní pojištění - zejména životní pojištění v hotovosti. (Pro základy tvorby pojistky životního pojištění přečtěte Životní pojištění: Jak získat co nejvíce z vašich pojistek a Jak se hodnota hotovosti staví v pojistném životním pojištění ) >

SEE:

Úvod do pojištění Metody přístupu k hotovosti

Peněžní pojistné plnění, jako je celý život a univerzální život, vytváří rezervy prostřednictvím nadměrného pojistného plus příjmů. Tyto vklady jsou drženy na účtu akumulace hotovosti v rámci politiky. (Naučte se rozdíly mezi těmito dvěma typy pojištění v

Trvalé životní zásady: Whole Vs. Universal .)

Životní pojištění v peněžní hodnotě nabízí možnost přístupu k hotovostním akumulacím v rámci politiky prostřednictvím výběrových náhrad, půjček z politických důvodů nebo částečného nebo úplného odevzdání pojistky. Další alternativou je prodej vaší politiky za hotovost, metodu známou jako život.

Mějte na paměti, že ačkoli peníze z politiky mohou být užitečné během stresových finančních časů, můžete čelit nežádoucím důsledkům v závislosti na způsobu, jakým využíváte přístup k finančním prostředkům.

Výběry

Obecně je možné čerpat z životního pojištění omezené množství hotovosti. Dostupná částka se liší podle typu politiky, kterou vlastníte, a společnosti, která je vydala. Hlavní výhodou výběru hotovosti je to, že nejsou zdanitelné až do doby, kdy vaše pojistka není klasifikována jako upravená smlouva o dotaci (MEC). (Přečtěte si o dalším možném typu MEC v

Nový přístup k dlouhodobé péči o pojištění .) Výstupy v hotovosti však mohou mít neočekávané nebo nerealizované důsledky:

Výběry, které snižují vaši hotovost hodnota by mohla způsobit snížení vašeho úmrtí - potenciální zdroj finančních prostředků, které byste mohli potřebovat k náhradě příjmů, obchodním účelům nebo zachování bohatství.

1. Odběry z hotovosti nejsou vždy bez daně z příjmů. Například pokud během prvních 15 let politiky přijmete odběr a odvolání způsobí snížení pojistného plnění, může být některá nebo veškerá stažená hotovost podléhat zdanění.
2. Výběry jsou považovány za zdanitelné, pokud překročí váš základ v pojistné smlouvě.
3. Výběry, které snižují hodnotu odkoupení v hotovosti, by mohly způsobit zvýšení vašeho pojistného za účelem zachování stejné dávky za úmrtí. V opačném případě by tato politika mohla upadnout.
4. Pokud byla vaše pojistka klasifikována jako MEC, stávky jsou obecně zdaněny podle pravidel platných pro anuity - platby v hotovosti se považují za vyplacené z úroků nejprve a podléhají dani z příjmů a případně 10% pokud jste v době odstoupení od smlouvy nedostatek věku 59 let.
5. Úvěry

Většina zásad peněžní hodnoty umožňuje půjčování peněz od emitenta pomocí účtu akumulace hotovosti jako zajištění. V závislosti na podmínkách politiky může být úvěr předmětem úroků s různými sazbami; však nejste povinni finančně "kvalifikovat" na úvěr. Částka, kterou si můžete půjčit, vychází z hodnoty účtu akumulace hotovosti a podmínek smlouvy. (

Prozkoumejte Pokročilé pojistné smlouvy , abyste se ujistili, že rozumíte vašemu pokrytí.) Dobrou zprávou je, že částky vypůjčené z politik jiných než MEC nejsou zdanitelné, a nemusíte provádět platby na úvěr, přestože zůstatek zůstatku zůstatku může být úročen.

Špatnou zprávou je, že zůstatky úvěrů obecně snižují dávku v úmrtí na vaši politiku, což znamená, že příjemci mohou dostat méně, než jste zamýšleli. Také nezaplacený úvěr, který získává úroky, snižuje vaši peněžní hodnotu, což může způsobit, že politika zaniká, pokud nebude zaplaceno dostatečné pojistné na zachování nároku na úmrtí. Je-li úvěr stále nevyrovnaný, když platnost pojistné smlouvy zaniká, nebo pokud se později vrátíte pojištění, půjčená částka se stane zdanitelnou, pokud hodnota hotovosti (bez snížení zůstatku zůstatku) překročí váš základ ve smlouvě.

