Pokud si přečtete smlouvu o vaší anuitě nebo trvalém životním pojištění, setkáte se s pojmy pojistného odvětví, která zní podobně, ale znamenají velmi odlišné věci. Toto je případ s pojmy jako nominální hodnota, peněžní hodnota, hodnota odevzdání v hotovosti, náklady na odevzdání a účetní hodnota. Rozdíly mezi těmito koncepcemi jsou někdy malé, ale mohou mít velký rozdíl, pokud potřebujete vybírat peníze z vaší politiky.

Základy peněžní hodnoty

Hodnota peněz nebo hodnota účtu se rovná součtu peněz, které tvoří uvnitř peněžité anuity nebo trvalého pojistného životního pojištění. Váš poskytovatel pojištění nebo anuity přidělí některé z peněz, které platíte prostřednictvím pojistného, ​​k investicím - např. Dluhopisovému portfoliu - a následně připočítá vaši pojistku na základě výkonnosti těchto investic.

Ve Spojených státech je technicky nezákonné, aby se životní pojištění sama uváděla na trh jako investiční nástroj, ale mnozí pojistníci používají celý svůj život, univerzální život nebo variabilní univerzální životní pojištění k růstu daňově zvýhodněných penzijních aktiv. Stávající pojistky životního pojištění nevytvářejí hotovostní hodnoty.

Odkupní hodnota je skutečná částka, kterou pojistník obdrží, pokud se pokusí získat přístup k peněžní hodnotě. To se také označuje jako hodnota odevzdané hotovosti, nebo v případě rent, odkupní hodnota anuity. Peněžní hodnota a odevzdávací hodnota nejsou shodná s nominální hodnotou pojistného, ​​což je dávka za úmrtí. Nesplacené půjčky proti peněžní hodnotě pojistné smlouvy však mohou snížit celkovou odměnu za úmrtí.

Peněžní hodnota mínus náklady na odevzdání

Ve většině případů je rozdíl mezi hotovostní hodnotou vaší politiky a odečtením hodnoty poplatky spojené s předčasným ukončením. Vzhledem k tomu, že váš poskytovatel pojištění nechce přestat platit pojistné nebo požadovat předčasné vyřazení finančních prostředků, často se ve svých politikách zabývá různými poplatky a náklady, které vás znemožňují zrušit vaše pojistky.

Náklady na odevzdání sníží vaši odkupní hodnotu. Náklady a hodnota mohou kolísat po celou dobu platnosti pojistky, což ponechává pojistníkům dvě metody maximalizace odkupní hodnoty. Prvním je držet se zásady delší a platit pojistné včas. To je primární a tradiční způsob.

Je také možné platit více, než je vaše plánovaná prémie. Tato druhá možnost je obzvláště účinná s univerzálními nebo proměnlivými univerzálními pojistkami životního pojištění. Musíte zajistit, aby vaše příspěvky byly v mezích modifikované nadační smlouvy (MEC), aby se předešlo vyšším daním, protože jste ztratili svůj kvalifikovaný status.Některé pojistné smlouvy tuto možnost neumožňují.

Po uplynutí určitého časového období - obvykle 10 až 15 let po celou dobu života nebo univerzálního pojistného životního pojištění - náklady na odevzdání již nebudou platné a vaši peněžní hodnota a odevzdaná hodnota budou stejná. Proces, kterým přistupujete k hodnotě odkupu v hotovosti, se liší v závislosti na zásadách, které máte, ale mnoho z nich vyžaduje, abyste zrušili tuto zásadu před tím, než přistoupíte k finančním prostředkům. I kdyby tomu tak bylo, může být možné vzít půjčku proti peněžní hodnotě ve vašich zásadách.

Příklad peněz vs. odkupní hodnota

Předpokládejme, že jste si zakoupili celou pojistku životního pojištění s odměnou za úmrtí ve výši 200 000 dolarů. Po deseti letech provádění konzistentních a okamžitých plateb je v hotovosti 10 000 dolarů v politice. Konzultujete s vaší pojistnou smlouvou a uvidíte, že odstupné po 10 letech se rovná 35%. To znamená, že pokud jste se pokusili zrušit své pojistné smlouvy po uplynutí 10 let a vybrali jste svou peněžní hodnotu, poskytovatel pojištění vyhodnotí částku ve výši 3 500 Kč na vaši peněžní hodnotu, takže vám odevzdá hodnotu 6, 500 USD.