Pokud jste to jednou slyšeli, slyšeli jste to milionkrát: Životní pojištění je nutností, zvláště když máte rodinu, která závisí na vašem příjmu. Pokud neočekávaně zemřete, plán životního pojištění zajistí, že všechny finanční potřeby vaší rodiny budou pokryty - od měsíční hypotéky až po faktury na potraviny pro školní vzdělání vašeho dítěte.

Zatímco nahrazování příjmů je primárním účelem životního pojištění, mnoho pojistníků využívá peněžní pojistné plnění z jiných důvodů, jako je například vybudování hnízda pro odchod do důchodu. Také známé jako trvalé životní pojištění, pojistné smlouvy o životním pojištění poskytují jak požitky za úmrtí, tak akumulaci peněz v průběhu životnosti pojistníka. Podívejte se na Jak se zvyšuje hodnota peněz v pojistném životním pojištění , abyste si přečetli, jak to funguje.

Političtí držitelé pojistných smluv mohou s hotovostními pojistkami využívat peněžní hodnotu různými způsoby, včetně:

• Investice chráněné daní;
• prostředek placení pojistného později v životě; a
• Přínos, který mohou předat dědicům.

Celý život, variabilní život a univerzální život mají vestavěnou hotovostní hodnotu. Termín života není.

Nevyhazujte svou peněžní hodnotu

Příliš mnoho pojistníků udělalo nákladnou chybu, že zanechala za sebou stálou peněžní hodnotu ve své trvalé životní politice. Když pojistník zemře, jeho příjemci obdrží dávku za úmrtí a veškerá zbývající peněžní hodnota se vrátí zpět do pojišťovny. Jinými slovy, v podstatě odmítají tuto akumulovanou peněžní hodnotu.

Naštěstí můžete podniknout kroky, abyste zajistili, že nebudete likvidovat svou peněžní hodnotu. Zde je šest populárních strategií, které vám pomohou maximálně využít peněžní hodnoty ve vašem trvalém životním pojištění:

Stratégie 1: Zvýšení úmrtí

Pokud jste získali značnou peněžitou hodnotu po celou dobu trvání vašeho životního pojištění a nemáte v úmyslu tyto prostředky využívat sami, můžete se rozhodnout ponechte příjemcům větší dávky smrti. Jak to můžeš vyřešit? Obvykle je to velmi jednoduché. Zavolejte svou životní pojišťovnu a řekněte, že máte zájem o obchod: Chcete zvýšit přínosy za úmrtí výměnou za peněžní hodnotu ve vašich pojistných smlouvách. Protože životní pojišťovna nechce ztratit vaše podnikání, bude pravděpodobně přijmout vaši žádost.

Během obchodu by měl být vaším cílem zcela vypustit peněžní hodnotu a převést celou částku na dávku za úmrtí nebo na nominální hodnotu. Například pokud máte univerzální životní pojistku s dávkou 200 000 dolarů za úmrtí a 100 000 dolarů v hotovosti, je vaším cílem zcela vyprázdnit peněžní hodnotu a zvýšit dávku smrti na 300 000 dolarů.To je o více než 100 000 dolarů, které spadají do rukou vašich dědiců, místo aby šli do životní pojišťovny.

Stratégie 2: Poplatky za životní pojištění

Jakmile získáte dostatečnou hotovostní hodnotu, můžete ji využít k pokrytí pojistného. Toto je známé jako "splaceno. "Převážná většina životních pojišťoven je ochotna tuto žádost vyhovět - vše, co musíte udělat, je požádat. Pomocí této taktiky můžete každoročně ušetřit až 2 000 dolarů nebo více.

Strategie 3: Take a Loan

Pokud jste vybudovali značnou peněžní hodnotu, můžete se také rozhodnout, že půjdete proti vaší politice. Životní pojišťovny často nabízejí tyto úvěry v hotovosti s nižšími úrokovými sazbami než tradiční bankovní úvěr. Samozřejmě, že nejste povinni splácet půjčku, protože si v podstatě půjčujete vlastní peníze. Je však důležité si uvědomit, že všechny peníze, které si půjčíte, včetně úroků, budou odečteny od dávky při úmrtí, když zemřete.

Stratégie 4: Proveďte odvolání

Pokud máte nedostatečné finanční prostředky nebo prostě chcete uskutečnit velký nákup, máte možnost stáhnout některou nebo celou vaši peněžní hodnotu. V závislosti na vašich zásadách a velikosti vaší hotovostní hodnoty by takové stažení mohlo přerušit vaši výhodu smrti nebo dokonce ji zcela vymazat. Zatímco některé pojistky jsou sníženy na základě dolaru za dolar s každým stažením, jiné (například nějaké tradiční celoživotní politiky) skutečně snižují dávku za úmrtí o částku vyšší, než je částka, kterou odstupujete. Ujistěte se, že tuto taktiku projednáte se svým pojišťovacím agentem dříve, než uděláte náhlé pohyby.

Strategie 5: Grow Your Nest Egg

V uplynulých letech se pojistky životního pojištění v hotovosti staly nesmírně populární u investorů, kteří chtějí doplnit svůj důchodový příjem. Pokud jste získali zdravou peněžní hodnotu, můžete tyto prostředky použít různými způsoby jako aktiva ve svém portfoliu odchodu do důchodu. Často jsou tyto fondy zaručeny, že budou po mnoho let narůstat od zdanění, což by mohlo skutečně zvýšit vaši hnízdo vejce.

Většina poradců tvrdí, že pojistníci by měli svou politiku alespoň deset až patnáct let růst předtím, než začnou využívat peněžní hodnotu důchodů. Poraďte se s agentem životního pojištění nebo finančním poradcem, abyste diskutovali, zda je tato taktika správná pro vaši jedinečnou situaci.

Stratégie 6: Plné vzdát se

Samozřejmě máte vždy možnost odevzdat vaši politiku a obdržet časově rozlišenou hotovostní hodnotu. Před provedením této cesty je důležité zvážit mnoho faktorů. Nejprve a především se vzdáváte dávky smrti, když odevzdáte pojistku životního pojištění - což znamená, že vaši dědicové nebudou mít z této politiky nic, když zemřete. Ve většině případů vám také budou účtovány poplatky za odevzdání, které by mohly výrazně snížit vaši peněžní hodnotu.

Navíc peněžní prostředky, které obdržíte při předání, podléhají dani z příjmů. Pokud máte proti danému pojistnému zůstatek, můžete vynaložit ještě vyšší daň. Než podniknete skok, obraťte se na svého pojišťovacího poradce o možných následcích a přečtěte si Zásadní pojištění vašeho životního pojištění .

Bottom Line

Nenechávejte hotovostní hodnotu, kterou máte v trvalém pojistném životním pojištění, aniž byste se rozhodli, jak ji budete používat. A ujistěte se, že hotovostní hodnota je vyčerpána a později znovu přerozdělena.