Pojistky z politiky, které se považují za MEC, se považují za rozdělení, což znamená, že částka půjčky až do výdělku v pojistné smlouvě bude zdanitelná a mohla by být rovněž předmětem předběžné platby. 5 penalizace předčasného odstoupení. (Naučte se o výběruch a půjčkách, které se vztahují na penzijní účty ve výši

Pokud máte nárok na výplatu z vašeho důchodového plánu? ) Odložení

a použijte hotovost tak, jak to považujete za vhodné. Pokud se však v průběhu prvních let vlastnictví vydáte, budou pravděpodobně účtovány poplatky za odevzdání společnosti, což sníží vaši peněžní hodnotu. Tyto poplatky se liší v závislosti na tom, jak dlouho máte pravidla. Kromě toho, když odevzdáte svou politiku za hotovost, zisk z této politiky podléhá dani z příjmů, a pokud máte zůstatek z úvěru vůči pojistné, mohly by vzniknout dodatečné daně.

Přestože se vám politika odvolání může dostat do hotovosti, kterou potřebujete, zřetelně se vzdáváte práva na ochranu proti úmrtí a dávkám poskytovaných pojištěním. Chcete-li nahradit ztracenou dávku smrti později, může být těžší nebo dražší získat stejné pokrytí.

Settlement života

Tento koncept je poměrně jednoduchý. Jako vlastník pojistné smlouvy prodáváte životní pojištění osobě nebo společnosti poskytující životní pojištění výměnou za hotovost.Nový majitel bude dodržovat platnou politiku (zaplacením pojistného) a získávat návratnost investice tím, že obdrží odměnu za úmrtí, když zemřete. (Přečtěte si více o výhodách a nevýhodách životního vypořádání v

Zisk z nežádoucích životních politik s vypořádáním života .) Většina typů pojištění je způsobilých k prodeji, včetně politik s malou nebo žádnou peněžní hodnotou, jako je termínové pojištění. Obecně platí, že pokud máte nárok na život, musíte (pojištěný) nejméně 65 let, máte životnost 10 až 15 let nebo méně a politickou dávku ve výši minimálně 100 000 dolarů (ve většině případů) .

Nejdůležitější výhodou pro řešení situace v životě je to, že můžete potenciálně získat více pro danou politiku, než tím, že ji získáte (předáním zásady). Zdanění životních osad je komplikované: Obecné zacházení spočívá v tom, že zisk, který přesahuje váš základ v pojistné smlouvě, je vám zdaněn jako běžný příjem. Ujistěte se, že před podepsáním svých zásad získáte odborné daňové poradenství.

Ačkoli životní osídlení může být cenným zdrojem likvidity, zvažte následující problémy:

Zbavíte se kontroly přínosu smrti.

1. Noví majitelé zásad budou mít přístup k vašim lékařským záznamům z minulosti a zpravidla mají právo požadovat aktualizace aktuálního stavu.
2. Odvětví životního vysídlení je velmi nepatrně regulováno, takže neexistuje žádné vodítko, pokud jde o hodnotu vaší politiky - je těžké určit, zda máte pro své zásady spravedlivou cenu.
3. Kromě daňové povinnosti, kterou byste mohli čelit, jsou životní dohody obvykle s náklady - až 30% z vašich výnosů může být zaplaceno v provizích a poplatcích, což snižuje čistou částku, kterou obdržíte.
4. Bottom Line

Ekonomické potíže vás mohou vyzvat k rozvažování likvidace aktiv za hotovost. Někdy nemáte jinou možnost, ale pokud jde o životní pojištění, přemýšlejte o tom, proč jste nakoupili zásadu. Potřebujete pokrytí? Jsou příjemci politiky v závislosti na přínosu k úmrtí, pokud se vám něco stane?

Měli byste také vzít v úvahu jiné alternativy dříve, než použijete vaše životní pojištění za hotovost. Některé možnosti by mohly zahrnovat půjčku proti vašemu plánu 401 (k) (viz

401 (k) Úvěry: Co potřebujete vědět ) nebo uzavření domácí půjčky (podívejte se na Úvěr vs. HELOC: Rozdíl ). Pokud nedosáhnete do loterie, žádná z těchto možností se neobjeví bez zmírnění otázek, ale na základě vašich současných potřeb a finančních podmínek by některé volby mohly být lepší než jiné. Pro související čtení viz

Půjčky z penzijního plánu a Těžké časy … Měli byste se ponořit do vašeho kvalifikovaného plánu?